Кредитные каникулы у крупного банка часто подают как его добрую волю. На деле это право заёмщика по закону, и Сбербанк здесь такой же кредитор, как любой другой. Он проверяет обращение по одним и тем же условиям и обязан ответить в срок, а отказ обосновать. Разбираем, что банк вправе потребовать, а что нет, и куда идти после отказа.
- Льготный период даёт закон о потребительском кредите, а не внутренняя программа банка
- Об отказе банк обязан сообщить в течение пяти рабочих дней и назвать причину
- Если ответа нет десять рабочих дней, каникулы считаются установленными со дня обращения
- По общему правилу условия по договору меняют по требованию заёмщика один раз, причём в счёт идут и ранее использованные ипотечные каникулы
- Отказ по закону не закрывает дорогу к реструктуризации по программе банка
Юрист проверит, есть ли у вас право на льготный период, и составит требование.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Кому банк обязан дать каникулы
Льготный период по потребительским кредитам и займам прописан в законе как постоянная возможность. Обратиться можно в любой момент действия договора, если совпали условия из закона. Банк не оценивает, насколько вам тяжело, и не решает по настроению: он сверяет ваше обращение с перечнем и отвечает.
Право требовать изменения условий договора и льготный период закреплено статьёй 6.1-2 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Максимальный срок льготного периода составляет шесть месяцев, а его длительность выбирает сам заёмщик.
Что банк сверяет по вашему обращению
Он не должен превышать максимум, который устанавливает Правительство России отдельно для каждого вида кредита. Предельные суммы периодически пересматривают, поэтому их уточняют на момент обращения.
Закон называет её основанием. Самый частый случай — это падение среднемесячного дохода более чем на 30 процентов, второй вариант связан с проживанием в зоне чрезвычайной ситуации с утратой имущества и нарушением условий жизнедеятельности.
По общему правилу условия договора по требованию заёмщика меняют один раз. Повторное обращение по тому же кредиту в общем случае не проходит.
Если по кредиту уже есть вступивший в силу судебный акт о взыскании или предъявлен исполнительный документ, право на льготный период не работает.
Когда залог принадлежит другому человеку или по кредиту есть поручитель, закон требует их согласия на изменение условий.
Снижение дохода считают по формуле из части 2 статьи 6.1-2 закона 353-ФЗ. Среднемесячный доход за два месяца, предшествующих месяцу обращения, сравнивают со среднемесячным доходом за двенадцать месяцев перед тем же месяцем. Порог составляет 30 процентов.
Юрист посчитает по формуле закона и подскажет, какими документами это закрыть.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как передать требование в банк
Требование направляют способом, который предусмотрен вашим кредитным договором: через приложение банка, в отделении или письмом. Способ важен, от дня направления считают сроки.
Дату начала можно сдвинуть назад, но не больше чем на месяц до обращения. Длительность выбираете вы, предел — это шесть месяцев.
Сведения о доходах, документы о постановке на учёт в центре занятости, справки по вашему основанию. Требовать бумаги сверх перечня из закона банк не вправе.
Снимок экрана из приложения, отметка на копии, почтовая квитанция с описью. Без этого не докажете день направления требования, а от него всё и считается.
Банк рассматривает обращение и сообщает решение. Отказ должен содержать причину, а не общую фразу про несоответствие условиям.
Об отказе кредитор обязан уведомить заёмщика в течение пяти рабочих дней со дня получения требования и указать причину. Если ответа нет по истечении десяти рабочих дней после дня направления требования, льготный период считается установленным со дня обращения. Это части 14 и 15 статьи 6.1-2 закона 353-ФЗ.
Просто перестать платить и ждать одобрения нельзя. Пока льготный период не начался, просрочка идёт как обычно, с неустойкой и записью в кредитной истории. Пропуск платежа до подтверждения каникул отыгрывать потом дороже, чем внести его.
Из-за чего банк говорит нет
Самая частая причина. Банк берёт официальные сведения, а неофициальную часть заработка в расчёт не примет.
Если размер кредита выше установленного Правительством максимума для этого вида, право на льготный период не возникает.
Условия договора по требованию заёмщика меняют один раз, и второе обращение по тому же кредиту банк отклоняет.
Когда по кредиту есть поручитель или чужой залог, без их согласия изменить условия не получится.
Справка не за те месяцы, отсутствие подтверждения учёта в центре занятости, разночтения в суммах. Формальный, но рабочий повод для отказа.
Судебный акт о взыскании или исполнительный документ у приставов закрывают дорогу к льготному периоду.
Юрист разберёт формулировку отказа и подготовит жалобу или повторное требование.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что делать, когда отказали
Закон обязывает банк её назвать. Без формулировки не понять, что исправлять, и не с чем идти дальше.
Банк нередко берёт не те месяцы или не видит части поступлений. Пересчитайте сами по формуле из закона и сравните с ответом.
Если отказ был из-за неполного пакета, соберите недостающее и обратитесь снова со ссылкой на статью закона. Это не то же самое, что повторный льготный период.
Жалобу подают через интернет-приёмную регулятора. Приложите текст требования, отказ и свой расчёт: часто вопрос закрывается на этом шаге.
Это уже не право, а решение кредитора, и отказать он может без объяснений. Зато условия можно обсуждать, и иногда они выходят мягче каникул.
| Признак | Льготный период по закону | Программа банка |
|---|---|---|
| Кто решает | Закон, банк только сверяет условия | Банк по своему усмотрению |
| Срок | До шести месяцев, выбирает заёмщик | Определяет банк |
| Отказ | Только по основаниям из закона и с причиной | Возможен без объяснения |
| Кредитная история | Сведения передают как о льготном периоде | Зависит от условий соглашения |
| Что с долгом | Платежи переносят, проценты продолжают начисляться | Условия индивидуальные, вплоть до нового графика |
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Посмотрим, что даст списание в вашем случае.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и другие обязательные платежи уже включены. Сумму делят на год в рассрочку без процентов, а консультация до начала работы бесплатная.
Часто задаваемые вопросы
Дают ли кредитные каникулы в Сбербанке
Сколько банк рассматривает требование о кредитных каникулах
Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах
Можно ли взять каникулы второй раз по одному кредиту
Растёт ли долг за время каникул
Куда жаловаться, если банк не отвечает на требование
Поможем разобраться с банком и долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
