Словом «рассрочка» в магазинах называют минимум три разные вещи, и только одна из них рассрочка по закону. Остальные — это обычный кредит, просто проценты за вас на время платит продавец. Разница вылезает при первой просрочке: за рассрочку у вас заберут товар, а за кредит начислят пени и испортят кредитную историю. Разбираем, как отличить одно от другого до подписания.
- Настоящая рассрочка — это договор с продавцом, кредита и банка в нём нет
- Карта рассрочки и оплата частями — это кредит или заём, только со скидкой на проценты
- Кредит попадает в кредитную историю и виден любому банку семь лет
- Если по рассрочке уплачено больше половины цены, товар забрать уже нельзя
- Смотрите не на ставку в рекламе, а на полную стоимость кредита в договоре
Юрист посмотрит вашу ситуацию и скажет, какие шаги дадут результат.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Кто на самом деле даёт деньги в рассрочку
Единственный вариант, который закон называет рассрочкой. Вы покупаете товар у магазина и платите его цену частями по графику. Никакого банка, ставки и кредитного договора здесь нет.
Банк платит магазину, а вы возвращаете деньги банку. Пока укладываетесь в льготный период, процентов нет. Просрочили, и включается обычная ставка по карте.
Сервис делит покупку на несколько платежей за пару месяцев. Деньги магазину переводит он, и должником вы становитесь перед сервисом, а не перед магазином.
Самый частый вариант в технике и мебели. Кредит выдаёт банк по обычной ставке, а магазин гасит её скидкой на товар. Для вас это выглядит как ноль процентов, а в договоре стоит кредит.
Проверить, что вам предлагают, можно за минуту. Поищите в бумагах слова «кредитный договор», «заём», «процентная ставка» и «полная стоимость кредита». Если они есть, перед вами кредит, как бы его ни называла вывеска.
Разберём его с юристом по долгам и подскажем, что делать дальше.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Чем рассрочка отличается от кредита
| Признак | Рассрочка от продавца | Карта рассрочки и оплата частями | Потребительский кредит |
|---|---|---|---|
| Что подписываете | Договор купли-продажи | Кредитный договор или договор займа | Кредитный договор |
| Проценты | Нет, платите ровно цену | Нет, пока укладываетесь в льготный срок | Есть, указаны в договоре |
| Что при просрочке | Продавец вправе забрать товар | Пени, проценты, передача долга взыскателям | Пени, суд, приставы |
Оплата товара в рассрочку описана статьёй 489 Гражданского кодекса. Договор работает, только если в нём прямо указаны цена товара, порядок, сроки и размеры платежей. Пропустили очередной платёж, и продавец вправе отказаться от договора и забрать товар. Но это правило не действует, когда вы уже отдали больше половины цены. По статье 500 кодекса закрыть рассрочку можно досрочно, и проценты за это не начисляют.
Юрист оценит вашу ситуацию и объяснит, какой путь реально работает.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Где в рассрочке прячется переплата
Сравните ценник в рассрочку с ценой при оплате сразу. Разница и есть те самые проценты, только зашитые в стоимость товара.
К кредиту часто прикладывают страхование жизни или товара. Платёж вырастает, а отказаться после подписания можно только в отдельный срок и с заявлением.
Ставку опускают до нуля, но берут разовую плату за саму опцию. В итоге переплата остаётся, просто её берут вперёд.
Льготные условия обычно слетают при первом же пропуске. Дальше на весь остаток начисляют полную ставку договора.
Сравнивайте предложения не по ставке из рекламы, а по полной стоимости кредита. В неё входят проценты, комиссии и навязанные услуги, а печатают её в рамке на первой странице договора. Если она заметно выше заявленного нуля, никакой рассрочки вам не дают.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Покажем, чем это закончится и что даёт списание.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что будет при просрочке по рассрочке и по кредиту
Достаньте договор и посмотрите вторую сторону. Разговаривать надо именно с тем, чьё имя стоит в бумагах: магазин, банк и сервис оплаты частями ведут себя по-разному.
Попросите письменную выписку: сколько основного долга, процентов и пеней. Часто половина суммы — это штрафы, которые снижают в суде.
Пока просрочка не погашена, льготные условия не вернутся, а пени продолжат капать. Даже частичная оплата останавливает часть начислений.
По кредиту работают кредитные каникулы из статьи 6.1-2 закона 353-ФЗ, по рассрочке от магазина остаётся договорённость с продавцом. Просьбу подавайте письменно.
Сложите платежи по всем договорам и вычтите их из дохода. Если на жизнь остаётся меньше прожиточного минимума, проблема уже не в графике.
Расскажите про свой долг, а юрист скажет, чем это грозит и что делать.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Попадает ли рассрочка в кредитную историю
Кредиты и займы отражаются в кредитной истории всегда: и сам долг, и каждая просрочка. Запись хранится семь лет со дня последнего изменения, поэтому давняя задержка платежа портит впечатление ещё несколько лет. Настоящая рассрочка от магазина туда обычно не идёт, а условия сервисов оплаты частями надо смотреть отдельно. Отчёт о своей истории можно бесплатно получить дважды в год в каждом бюро, а ошибочную запись бюро проверяет двадцать рабочих дней.
Юрист разберёт вашу ситуацию и покажет законные способы её закрыть.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что делать, когда рассрочек стало слишком много
Рассрочка опасна тем, что не ощущается долгом. Три покупки по небольшому платежу выглядят безобидно, но вместе съедают треть зарплаты. Дальше человек берёт кредит, чтобы закрыть рассрочку, и попадает в круг, из которого график платежей уже не выводит.
Если платежи по всем договорам больше того, что остаётся на жизнь, вопрос решается процедурой банкротства. Проценты и пени перестают начисляться, взыскание останавливают, а оставшиеся долги при добросовестном поведении должника списывают. Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью и текущие платежи не списываются.
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц, и это цена под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и остальные обязательные платежи уже включены. Сумма делится на год в рассрочку без процентов, доплачивать по ходу процедуры не придётся.
Часто задаваемые вопросы
Чем рассрочка отличается от кредита
Карта рассрочки — это кредит или нет
Портит ли рассрочка кредитную историю
Могут ли забрать товар за неуплату рассрочки
Можно ли закрыть рассрочку досрочно
Что выгоднее, рассрочка или кредит
Поможем решить вопрос с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
