Лизинг устроен не так, как кредит: машина всё это время чужая. Пока платежи идут, разница незаметна, а при первой серьёзной просрочке она решает всё. Лизингодателю не нужно обращать взыскание на залог через суд и ждать торгов: он расторгает договор и забирает свой автомобиль. Деньги, которые вы уже внесли, при этом не сгорают, но и не возвращаются сами собой. Разбираем по шагам, что происходит и где у лизингополучателя остаются права.
- До полного выкупа автомобиль принадлежит лизингодателю, а не вам
- Начиная с третьего пропущенного платежа подряд деньги списывают со счёта в бесспорном порядке
- Договор расторгают без суда, если такое условие прописано в его тексте
- После изъятия и продажи машины стороны считают сальдо встречных обязательств
- Сальдо бывает и в вашу пользу, но требовать деньги придётся самому
Юрист посмотрит договор и расчёт лизингодателя и скажет, что можно оспорить.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Чем лизинг опаснее автокредита
| Признак | Автокредит | Лизинг автомобиля |
|---|---|---|
| Чья машина | Ваша, банк держит её в залоге | Лизингодателя до последнего платежа и выкупа |
| Как забирают | Через суд, если в договоре не согласован внесудебный порядок | По условиям договора после того, как он расторгнут |
| Небольшая просрочка | Взыскание на залог не обращают, если нарушение незначительное | Такой защиты нет, всё решают условия договора |
| Списание со счёта | По исполнительному документу или по заранее данному акцепту, если он есть в договоре | В бесспорном порядке начиная с третьего пропуска подряд |
| Как считают остаток | Долг минус выручка от продажи заложенной машины | Сальдо встречных обязательств по всей сделке |
| Отсрочка и каникулы | Есть у заёмщика по закону о потребительском кредите | Этот закон на лизинг не распространяется, отсрочку дают по доброй воле |
Предмет лизинга остаётся собственностью лизингодателя, это пункт 1 статьи 11 закона от 29.10.1998 № 164-ФЗ. Тот же закон разрешает изъять машину из владения и пользования лизингополучателя в случаях и в порядке, которые предусмотрены законодательством и договором лизинга, это пункт 3 статьи 11. Если платежи не поступали более двух раз подряд, лизингодатель списывает их со счёта в бесспорном порядке, это пункт 1 статьи 13. Потребовать досрочного расторжения договора и возврата имущества в разумный срок позволяет пункт 2 той же статьи.
Как машину забирают из лизинга
- Просрочку фиксируют и начисляют неустойкуПервый пропуск платежа почти всегда удаётся закрыть разговором: график сдвигают, дают отсрочку, берут неустойку по договору. Это единственный этап, на котором вы ещё договариваетесь на равных.
- Деньги списывают со счёта без судаНачиная с третьего пропуска подряд лизингодатель направляет распоряжение в банк, и платежи уходят со счёта в бесспорном порядке. Судебное решение для этого не требуется.
- Договор расторгают уведомлениемЕсли договор даёт лизингодателю право на односторонний отказ, лизингодатель заявляет отказ письменно. С этой даты вы пользуетесь чужой машиной уже без основания.
- Требуют вернуть автомобильВам называют срок и место передачи. Параллельно машину нередко блокируют дистанционно: телематика стоит почти на всех лизинговых автомобилях.
- Машину забирают и продаютАвтомобиль принимают по акту и выставляют на продажу. Только после этого становится понятно, кто кому остался должен.
Право забрать свою вещь не равно праву забрать её силой. Если автомобиль увезли со стоянки без вашего участия, без уведомления о расторжении и без акта, это повод написать заявление в полицию и направить претензию лизингодателю. Ключи и документы отдавайте только под акт, где записаны дата, пробег, комплектность и все повреждения. Этот акт потом будет главным доказательством в споре о расходах и цене продажи.
Разберём договор с юристом и посмотрим, что реально сделать до изъятия.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как считают сальдо после изъятия
Изъятие машины само по себе не подводит черту под сделкой. Лизинговый платёж — это не только плата за пользование автомобилем. В него заложены деньги, которые лизингодатель вложил в покупку, и плата за это финансирование. Поэтому после расторжения стороны не просто фиксируют остаток долга, а сводят все взаимные предоставления в один расчёт. Он и называется сальдо встречных обязательств.
- Аванс, внесённый при заключении договора
- Все уплаченные лизинговые платежи
- Цена, за которую лизингодатель продал изъятый автомобиль
- Страховое возмещение, если оно поступило лизингодателю
- Деньги, вложенные лизингодателем в покупку машины
- Плата за финансирование на весь срок пользования автомобилем
- Неустойка и другие санкции, предусмотренные договором
- Расходы на изъятие, хранение, оценку и продажу
Подход задал Пленум Высшего Арбитражного Суда в постановлении от 14.03.2014 № 17 о выкупном лизинге: после расторжения договора взаимные предоставления сторон соотносят и выводят завершающую обязанность одной стороны перед другой. Верховный Суд этот подход поддержал в обзоре практики по спорам о финансовой аренде, и суды считают сальдо по этому подходу до сих пор. Если разница вышла в вашу пользу, лизингодатель обязан вернуть её вам.
Самый спорный пункт расчёта — это цена, за которую продали изъятую машину. Лизингодателю удобно продать её быстро и недорого: чем меньше выручка, тем больше остаётся ваш долг. Такую продажу оспаривают, когда цена заметно ниже рыночной. Понадобятся отчёт независимого оценщика на дату продажи и подборка объявлений по той же модели, году и пробегу. Если вы докажете, что лизингодатель продал машину недобросовестно или неразумно дёшево, суд посчитает сальдо не по фактической выручке, а по рыночной стоимости из отчёта оценщика.
Юрист проверит расчёт лизингодателя и оценит перспективу спора.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что делать лизингополучателю сразу после изъятия машины
Всё, что вы ставили сами: сигнализацию, комплект резины, магнитолу, детское кресло, регистратор. После передачи автомобиля вернуть это почти нереально.
В нём должны стоять дата, пробег, комплектность и перечень повреждений. Без акта лизингодатель сможет вписать в расчёт ремонт, которого не было.
Просите не итоговую сумму, а разбивку: сколько вы внесли, за сколько продан автомобиль, из чего сложились неустойка и расходы. Устные цифры проверить нельзя.
Сравните её с ценами в объявлениях по такой же машине на дату сделки. Заметное расхождение — это уже основание для спора, а не повод для обиды.
Иногда выясняется, что должны не вы, а вам. Требование к лизингодателю предъявляют в пределах общего трёхлетнего срока исковой давности, позже взыскать их через суд уже не получится.
Что будет с долгом при банкротстве
Автомобиль в конкурсную массу не попадёт: он не ваш. Лизингодатель заберёт его и без процедуры, ждать финансового управляющего ему незачем. А вот денежное требование по сальдо — это обычный долг, и он встаёт в реестр наравне с кредитами и займами. По итогам процедуры суд освобождает гражданина от оставшихся обязательств, если тот вёл себя добросовестно: не прятал доход, не выводил имущество и не брал деньги по поддельным справкам.
Отдельно стоит посмотреть на поручительство. По лизингу его берут часто, и договор поручительства подписывают двое: сам лизингополучатель и поручитель, чаще всего супруг или партнёр по бизнесу. Банкротство одного не снимает обязательство со второго, требование в полном объёме предъявят второму. Если история именно такая, решение придётся планировать сразу на двоих, иначе долг просто перейдёт на второго человека из той же семьи.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Посмотрим, что даст списание в вашем случае.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и остальные обязательные платежи уже включены. Сумму делят на год в рассрочку без процентов, а консультация до начала работы бесплатная.
Часто задаваемые вопросы
Могут ли забрать машину из лизинга за одну просрочку
Заберут ли автомобиль из лизинга без суда
Вернут ли деньги, уплаченные по лизингу, после изъятия машины
Что такое сальдо встречных обязательств по лизингу
Чем просрочка по лизингу отличается от просрочки по автокредиту
Списывается ли долг по лизингу при банкротстве
Поможем решить вопрос с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
