Ипотечные каникулы — это право заёмщика один раз приостановить или уменьшить платежи по ипотеке, когда доход упал. Банк не решает, давать их или нет: при выполнении условий он обязан согласиться. Но каникулы долг не прощают, а сдвигают: пропущенные платежи переносят в конец графика. Разбираем, кому они положены, какие документы нужны и когда каникулы уже не спасают.
- Ипотечные каникулы — это право заёмщика, а не одолжение банка
- Срок до шести месяцев, платежи можно приостановить или уменьшить
- Условия: единственное жильё, размер кредита не больше пятнадцати миллионов, условия договора по вашей просьбе не меняли
- Долг не прощают: платежи переносят в конец графика, срок кредита удлиняется
- Кредитные каникулы по потребительским кредитам это другая статья закона и другие правила
Кому положены ипотечные каникулы
Заёмщик зарегистрирован в службе занятости как безработный. Подтверждает справка центра занятости.
Признание инвалидом первой или второй группы. Подтверждает справка бюро медико-социальной экспертизы.
Временная нетрудоспособность подряд больше двух месяцев. Подтверждают листки нетрудоспособности.
Среднемесячный доход за два месяца до обращения упал больше чем на тридцать процентов против дохода за прошлый год, а платежи по ипотеке забирают больше половины того, что осталось. Подтверждают справки о доходах.
Родился ребёнок или на содержание перешёл нетрудоспособный родственник, доход при этом упал больше чем на двадцать процентов, а платежи забирают больше сорока процентов остатка. Подтверждают свидетельства и справки.
Перечень оснований закрытый: своей причины в него не добавить. Просто тяжело платить — это не трудная жизненная ситуация в смысле закона. Зато если основание есть и документы собраны, банк отказать не вправе.
Льготный период по ипотеке установлен статьёй 6.1-1 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Он даётся на срок до шести месяцев при трудной жизненной ситуации из перечня той же статьи. Условия: жильё под ипотекой является единственным пригодным для постоянного проживания, размер кредита не превышает пятнадцати миллионов рублей, и ранее по этому договору льготный период не предоставлялся. Кредитные каникулы по обычным потребительским кредитам это другая норма, статья 6.1-2 того же закона.
У семей появляется отдельное основание для каникул. При рождении или усыновлении второго и последующего ребёнка льготный период дают на срок до восемнадцати месяцев вместо шести, но не дольше чем до полутора лет ребёнка. Подтверждать падение дохода не нужно, а требование подают в течение ста восьмидесяти дней со дня появления ребёнка. Правило распространяется и на договоры, заключённые раньше.
Какие условия нужны для льготного периода
- Жильё единственноеКвартира или дом под ипотекой должны быть единственным пригодным для постоянного проживания помещением заёмщика. Вторую ипотеку на инвестиционную квартиру каникулами не поддержат.
- Размер кредита в пределах лимитаСумма кредита не должна превышать пятнадцати миллионов рублей. Закон разрешил Правительству установить другой размер, но оно этого до сих пор не сделало, поэтому работает цифра из закона.
- Условия договора по вашей просьбе не менялиЗакон говорит шире: условия договора не должны меняться раньше по вашему требованию. Сюда попадают и прошлые каникулы, и другие изменения графика, о которых просили вы.
- Есть основание из перечняТрудная жизненная ситуация должна попадать в закрытый список закона и подтверждаться документами.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Покажем, какие есть варианты кроме отсрочки.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как оформить ипотечные каникулы
Единственное ли это жильё, не выше ли кредит пятнадцати миллионов, не меняли ли условия договора по вашему требованию раньше. Если хоть одно условие не выполняется, право на льготный период не возникает.
Справка центра занятости, справка об инвалидности, листки нетрудоспособности, справки о доходах, свидетельства о рождении детей. Нужен документ именно под ваше основание.
Можно полностью приостановить платежи или снизить их размер. Выберите заранее и укажите в требовании, менять потом сложнее.
Через отделение, личный кабинет или заказным письмом. Укажите дату начала льготного периода и его продолжительность в пределах шести месяцев.
Банк рассматривает требование пять рабочих дней и направляет уведомление об изменении графика. Если ответа нет больше десяти рабочих дней, льготный период считается установленным со дня, когда вы направили требование. Сохраните его: это доказательство, что просрочки нет.
Чем каникулы отличаются от реструктуризации
| Признак | Ипотечные каникулы | Кредитные каникулы | Реструктуризация банка |
|---|---|---|---|
| Основание | Статья 6.1-1 закона 353-ФЗ | Статья 6.1-2 закона 353-ФЗ | Добрая воля банка |
| По каким кредитам | Только ипотека на единственное жильё | Потребительские кредиты и займы | Любые, на усмотрение банка |
| Обязан ли банк согласиться | Да, при выполнении условий | Да, при выполнении условий | Нет, решает сам |
| Что с долгом | Платежи переносят в конец графика | Платежи переносят в конец графика | Условия меняют по договорённости |
Главное отличие в природе права. Каникулы обоих видов — это требование заёмщика, которое банк обязан исполнить при выполнении условий. Реструктуризация — это предложение банка, и он вправе отказать без объяснений или выдвинуть свои условия: продлить срок, поднять итоговую переплату, попросить поручителя.
Каникулы ничего не прощают. Проценты за льготный период продолжают начисляться, а пропущенные платежи переносят в конец графика, поэтому кредит становится длиннее и дороже. Это передышка на полгода, а не уменьшение долга.
Что делать, если после каникул платить всё равно нечем
Каникулы работают, когда трудность временная: вы ищете работу, лечитесь, ждёте выхода из декрета. Через полгода доход возвращается, и график догоняют. Если же дохода нет и через полгода, отсрочка только увеличит долг, а право на второй льготный период по этому договору уже израсходовано.
Тогда честнее считать общий баланс: сколько вы должны по всем кредитам, сколько реально зарабатываете и что останется на жизнь. Если долг превышает годовой доход в несколько раз, вопрос решается процедурой банкротства. Ипотечное жильё — это залог, и по общему правилу его продают, но с 2024 года закон позволяет сохранить такое жильё через отдельное мировое соглашение с залоговым кредитором. Списание оставшихся долгов суд применяет при добросовестном поведении должника: скрытый доход и вывод имущества перед процедурой ведут к отказу в освобождении.
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц, и это цена под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и остальные обязательные платежи уже включены. Сумма делится на год в рассрочку без процентов, доплачивать по ходу процедуры не придётся.
Часто задаваемые вопросы
Кому положены ипотечные каникулы
На какой срок дают ипотечные каникулы
Может ли банк отказать в ипотечных каникулах
Прощают ли платежи за время каникул
Портят ли ипотечные каникулы кредитную историю
Чем ипотечные каникулы отличаются от кредитных
Поможем решить вопрос с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
