Взять имущество в лизинг может не только компания. Требование об использовании предмета лизинга только в предпринимательских целях из закона исключено, поэтому автомобиль, катер или квартиру в лизинг вправе оформить обычный гражданин. Лизинговые компании этим пользуются и продвигают автолизинг как замену автокредиту.
Разница с кредитом при этом принципиальная, и она не в ставке. Пока не внесён последний платёж, вещь принадлежит лизинговой компании, а не вам. Отсюда и плюсы, и минусы схемы: от невозможности получить налоговый вычет до простоты, с которой машину забирают при просрочке. Единого бланка у договора лизинга нет, текст готовит лизингодатель, и именно в нём спрятаны условия, из-за которых сделка оказывается дороже ожидаемого. Разбираем по порядку.
Что такое лизинг для физического лица и как он работает
Лизинг это финансовая аренда, и участников в ней трое. Вы выбираете конкретную вещь и конкретного продавца, лизинговая компания покупает её и передаёт вам во владение и пользование за плату. В конце срока имущество либо выкупается, либо возвращается: выкуп не обязательный признак лизинга, бывают договоры и без перехода права собственности.
- Вы подбираете автомобиль или другое имущество и согласовываете его с лизинговой компанией.
- Лизингодатель заключает договор купли-продажи и предупреждает продавца, что вещь предназначена для передачи в лизинг.
- Продавец передаёт вещь напрямую вам. С этого момента вы отвечаете за её сохранность.
- Вы вносите аванс и платите по графику. Размер аванса закон не регулирует, его назначает лизинговая компания.
- В конце срока платите выкупную цену или возвращаете имущество в зависимости от условий договора.
Важное следствие такой схемы: за недостатки вещи по общему правилу отвечает продавец, а не лизинговая компания. Претензии по качеству вы предъявляете напрямую ему, как если бы покупателем были вы сами. Исключение одно: если продавца выбирал сам лизингодатель, он отвечает солидарно с продавцом.
Не подписывайте договор, не сверив его со сторонним текстом. Образец ниже составили практикующие юристы: в нём есть предмет с индивидуальными признаками, порядок приобретения у продавца, график платежей, страхование, содержание имущества, условия перехода права собственности и основания изъятия. Он скачивается бесплатно и без регистрации, в Word или PDF, и при необходимости просто распечатывается.
Скачать образец договора финансовой аренды движимого имущества
На сайте Амулекс собрано больше двух тысяч образцов документов, и по финансовой аренде их полтора десятка: договоры на движимое имущество, на оборудование, на транспортные средства, купля-продажа автомобиля для целей лизинга, сублизинг, заявки и приложения к договору. Форма подбирается под предмет и под роль стороны, поэтому имеет смысл посмотреть подборку целиком.
Чем лизинг отличается от кредита, ипотеки и рассрочки
Все четыре схемы позволяют пользоваться вещью, не оплачивая её целиком сразу. Разница в том, кому вещь принадлежит по дороге, и именно из этого вытекает всё остальное.
| Параметр | Лизинг | Кредит и ипотека | Рассрочка от продавца |
|---|---|---|---|
| Кто собственник до полной оплаты | Лизинговая компания | Вы, с залогом в пользу банка | Вы, если договор не сохраняет право собственности за продавцом до оплаты |
| Что происходит при просрочке | Договор расторгается, вещь возвращается собственнику | Обращение взыскания на заложенное имущество и продажа с торгов | Требование оплаты или возврата товара по условиям договора |
| Налоговый вычет при покупке жилья | Нет: право собственности к вам не перешло | Есть, включая вычет по процентам по ипотеке | Есть, если жильё приобретено в собственность |
| Кто платит налог на имущество | Собственник, то есть лизингодатель | Вы | Вы |
| Регистрация в квартире | Только по месту пребывания и с согласия собственника | По месту жительства, вы собственник | По месту жительства |
| Арест по вашим личным долгам | Не накладывается: вещь не ваша | Возможен, имущество принадлежит вам | Возможен |
| Кто отвечает за качество вещи | Продавец, если его выбирали вы | Продавец | Продавец |
| Риск случайной гибели | Переходит к вам с момента передачи, если договор не говорит иначе | На вас как на собственнике | На вас после передачи |
Отсюда практический ориентир. Лизинг для физлица это способ пользоваться вещью, пока вы за неё платите, а не способ купить её дешевле. Скорость одобрения там обычно выше, чем в банке, а требований к подтверждению дохода меньше, но за это вы отдаёте право собственности и часть защиты, которая есть у заёмщика.
Есть и третий вариант, о котором стоит помнить: обычная аренда с правом выкупа. Она проще лизинга, участников в ней двое, а имущество арендодателю уже принадлежит.
Можно ли взять квартиру в лизинг
Да, лизинг недвижимости для граждан существует, хотя предложений на рынке заметно меньше, чем по автомобилям. Схема та же: лизинговая компания покупает выбранную вами квартиру и передаёт вам в пользование с правом выкупа в конце срока. Оформляется это как финансовая аренда, а не как купля-продажа.
Что нужно понимать до сделки:
- Земельный участок предметом лизинга быть не может. Это прямое ограничение закона, оно касается и других природных объектов. Квартиры и здания под запрет не подпадают, но при лизинге дома вопрос с землёй решается отдельно.
- Договор лизинга недвижимости на срок год и больше подлежит государственной регистрации. В ЕГРН вносится запись об обременении. Если записи нет, договор действует между сторонами, но не противопоставляется третьим лицам.
- Зарегистрироваться по месту жительства в такой квартире вы не сможете, пока не выкупите её: собственник это лизинговая компания. Возможна регистрация по месту пребывания с её согласия.
- Материнский капитал и льготные ипотечные программы рассчитаны на приобретение жилья в собственность и на кредитные договоры, поэтому в лизинговой схеме они, как правило, не применяются.
- Имущественный вычет при покупке жилья вы не получите до перехода права собственности: вычет привязан к приобретению квартиры в собственность, а платежи по лизингу это плата за пользование.
Кому такая схема действительно подходит: тем, кому банк отказал в ипотеке, но кто может платить, и тем, кто покупает нежилую или нетиповую недвижимость, под которую ипотеку не дают. Всем остальным ипотека обычно выгоднее уже за счёт вычета.
Открыть образец договора финансовой аренды движимого имущества
В чём выгода лизинга для физлица и чем он опасен
Выгода у схемы есть, но она не там, где её обычно ищут. Налоговых преимуществ у гражданина нет: списать лизинговые платежи в расходы может предприниматель или компания, а физическое лицо нет. Остаются скорость, мягкие требования к доходу и пакет услуг, который лизинговая компания берёт на себя.
| На что смотреть в договоре | Почему это важно |
|---|---|
| Выкупная цена | Должна быть выделена отдельной строкой. Иначе при досрочном расторжении невозможно посчитать, какая часть платежей была платой за пользование, а какая авансом за покупку |
| Право менять график в одностороннем порядке | Условие встречается часто и означает, что платёж может вырасти без вашего согласия |
| Страхование | Полис почти всегда обязателен, выгодоприобретателем при полной гибели указывается лизингодатель. Уточните, входит ли стоимость в платежи |
| Ограничения по использованию | Пробег, регион эксплуатации, запрет на такси и коммерческие перевозки. Нарушение это основание для санкций |
| Передача третьим лицам | Сдать машину в аренду или в сублизинг можно только с письменного согласия лизингодателя |
| Регистрация транспорта | По соглашению сторон: на лизингодателя или на вас на срок договора. От этого зависит транспортный налог и то, кому приходят штрафы с камер |
| Содержание и ремонт | По общему правилу это ваша обязанность, включая капитальный ремонт, если договор не устанавливает иное |
| Основания изъятия и порядок расчётов | Самый важный пункт: он определяет, что вы получите обратно, если платить дальше не сможете |
Про изъятие стоит сказать прямо. Механика жёстче, чем в кредите, потому что имущество уже принадлежит лизинговой компании: чтобы забрать машину, ей не нужно обращать взыскание на залог. Достаточно расторгнуть договор. Если платежи не перечислены более двух раз подряд, закон допускает их бесспорное списание со счёта.
Дальше стороны считают сальдо встречных обязательств: из внесённых сумм вычитают плату за фактическое пользование, убытки лизингодателя и стоимость финансирования, а изъятое имущество оценивают по цене продажи. Результат бывает и в вашу пользу, и против вас, поэтому расчёт нужно проверять, а не принимать на веру.
Какой образец выбрать под вашу ситуацию
Формы различаются по предмету и по стадии сделки. Выберите ближайшую к вашей задаче.
| Ситуация | Какой образец брать |
|---|---|
| Предмет это движимое имущество: автомобиль, техника, оборудование | Договор финансовой аренды движимого имущества |
| Нужна универсальная форма финансовой аренды без привязки к виду вещи | Договор о финансовой аренде имущества |
| Оформляется покупка автомобиля, который затем передаётся в лизинг | Договор купли-продажи автомобиля для целей лизинга |
| Транспорт передаётся в лизинг с участием иностранной компании | Договор лизинга транспортных средств с нерезидентом |
| Вместо лизинга подходит обычная аренда автомобиля с выкупом | Договор аренды автотранспорта с правом выкупа |
Частые вопросы
Что такое лизинг автомобиля для физических лиц?
Лизинговая компания покупает выбранную вами машину у выбранного вами продавца и передаёт её вам в пользование за периодические платежи. До выкупа собственником остаётся она, а расходы на содержание и риск случайной гибели несёте вы.
Чем отличается лизинг от ипотеки?
При ипотеке квартира сразу ваша, а банк получает залог и запись об обременении в ЕГРН. При лизинге квартира принадлежит лизинговой компании до последнего платежа, поэтому вычет вам не положен, налог на имущество платит она, а при просрочке жильё просто возвращается собственнику.
Лизинг и рассрочка: в чём разница?
Рассрочку даёт продавец, и вещь становится вашей сразу, хотя договор может сохранить право собственности за ним до полной оплаты. В лизинге появляется третья сторона, которая покупает вещь и остаётся её собственником, а вы платите за пользование.
В чём выгода лизинга на физическое лицо?
Быстрое решение, мягкие требования к подтверждению дохода и возможность взять имущество, под которое банк кредит не даёт. Налоговой выгоды у гражданина нет: списать платежи в расходы может только предприниматель или компания.
Чем опасен лизинг автомобиля для физических лиц?
Тем, что машина вам не принадлежит. При просрочке договор расторгают и автомобиль забирают без суда об обращении взыскания, а уплаченные деньги возвращаются не автоматически, а по расчёту сальдо. Плюс риск случайной гибели и ограничения по использованию.
Можно ли купить квартиру в лизинг?
Да, лизинг недвижимости для граждан возможен. Договор на срок год и больше регистрируется, в ЕГРН вносится запись об обременении. Прописаться по месту жительства до выкупа нельзя, имущественный вычет и материнский капитал в этой схеме не работают.
Можно ли сдать машину, взятую в лизинг, в аренду?
Только с письменного согласия лизингодателя. Без него передача предмета лизинга третьему лицу считается нарушением договора и даёт право его расторгнуть и изъять имущество.
Может ли строение быть предметом лизинга?
Да, здания и сооружения в лизинг передавать можно. Нельзя земельные участки и другие природные объекты, поэтому при лизинге строения условия по земле под ним согласовываются отдельно.
Когда стоит показать договор юристу
Договор готовит лизинговая компания, и написан он в её интересах. Проверка окупается, если есть хотя бы один из этих признаков:
- выкупная цена не выделена отдельной строкой
- лизингодатель вправе менять график платежей или ставку в одностороннем порядке
- речь о квартире или доме, и вы не понимаете, что будет с регистрацией обременения
- вам обещали налоговый вычет или использование материнского капитала
- вы планируете сдавать имущество в аренду или использовать в перевозках
- в договоре есть штрафы за досрочный выкуп
- платежи уже просрочены и обсуждается изъятие имущества
Юрист сверит график и выкупную цену, посчитает сальдо при досрочном возврате, объяснит, что вы теряете по сравнению с кредитом, и подготовит запрос о согласии на передачу предмета лизинга. Разбор занимает немного времени и стоит несопоставимо дешевле потери автомобиля.
Получить консультацию юриста по договору лизинга
Что ещё почитать по теме
Базовое отличие финансовой аренды от обычной и правила передачи предмета лизинга третьим лицам разобраны в отдельном материале.
Чем лизинг отличается от аренды и можно ли сдать предмет лизинга
Если вы предприниматель, а не просто гражданин, требования и налоговые последствия будут другими, и порядок оформления тоже.
Как оформить лизинг на ИП: документы, требования и порядок сделки
Простая альтернатива лизингу для физлица это аренда с последующим выкупом: сторон двое, схема прозрачнее.
Аренда с последующим выкупом: как это работает
Другие образцы по теме
Вся подборка: договоры лизинга. Если нужен другой документ, посмотрите все образцы договоров или весь каталог документов.
