Про кредитную амнистию пишут каждый год: якобы государство вот-вот простит долги населению. Отдельного закона о таком прощении нет, и законопроекта с подобным содержанием тоже. Зато есть несколько работающих механизмов, о которых говорят намного реже. Разбираем, что из них подходит именно вам и как не отдать деньги мошенникам.
- Закона о всеобщем прощении кредитов нет, кредитная амнистия — это выражение из новостей
- Долг целиком прекращает только банкротство: через суд или через МФЦ
- Платежи можно отсрочить кредитными каникулами по статье 6.1-2 закона 353-ФЗ
- Отдельные законы прекращают обязательства узких категорий граждан, а не всех подряд
- Просьбу заплатить за включение в списки на амнистию считайте мошенничеством
Почему единого закона о кредитной амнистии нет
В российском праве нет акта, который прощал бы гражданам кредиты просто по факту долга. Кредитная амнистия — это журналистский ярлык, его вешают на любую новость о послаблениях заёмщикам. Под ним оказываются то каникулы, то ипотечная поддержка семей, то очередное упрощение банкротства. Читатель после таких заголовков ждёт списания всем подряд, а находит набор адресных мер.
Разница здесь принципиальная. Амнистия в правовом смысле — это акт государства, который освобождает людей от ответственности перед ним же, и существует она в уголовном праве. Кредит — это обязательство перед банком, то есть перед другим участником оборота, а не перед государством. Простить чужие деньги законом нельзя, поэтому долг прекращают через процедуру, где кредиторы участвуют и получают то, что реально можно взыскать.
Освобождение гражданина от долгов по итогам банкротства предусмотрено пунктом 3 статьи 213.28 закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ. Внесудебный порядок описан статьёй 223.2 того же закона: долг от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, срок шесть месяцев, платить за процедуру не нужно. Освобождение не применяется при недобросовестности должника, и по пунктам 4-6 статьи 213.28 не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, субсидиарная ответственность и текущие платежи.
Что работает вместо кредитной амнистии
Единственный механизм, который прекращает долг целиком при любой сумме. Процедуру ведёт финансовый управляющий, остаток списывают добросовестному должнику.
Долг от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, шесть месяцев, без оплаты. Заявление подают в МФЦ по месту жительства при условиях статьи 223.2 закона 127-ФЗ.
Отсрочка платежей до шести месяцев по статье 6.1-2 закона 353-ФЗ. Долг остаётся, но неустойку в льготный период не начисляют и залог не забирают.
Отдельный механизм статьи 6.1-1 того же закона, для единственного жилья. Платежи приостанавливают или уменьшают при трудной жизненной ситуации.
Соглашение сторон по статье 450 ГК: срок растягивают, платёж снижают. Банк не обязан соглашаться, а переплата за весь срок обычно вырастает.
Кредитные каникулы и что они дают на самом деле
| Что сравниваем | Кредитные каникулы | Банкротство |
|---|---|---|
| Что происходит с долгом | Остаётся, платежи откладывают | Списывается по итогам процедуры |
| Сколько длится | До шести месяцев | Через МФЦ шесть месяцев, через суд обычно около года |
| Нужно ли согласие банка | Нет, это право заёмщика при соблюдении условий | Нет, решение принимает суд или МФЦ |
| Что с имуществом | Остаётся у вас, залог не трогают | Продают всё, кроме защищённого законом |
| Сколько стоит | Бесплатно | Через МФЦ бесплатно, через суд с расходами на процедуру |
Каникулы дают, если среднемесячный доход упал более чем на 30 процентов по сравнению со средним за предыдущий год, либо если вы живёте в зоне чрезвычайной ситуации. Предельные суммы кредита установило Правительство: 1,6 миллиона рублей по автокредитам, 450 тысяч по прочим потребительским, 150 тысяч по кредитным картам. По одному договору положены одни каникулы по доходу и одни по чрезвычайной ситуации. Проценты за льготный период никуда не исчезают, их платят после его окончания.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Покажем, подходит ли вам списание и какая процедура дешевле.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Кому долги прекращают по отдельному закону
Точечные нормы действительно есть, но касаются узких групп. По закону от 07.10.2022 № 377-ФЗ обязательства мобилизованных, контрактников, добровольцев и членов их семей прекращаются при гибели военнослужащего или получении им инвалидности первой группы. Семьям с детьми помогает господдержка по закону от 03.07.2019 № 157-ФЗ: при рождении третьего или последующего ребёнка на погашение ипотеки направляют до 450 тысяч рублей. Это не прощение долга банком, а выплата из бюджета, и на обычный потребительский кредит она не распространяется.
Как распознать мошенников с амнистией
Никаких списков на амнистию не существует, попасть в них за деньги нельзя. Оплату берут вперёд и перестают отвечать.
Долг прекращает суд, МФЦ или сам кредитор. Посредник, который обещает списание в обход процедуры, продаёт несуществующее.
По вашей учётной записи оформят новые займы. Логин, пароль и коды из сообщений не передают никому и ни под каким предлогом.
Молчание ускоряет суд и приставов, а неустойка тем временем растёт. Такой совет выгоден только тому, кто берёт деньги за сопровождение.
У настоящей нормы есть номер, дата и статья, её легко проверить. Фраза про новый закон без этих данных — это признак выдумки.
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц, и это цена под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и остальные обязательные платежи уже включены. Сумма делится на год в рассрочку без процентов, доплачивать по ходу процедуры не придётся.
Часто задаваемые вопросы
Будет ли кредитная амнистия в России
Есть ли закон о списании долгов по кредитам
Чем кредитная амнистия отличается от банкротства
Можно ли списать долги бесплатно
Спишут ли долги пенсионерам и многодетным по амнистии
Что делать, если предлагают кредитную амнистию за деньги
Поможем решить вопрос с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
