Generic selectors
Exact matches only
Search in title
Search in content
База знаний » Банкротство » Списание долгов по кредитам физических лиц в 2022 году
a

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2022 году

Задолженность россиян перед банками на начало текущего года составляла 12.2 триллионов рублей. Это около 15% прошлогоднего ВВП РФ. Доля просроченных кредитов 6.8%. Приведенные показатели гораздо ниже, чем во многих странах мира, например, в США. Россияне серьезно относятся к долговым обязательствам и стараются вовремя по ним рассчитываться. Но жизненные обстоятельства не всегда складываются благополучно, попавший в тяжелую ситуацию заемщик начинает искать способы, как списать долги по кредиту. Легкого пути нет, но стоит попробовать снизить долговую нагрузку и решить проблему с наименьшими потерями.

Содержание

Как официально списать долги по кредитам физическому лицу?

В интернете, по телевизору, да и просто в общественном транспорте вы можете увидеть объявление «Спишем долги. Законно».

В большинстве случаев это реклама юридических компаний, которые предлагают не самые удачные варианты:

  1. Дождаться истечения сроков исковой давности.
  2. Дождаться, когда судебные приставы окончат исполнительное производство из-за безнадежности взыскания.
  3. Выкупить долг у банка.

Рассмотрим подробнее, почему должнику не стоит их использовать.

Дождаться истечения сроков исковой давности

За это время банк обратится в суд или продаст безнадежный долг коллекторам. Это грозит вам еще большими проблемами.

Дождаться, когда судебные приставы окончат исполнительное производство из-за безнадежности взыскания

Такое происходит, если у должника нет имущества и официального дохода. Но вам до конца жизни придется терпеть визиты судебных приставов и звонки коллекторов. Причем, коллекторские агентства будут перепродавать долг раз за разом. И вас будут ждать все новые и новые судебные разбирательства, и увеличение долга.

Выкупить долг у банка

Такие услуги предлагают специальные компании, но можно предложить выкупить свой долг знакомым или родственникам. Обычно банк продает давние долги за 30-40% от реальной суммы. Этот способ подойдет, если у вас один крупный кредит и есть часть денег на его выкуп.

Списание долгов по кредитам физических лиц

Единственным реальным способом полностью списать долги и начать жизнь с чистого листа считается банкротство физических лиц. Это абсолютно законная процедура.

Процедурой банкротства можно воспользоваться при условии, что:

  • вы не были судимы за мошенничество или незаконное оформление кредитов;
  • при оформлении кредита вы не предоставляли ложных сведений;
  • вы не искажали сведения, которые предоставили суду или финансовому управляющему.

То есть, просто взять крупный кредит и оформить банкротство не получится. Суд будет учитывать причины неплатежеспособности и добросовестность заемщика на момент заключения кредитного договора.

Банкротство физических лиц дает возможность избавиться от долгов по:

  • кредитам;
  • займам у частных лиц;
  • налогам и сборам;
  • автоштрафам;
  • ЖКХ.

Обратите внимание! Не получится списать долги по алиментам и возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу граждан.

А главное, перед началом процедуры стоит обратиться к специалисту по банкротству. Только квалифицированный адвокат по банкротству сможет разобрать вашу ситуацию, предупредить о том, какие долги будут списаны и грамотно запустить процедуру.

Проблемный кредит: что можно сделать

Существуют способы законно облегчить долговую нагрузку и обойтись без банкротства. Воспользоваться ими стоит сразу после того, как выяснилось, что погашать кредит становится труднее и что дальше возможны просрочки. В этом случае кредиторы скорее идут навстречу.

Реструктуризация

Заемщик может обратиться в банк с просьбой об изменении условий кредитного договора. Это поможет выиграть время на преодоление финансовых трудностей. Реструктуризация проводится разными способами:

  1. Пролонгация кредитного договора на определенный период. Это позволит снизить сумму ежемесячного платежа, но увеличит переплату по кредиту. Продлить срок смогут только в пределах периода, установленного банком для аналогичных займов. Например, если потребительский кредит дается максимум на пять лет, новый срок действия договора не может быть дольше.
  2. Возможность не платить основной долг в течение определенного времени. Обычно этот период составляет несколько месяцев, его называют кредитными каникулами. В это время придется вносить проценты по кредиту, так что переплата увеличится. Выигрыш времени даст возможность устроиться на работу или найти дополнительный источник дохода.
  3. Уменьшение процентной ставки. Возможно только в случае существенного снижения ставки рефинансирования ЦБ. Банки идут на это крайне неохотно. Единственное, что может их подтолкнуть – нежелание иметь большой процент «плохих» кредитов, что негативно сказывается на рейтинге.
  4. Изменение валюты кредита. Банкам невыгодно заменять займы в евро либо долларах рублевыми. В случае с валютными ипотеками несколько лет назад им пришлось выполнять приказ Путина и распоряжение правительства.

Обычно в банке существует документ, определяющий круг клиентов, которые могут рассчитывать на реструктуризацию. В него входят:

  • потерявшие работу из-за сокращения штата или ликвидации предприятия;
  • работники, которым официально существенно снизили заработную плату;
  • пострадавшие во время стихийных бедствий;
  • обладатели валютных займов в период резкого падения курса рубля.

Банки могут добавить в перечень и другие категории граждан. Все причины, способствующие снижению платежеспособности, следует подтвердить документально. Если сотрудники кредитной организации отказывают, нужно обращаться к руководству. Добиться изменения условий договора можно через суд. Реструктуризация, если заниматься ею вовремя, не отражается в кредитной истории и не повлияет на репутацию заемщика.

Рефинансирование

Для того, чтобы поправить свои дела с помощью рефинансирования кредита, придется обращаться в другой банк. Смысл этого способа снижения долговой нагрузки – взять заем на более выгодных условиях, чтобы рассчитаться с предыдущим. По своей сути рефинансирование – это целевой кредит, заемщик обязан направить полученные средства на погашение прежних обязательств. Преимущества нового займа могут заключаться в следующем:

  • более выгодная процентная ставка;
  • увеличение срока договора;
  • возможность объединить несколько мелких кредитов.

Иногда можно получить сразу все эти плюсы.Рефинансирование – это кредитование, поэтому критерии, по которым будут оценивать платежеспособность обратившегося гражданина, стандартные:

  • возраст;
  • место работы и стаж;
  • заработная плата;
  • другие доходы;
  • регистрация по месту жительства;
  • кредитная история.

Существующий кредит, для погашения которого выполняется рефинансирование, тоже должен отвечать определенным требованиям:

  • регулярное погашение в течении 6 – 12 месяцев;
  • отсутствие просрочек;
  • срок, оставшийся до окончания действия – не менее полугода.

Нужно предоставить из своего прежнего банка справку об оставшейся непогашенной сумме, наличии просрочек, произведенных платежах и реквизитах, на которые перечислять деньги. Прошедший процедуру реструктуризации кредит рефинансировать нельзя.

Банкротство физического лица

На основании закона 127-ФЗ банкротом объявляется гражданин, имеющий непогашенную задолженность в сумме не менее 500 тыс. руб. и не вносит обязательные платежи в течение 3 месяцев. Решение принимает арбитражный суд. Чтобы стать банкротом, придется многим пожертвовать. Нельзя владеть имуществом, кроме определенного минимума:

  • единственного жилья
  • личных вещей
  • необходимых предметов быта
  • имущества, предназначенного для профессиональной деятельности
  • транспорта для инвалидов

Все остальное реализуется на специальных аукционах, чтобы возместить банкам хотя бы часть непогашенного кредита. Перевести имущество на родственников или продать вряд ли удастся, все подозрительные сделки за год до объявления банкротства будут аннулированы.Перед тем, как узнать, что долг по кредиту списан, придется отказаться от официальной работы с зарплатой выше прожиточного минимума. Банкротство имеет ряд негативных последствий. Практически загубленной будет кредитная история, пострадает деловая репутация. Но иногда это единственная возможность справиться с ситуацией и избавиться от долгового бремени.

Этапы банкротства

Если общая сумма задолженности больше 500 000 р., а просрочка по платежам больше 3 месяцев, то не стоит тянуть. В этом случае вы обязаны подать на банкротство.

Но вовсе необязательно копить долги или просрочку по займу. Если ваш доход резко упал и вы понимаете, что не справляетесь с платежами, то можно подать на банкротство, даже если 3 месяца с момента последнего платежа не прошло.

Сумма в 500 000 р. тоже является условной. Подать иск на списание долга можно, даже если долг меньше.

Процесс списания долгов состоит из следующих этапов:

  1. Юридическая консультация.
  2. Сбор и подготовка документов.
  3. Обращение в суд.
  4. Утверждение финансового управляющего.
  5. Реструктуризация долга.
  6. Реализация имущества.
  7. Списание долгов.

Рассмотрим каждый этап подробнее.

Консультация

Страх перед банкротством – это следствие того, что вы не понимаете всех нюансов процедуры. Информация в интернете неполная и зачастую противоречивая. Поэтому нужно обращаться к грамотным специалистам, которые подробно опишут процесс.

На консультации вы узнаете:

  • можно ли списать ваши долги;
  • сколько времени займет процедура;
  • какие документы нужны для банкротства;
  • какое имущество заберут, а какое оставят;
  • сколько будет стоить банкротство.

Часто должники боятся обращаться к юристам из-за стоимости процедуры. Ведь в каждом автобусе есть реклама бесплатного банкротства. Но эта информация не соответствует действительности. Процедура банкротства по закону является платной.

Должнику придется оплатить:

  • госпошлину – 300 р.;
  • услуги арбитражного управляющего – от 25 000 до 50 000 р.;
  • публикации – от 10 000 до 40 000 р.

А если вам нужна помощь в оформлении документов, то дополнительно придется оплатить услуги юриста. То есть, списать долги без затрат не получится.

Но условия оплаты в разных компаниях различаются. Например, компания Амулекс предоставляет рассрочку на свои услуги. А работу по списанию долга юристы начинают уже после первого платежа в 5 000 р.

Сбор и подготовка документов

Перечень документов для обращения в суд закреплен в Законе о банкротстве (несостоятельности) № 127-ФЗ.

Итак, для списания долгов необходимо подготовить:

  • копию паспорта;
  • свидетельство о браке/разводе или о смерти супруга;
  • справки о доходах по форме 2 НДФЛ за 3 минувших года;
  • выписку с личного счета из ПФР;
  • справку из ИФНС о долгах по налогам;
  • справку из управляющей компании по долгам за коммунальные услуги;
  • договоры и справки по долгам из банков и МФО;
  • отчеты из бюро кредитных историй;
  • СНИЛС;
  • справка об отсутствии судимости;
  • ИНН;
  • выписка из ЕГРИП/ЕГРЮЛ, что должник не является индивидуальным предпринимателем;
  • справка из ГИБДД;
  • выписка из ЕГРИП/ЕГРЮЛ, что должник не учредитель юридического лица;
  • выписка из банка о движении денег по открытым счетам за 3 года, предшествующих подаче заявления в суд;
  • выписка из Росреестра об имуществе и сделках за 3 года;
  • свидетельство о рождении несовершеннолетних ребенка.

Это примерный перечень документов. В зависимости от конкретной ситуации он может быть дополнен.

Кроме того, необходимо подготовить исковое заявление о признании банкротом и 2 приложения (о кредиторах и об имуществе).

Обращение в суд

Заявление необходимо направить в арбитражный суд региона, где прописан должник. Подать документы можно:

  • лично;
  • почтой;
  • через сервис Мой арбитр.

Утверждение финансового управляющего

Важным моментом при обращении в суд является выбор финансового управляющего. Это специалист, который будет:

  • следить за законностью процедуры банкротства;
  • распоряжаться вашим имуществом до списания долгов;
  • продавать имущество для погашения долгов;
  • выдавать вам деньги на жизнь в течение процедуры банкротства.

Уже из этого можно сделать вывод, что очень важно выбрать хорошего специалиста. Иначе процедура затянется на неопределенный срок.

Посмотреть информацию о любом финансовом управляющем можно в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Просто введите Ф.И.О. специалиста и узнаете:

  • в каком СРО он состоит;
  • сколько дел он вел;
  • сколько дел у него в работе сейчас;
  • сколько дел закончились полным списанием долгов.

К сожалению, самостоятельно найти хорошего арбитражного управляющего сложно. Важно, чтобы он состоял в СРО и имел достаточный опыт.

Но клиентам компании Амулекс можно не волноваться о поиске грамотного специалиста. Мы много лет тесно сотрудничаем с финансовыми управляющими во всех регионах России.

Реструктуризация долга

После того, как суд получает документы, он делает запрос в СРО арбитражных управляющих. И организация присылает кандидатуру для вашего банкротства. Теперь суд назначает судебное заседание. На нем судья:

  • изучит документы;
  • признает вас банкротом;
  • утвердит кандидатуру финансового управляющего;
  • введет первую процедуру банкротства – реструктуризацию долга.

Реструктуризация долга – это составление плана погашения долгов за счет текущих доходов должника. То есть, если ваша зарплата позволяет погасить долг, то суд точно назначит реструктуризацию.

По закону, судья может пропустить эту процедуру и сразу ввести реализацию имущества. Но для этого ваш доход за 3 года должен быть меньше суммы долга.

Обычно реструктуризация долга назначается на 6 месяцев. Если за этот период ваша финансовая ситуация улучшилась, то срок реструктуризации может быть продлен.

Реализация имущества

Реализация имущества – это вторая процедура. Она назначается после того, как реструктуризация долга не дала результатов. Иногда суды по ходатайству должника сразу назначают реализацию имущества. Например, если доходы очевидно не позволяют погасить долг.

Срок реализации составляет от 4 до 6 месяцев. Но по решению суда может быть продлен.

В этот период арбитражный управляющий:

  • блокирует счета;
  • выдает должнику 1 прожиточный минимум из его доходов;
  • продает недвижимость и ценное имущество.

Обратите внимание! Арбитражный управляющий не будет арестовывать и продавать чашки и ложки, как приставы. Он реализует только ценное имущество – квартиры, дома, дачи, земельные участки, транспорт, акции.

На ряд имущества распространяется исполнительский иммунитет, поэтому оно защищено от реализации. Это:

  • единственное жилье;
  • личные вещи;
  • имущество супруга.

Все остальное имущество выносится на торги. А полученные деньги перечисляются кредиторам, пропорционально сумме долга.

Списание долгов

Когда процедура реализации имущества заканчивается, арбитражный управляющий делает отчет. В нем он указывает, сколько имущества реализовано и есть ли шанс на погашения долгов перед кредиторами. После чего дает заключение, стоит ли списывать долги.

Если суд и финансовый управляющий не выявили признаков мошенничества, преднамеренного или фиктивного банкротства, а доходов на погашения долгов недостаточно, то они будут списаны.

Решение суда о списании долгов придет по почте или через систему Мой арбитр. Уже через 5 дней все счета будут разблокированы для использования. Если это не произошло, отнесите решение суда в банк.

Популярные вопросы

Пройти бесплатный тест на банкротство

Какие последствия банкротства для должника?

Закон предусматривает ряд ограничений, которые действуют в течение всей процедуры банкротства и в течение 5 лет после его завершения.

От начала и до окончания процедуры запрещается:

  • покупать и продавать имущество;
  • распоряжаться счетами.

После окончания процедуры запрещается:

  • оформлять кредиты без указания о том, что был признан банкротом – в течение 5 лет;
  • повторно подавать на списание долгов;
  • занимать должности по управлению кредитными организациями – в течение 10 лет;
  • занимать управляющие должности в страховой компании, негосударственном пенсионном фонде, управляющей компании инвестиционного фонда, паевом инвестиционном фонде или МФО – в течение 5 лет.

Считается, что банкротам запрещен выезд за границу. На практике такой запрет оформляется только по решению суда и бывает крайне редко. Только если кредиторы докажут, что выезд за границу повлияет на процедуру банкротства.

Какие последствия банкротства для родственников должника?

Банкротство не распространяется на родных должника. Все ограничения касаются только лично его.

Но есть ряд нюансов:

  1. Доля должника в совместном имуществе супругов будет внесена в конкурсную массу и продана с торгов.
  2. Доли в совместном имуществе с другими родственниками тоже будут проданы.

Безусловно, собственники будут иметь преимущественное право выкупа. Причем, выкуп будет проводиться по рыночной стоимости имущества. Кстати, оплачивать судебную оценку имущества тоже придется банкроту.

  1. Все сделки дарения и купли-продажи за последние 3 года с имуществом должника могут быть оспорены.

Какие плюсы и минусы банкротства физических лиц?

Плюсы банкротства:

  1. Долги действительно можно законно списать.
  2. Коллекторы перестанут звонить уже при обращении в суд, а не после завершения процедуры.
  3. Арбитражный управляющий оставляет деньги на жизнь. А если у должника есть дети или нетрудоспособный супруг, то можно исключить из конкурсной массы деньги и для них.
  4. Сумма долга фиксируется и больше не растет.

Минусы банкротства:

  1. Длительность. Продолжительность процедуры от 6 месяцев до 3 лет. Причем точный срок сложно предугадать до обращения в суд.
  2. Цена. Процедура бывает только платной.
  3. Спишут не все долги. Алименты и возмещение вреда придется платить даже после банкротства.
  4. Строгий контроль. Если при оформлении кредита вы предоставили ложные сведения, то в списании долга откажут. А еще привлекут к уголовной ответственности за мошенничество при оформлении кредита.

Стоит ли надеяться на кредитную амнистию?

Уже несколько лет идут разговоры о якобы приближающейся кредитной амнистии. Действительно, в 2015 году депутаты Государственной Думы из фракции КПРФ внесли на рассмотрение соответствующий законопроект. Однако, он лежит без движения и на ближайшую сессию слушания по нему не назначены. Этот законопроект не предусматривает прощение всем неплательщикам их безнадежных долгов. Он предлагает меры поддержки для законопослушных и добропорядочных россиян, которые попали в трудную ситуацию:

  • уменьшение процентной ставки, увеличение срока действия кредитного договора;
  • погашение в первую очередь тела кредита, а для выплаты процентов предоставление дополнительного времени;
  • списание всех пеней и штрафов;
  • исключение из кредитной истории сведений о допущенных просрочках.

Законопроект фракции КПРФ недостаточно проработан. В нем нет ответа на два главных вопроса:

  1. По каким критериям следует отбирать должников, которым будет предоставлена поддержка.
  2. Кто и за счет каких средств возместит потери банкам, которые они понесут в процессе амнистии.

Сейчас проект передан в профильный комитет по финансовому рынку, надеяться на его скорое принятие не следует. Количество кредитов и общая сумма задолженности россиян, скорее всего, будет расти. Об этом говорит опыт многих стран. Все больше людей предпочитают приобретать сейчас, а расплачиваться позже. В этом нет ничего плохого, если правильно рассчитывать свои силы, вовремя обращаться в банк, если случились проблемы, использовать все возможности для урегулирования трудной ситуации.

Можно ли списать долги под ключ?

Процедура банкротства дает должнику возможность начать новую жизнь. Но она имеет много юридических нюансов. Поэтому оформить ее самостоятельно без опыта очень сложно.

Именно поэтому мы рекомендуем обратиться за помощью к специалистам компании Амулекс. Мы первые в стране, кто оказывает услугу по сопровождению процедуры банкротства физических лиц под ключ дистанционно.

Наши преимущества:

  1. Работаем во всех субъектах Российской Федерации.
  2. Проводим бесплатную консультацию и отвечаем на все ваши вопросы.
  3. Подготовим все документы за вас.
  4. Вам не придется лично присутствовать в суде.
  5. Наши специалисты всегда на связи онлайн.

Услуги по банкротству физических лиц от amulex.ru

УслугаСтоимость
Консультация по Банкротству физических лиц
Бесплатно
Банкротство физических лиц «под ключ»
от 6000 руб./мес
Антиколлектор (при заключении договора на банкротство)
Бесплатно
Реструктуризация долгов
от 6000 руб./мес
Сопровождение банкротства через МФЦ «под ключ»
от 10000 руб./мес
Проверка, подходите ли вы под банкротство через МФЦ
15000 руб.
Подготовка к процедуре внесудебного банкротства через МФЦ
15000 руб.
Анализ сделок за три года
15000 руб.
Банкротство ИП под ключ
от 10000 руб./мес

Оставьте заявку на консультацию по списанию долгов:

Поделитесь этим материалом:
Поделиться в vk
Поделиться в odnoklassniki
Поделиться в telegram
Подписаться
Уведомить о
guest
0 комментариев
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии

Наши выигранные дела

Сергей Владимирович Ч., 27.01.2022
списано 869.136 руб.
Мария Юрьевна К., 27.01.2022
списано 2.916.233 руб.
Айна Эскендеровна Г., 27.01.2022
списано 1.056.079 руб.