Платёж стал неподъёмным, и в интернете советуют сразу два выхода с похожими названиями. Слова звучат одинаково умно, а означают разные вещи: в одном случае вы берёте новый кредит, в другом договариваетесь по старому. От выбора зависит, вырастет ли переплата, что увидит в вашей истории следующий банк и получится ли вообще что-то оформить с текущей просрочкой. Разбираем разницу и то, кому какой вариант подходит.
- Рефинансирование это новый кредитный договор, которым закрывают прежние долги
- Реструктуризация это изменение условий уже действующего договора с тем же банком
- Рефинансирование дают тем, у кого просрочек нет, реструктуризацию просят как раз при трудностях
- Оба варианта снижают месячный платёж за счёт срока, а общая переплата при этом растёт
- Банк не обязан согласиться ни на то ни на другое, а каникулы дают только при всех условиях закона
Юрист посмотрит договор и скажет, что вам действительно предлагают.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Два разных ответа на одну проблему
Рефинансирование — это новый кредит, деньгами которого гасят прежние. Оформляет его чаще другой банк, реже свой. Старые договоры при этом закрываются полностью, а у вас остаётся один платёж по новым условиям. Юридически перед вами обычный потребительский кредит со своей ставкой, своим сроком и своей полной стоимостью на первой странице договора.
Реструктуризация ничего нового не создаёт. Тот же банк по тому же договору меняет условия: растягивает срок, уменьшает платёж, даёт отсрочку по основному долгу, иногда списывает часть неустойки. Это соглашение сторон, поэтому банк вправе и отказать. Никакой нормы, обязывающей его пойти навстречу должнику с просрочкой, в законе нет.
Изменение условий договора по соглашению сторон разрешает статья 450 Гражданского кодекса, и никакой обязанности соглашаться она банку не создаёт. Отдельный случай прописан в законе о потребительском кредите: при падении среднемесячного дохода больше чем на тридцать процентов заёмщик вправе требовать льготный период до шести месяцев. Но условия статьи 6.1-2 должны совпасть все сразу: размер кредита не выше максимального, установленного Правительством, условия договора раньше не менялись по вашему требованию, и другой льготный период сейчас не действует. Тогда банк обязан ответить по закону, а не по своему желанию.
Где проходит граница между двумя путями
| Признак | Рефинансирование | Реструктуризация |
|---|---|---|
| С кем договариваетесь | Чаще с другим банком, реже со своим | Со своим банком по действующему договору |
| Что оформляют | Новый кредитный договор со своей ставкой | Дополнительное соглашение и новый график |
| Кому одобряют | Заёмщикам без просрочек и с подтверждённым доходом | Тем, кто уже испытывает трудности и это доказал |
| Что со ставкой | Может стать ниже, ради этого всё и затевается | Обычно остаётся прежней, снижается только платёж |
| Сколько кредитов закрывает | Несколько сразу, включая карты и займы | Только тот долг, по которому подписано соглашение |
| Как выглядит в истории | Старые договоры закрыты, открыт новый | У договора появляется отметка о реструктуризации |
Рядом с этими двумя словами всегда всплывает третье, кредитные каникулы. Это не разновидность договорённости с банком, а установленное законом право на паузу до шести месяцев: проценты за это время начисляются по правилам самого закона, а срок возврата сдвигается вперёд. Статья 6.1-2 даёт заёмщику выбор из двух вариантов: приостановить платежи полностью либо уменьшить их размер на льготный период. Каникулы не заменяют реструктуризацию, они дают время её обсудить, пока просрочка не выросла и долг не ушёл в суд.
Разберём переписку с юристом и подскажем, что писать дальше.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Кому и что одобрит банк
Логика у банков противоположная, и это главное, что нужно понять перед подачей заявки. Рефинансирование это продажа кредита новому клиенту, поэтому проверяют вас как обычного заёмщика. Смотрят кредитную историю, текущие просрочки, долговую нагрузку и подтверждённый доход. Свежая просрочка почти всегда означает отказ, а несколько отказов подряд ещё и портят историю новыми запросами.
Реструктуризацию, наоборот, просят именно тогда, когда платить тяжело. Здесь банк оценивает не вашу привлекательность, а свои шансы вернуть деньги. Ему выгоднее получить долг медленно, чем судиться и годами ждать удержаний от приставов. Поэтому к заявлению прикладывают доказательства: приказ об увольнении, справку о доходе, больничный, документы о рождении ребёнка.
Если платежи вносятся вовремя и падение дохода только ожидается, шанс на рефинансирование ещё есть. Если просрочка уже висит, разговор идёт только со своим банком.
По вашему требованию банк обязан бесплатно раз в месяц сообщить размер задолженности, даты и суммы платежей, это часть 4 статьи 10 закона о потребительском кредите. Без этой бумаги считать выгоду не на чем, а в требованиях коллекторов сумма нередко другая.
При падении среднемесячного дохода больше чем на тридцать процентов работает не просьба, а требование о кредитных каникулах. Условия статьи 6.1-2 проверяют все сразу: сумма кредита в пределах, установленных Правительством, договор раньше не менялся по вашему требованию, другого льготного периода сейчас нет.
Через отделение с отметкой на копии либо через личный кабинет со скриншотом обращения. Устная просьба в колл-центре доказательством не станет, а отказ вам нужен именно в письменном виде.
Возьмите новый график от своего банка и предложение по рефинансированию. Сравнивают не размер платежа, а итоговую сумму всех выплат до конца срока.
Что происходит с переплатой и кредитной историей
Оба варианта снижают месячный платёж одинаковым приёмом: растягивают срок. Платить становится легче, но денег в итоге отдаёте больше, потому что проценты начисляются дольше. Выигрыш появляется только тогда, когда ставка по новому кредиту заметно ниже прежней, а срок вы оставляете примерно таким же.
С кредитной историей картина такая. Реструктуризация оставляет в записи по договору отметку о том, что условия менялись, и следующий банк её увидит. Само по себе это не запрет на кредиты, но сигнал о трудностях. Рефинансирование выглядит нейтральнее: старые договоры закрыты, открыт новый. Зато допущенные ранее просрочки никуда не денутся, они хранятся семь лет со дня последнего изменения сведений.
Отдельно посчитайте страховку и залог. При рефинансировании старый полис обычно теряет смысл, и часть премии можно вернуть, если погашение полное и страхового случая не было. Новый кредит потребует нового полиса, и его стоимость входит в вашу переплату. По ипотеке добавляется перерегистрация залога, а до её завершения банки нередко держат повышенную ставку.
Юрист сверит график и договор и покажет реальную переплату.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как выбрать под свою ситуацию
Ваш вариант рефинансирование. Считайте по итоговой сумме выплат, а не по платежу, и держите прежний срок, иначе выгода от ставки уйдёт в проценты.
Сначала кредитные каникулы, если падение больше тридцати процентов и вы можете это подтвердить. Если под условия не проходите, просите реструктуризацию у своего банка.
Рефинансирование почти наверняка не одобрят. Остаётся соглашение со своим кредитором, и просить его лучше до того, как долг уйдёт в суд или к коллекторам.
Ни один из двух вариантов проблему не решит, они лишь растянут её во времени. В такой точке честнее считать списание долгов и сравнивать его стоимость с годами выплат.
Есть и обратная сторона, о которой в рекламе не говорят. Соглашение о новых условиях означает, что вы признали долг, и по нему заново начинает течь срок исковой давности. Если долг старый и кредитор с ним долго ничего не делал, подпись под графиком может оживить требование. Прежде чем подписывать, посмотрите дату последнего платежа.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Покажем, какая процедура подходит именно вам.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц под ключ: вознаграждение управляющего, обязательные публикации и прочие расходы процедуры уже включены. Сумму делят на год в рассрочку без процентов, а консультация до начала работы бесплатная.
Часто задаваемые вопросы
Реструктуризация и рефинансирование, в чём разница
Что лучше, рефинансирование или реструктуризация
Дадут ли рефинансирование с текущей просрочкой
Портит ли реструктуризация кредитную историю
Может ли банк отказать в реструктуризации
Уменьшится ли переплата после реструктуризации
Поможем выбрать между переговорами с банком и списанием долгов. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
