Идея выглядит красиво: банк продаёт проблемные долги коллекторам за копейки, значит можно выкупить свой долг самому и закрыть вопрос с огромной скидкой. На практике всё сложнее. Разбираем, почему банк не продаст долг напрямую вам, как устроен выкуп через третье лицо и какие подводные камни ждут дальше.
- Уступить долг постороннему человеку банк вправе только с вашего письменного согласия, данного после просрочки
- Совпадение должника и кредитора в одном лице прекращает обязательство
- Схему делают через третье лицо: родственника или знакомого
- Реальный дисконт зависит от возраста долга и наличия у вас имущества
- Прощение долга иногда создаёт налог, а иногда нет: зависит от того, кто прощает
Почему банк не продаст долг лично вам
Юридическая причина в том, что при переходе требования к самому должнику кредитор и должник совпадают в одном лице, и обязательство прекращается. То есть сделка сразу же обнуляет долг, а банк получает лишь цену уступки. Осознанно продавать себе в убыток кредитор не станет.
Экономическая причина ещё проще. Если банк видит, что деньги у должника есть, он предпочтёт взыскать всю сумму через суд и приставов. Дисконт возможен только там, где взыскание бесперспективно: имущества нет, доход маленький, производство уже окончено.
Уступка требования регулируется статьями 382-390 Гражданского кодекса: согласие должника не требуется, если договором не установлено иное. Прекращение обязательства при совпадении должника и кредитора в одном лице предусмотрено статьёй 413.
Как выкуп устроен на практике
Договор цессии заключают с третьим лицом: родственником или знакомым. Для потребительского кредита уступка обычному человеку возможна только с письменного согласия заёмщика, данного после возникновения просрочки.
Обсуждают дисконт. Он тем больше, чем старше долг, чем безнадёжнее взыскание и чем меньше у должника имущества.
Право требования переходит к покупателю. Профессиональному взыскателю долг уступают без согласия должника, если договор этого не запрещает, а обычному человеку только с письменного согласия заёмщика после просрочки.
Новый кредитор может простить долг, заключить соглашение об отступном или просто не предъявлять требование.
Здесь всё зависит от того, кто прощает долг. Списание банком или микрофинансовой организацией задолженности, признанной безнадёжной, налогом не облагается. Прощение долга новым кредитором-физлицом оценивают отдельно, и налог возможен.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Сравним выкуп, мировое соглашение и списание через процедуру.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Риски, о которых не говорят
Он не обязан продавать долг и чаще всего предпочтёт судебное взыскание. Договориться удаётся далеко не всегда.
Иногда прощённая сумма превращается в облагаемый доход. Освобождение работает не всегда, и часть экономии может уйти на налог.
Схема обросла фирмами, которые берут предоплату за «переговоры с банком» и исчезают. Договор с банком никто не гарантирует.
Выкуп решает вопрос с одним кредитором. Остальные продолжат взыскание, и общая ситуация не изменится.
Если после выкупа вы всё-таки пойдёте в процедуру, погашение долга одному кредитору в обход остальных могут оспорить.
Дисконт означает единовременный платёж. У человека, который не тянет ежемесячные платежи, такой суммы обычно нет.
Если свободные деньги всё же есть, начните с прямых переговоров с банком: мировое соглашение с дисконтом по неустойке или реструктуризация обсуждаются официально и не создают налоговых сюрпризов. Схема с цессией имеет смысл только при действительно старом и бесперспективном для кредитора долге.
Что выбрать при нескольких кредиторах
Выкуп собственного долга работает как точечное решение для одного обязательства. Когда кредиторов пять или шесть, договориться с каждым нереально: пока идут переговоры с одним, остальные получают судебные приказы и подключают приставов.
Банкротство решает вопрос со всеми кредиторами сразу и по единым правилам: начисление процентов прекращается, производства оканчиваются, а по итогам процедуры оставшийся долг списывают. Никаких налоговых последствий у такого списания нет.
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц, и это цена под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и остальные обязательные платежи уже включены. Сумма делится на год в рассрочку без процентов, доплачивать по ходу процедуры не придётся.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли выкупить свой долг у банка
За сколько банки продают долги
Нужно ли моё согласие на продажу долга
Возникает ли налог при прощении долга
Что выгоднее: выкуп долга или банкротство
Могут ли оспорить выкуп при последующем банкротстве
Поможем решить вопрос с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
