Списание долгов и своя квартира в будущем кажутся вещами несовместимыми, и это самый частый страх перед процедурой. На деле запрета на ипотеку для банкрота в законе нет: решение принимает банк, а не государство. Но заявку рассматривают строже обычного, и первые попытки чаще всего заканчиваются отказом. Разбираем, что банк смотрит на самом деле, сколько времени нужно кредитной истории и с чего начинать подготовку.
- Закон не запрещает банкроту брать ипотеку, решение остаётся за банком
- Пять лет при обращении за кредитом или займом вы обязаны сами сказать о процедуре
- Запись о банкротстве хранится в кредитной истории семь лет со дня последнего изменения
- Банк смотрит на подтверждённый доход, первый взнос и свежие платежи, а не на статус
- Свою кредитную историю проверяют бесплатно дважды в год в каждом бюро
Юрист посмотрит вашу ситуацию и скажет, как списание отразится на планах по жилью.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Начнём с нормы, вокруг которой и вырос весь страх. В законе о банкротстве есть отдельная статья о последствиях процедуры, и перечень ограничений в ней закрытый. Запрета брать ипотеку там нет, как нет и запрета банкам выдавать её человеку, прошедшему через списание долгов.
Одна обязанность всё же появляется, и адресована она вам, а не банку. Пять лет со дня завершения реализации имущества при обращении за кредитом или займом нужно сообщать о факте своего банкротства. Ипотечный кредит выдают по кредитному договору, поэтому правило работает и здесь.
Последствия признания гражданина банкротом перечислены в статье 213.30 закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ. Там же стоит обязанность пять лет сообщать о процедуре при обращении за кредитом и правило, по которому те же пять лет новое дело о банкротстве по вашему заявлению не возбудят. Запрета на ипотеку и другие кредиты в статье нет.
Скрывать процедуру бессмысленно. Сведения о банкротстве публикуют в открытом реестре, и они же попадают в кредитную историю. Банк увидит их в первый день проверки заявки, а молчание в анкете читается как попытка ввести кредитора в заблуждение.
Что банк смотрит вместо статуса банкрота
Ипотека для банка — это сделка с обеспечением. Деньги дают под конкретную квартиру, и при просрочке банк получит её обратно. Поэтому в заявке весят не столько записи о прошлом, сколько то, чем вы закрываете риск сегодня.
Отказ после банкротства почти никогда не звучит как отказ из-за банкротства. За ним стоят обычные причины, и на каждую из них можно повлиять заранее.
Официальная зарплата, стаж на текущем месте, справка от работодателя. По ипотеке доход проверяют строже, чем по потребительскому кредиту, потому что обязательство растянуто на годы.
Чем больше вы вносите сами, тем меньше рискует банк. Для заёмщика с записью о процедуре накопленный взнос часто весит больше, чем ещё один год ожидания.
Записи в истории тем весомее, чем они новее. Год аккуратных платежей по небольшому обязательству ложится поверх старых просрочек и заметно меняет картину.
Объект оценивает независимый оценщик, и банк сверяет сумму кредита с этой оценкой. Проблемное жильё портит заявку не хуже испорченной истории.
Первый взнос и созаёмщик как аргумент банку
Это два рычага, которые в вашей ситуации работают сильнее всего. Взнос закрывает часть суммы вашими деньгами, а значит, банк рискует меньше и смотрит на прошлые долги спокойнее. Копить его стоит параллельно с восстановлением истории, а не после.
Созаёмщик с подтверждённым доходом и чистой историей заявку усиливает. Но он и отвечает по договору наравне с вами: если по ипотеке начнутся просрочки, банк вправе потребовать весь долг с него одного. А повторно уйти в процедуру вы сможете только через пять лет со дня завершения прошлого дела, и это стоит проговорить с человеком до подписания.
| Что сравниваем | Потребительский кредит | Ипотека |
|---|---|---|
| Обеспечение | обычно нет | квартира в залоге у банка |
| Срок обязательства | от нескольких месяцев | измеряется годами |
| Свой взнос | не требуется | нужен, и чем больше, тем лучше |
| Проверка дохода | часто хватает одной справки | доход и стаж смотрят строже |
| Роль созаёмщика | необязателен | усиливает заявку и делит ответственность |
| Что весит после процедуры | свежие платежи и нагрузка | взнос, доход и срок с даты завершения дела |
Юрист разберёт вашу ситуацию с долгами и объяснит, что будет с планами на квартиру.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Ипотека с господдержкой после процедуры
Отдельного запрета для банкрота в правилах льготных программ нет, но и автоматического права на них статус не даёт. Требования к заёмщику задают правила конкретной программы и сам банк, который эту программу выдаёт.
Логика здесь та же, что и в обычной ипотеке. Государство удешевляет ставку, а риск невозврата остаётся на банке, и заёмщика он оценивает по своим правилам. Поэтому льготная программа сама по себе шансы не поднимает.
Не ориентируйтесь на условия, которые вам называли полгода назад или которые вы прочитали на форуме. Правила льготных программ и требования банков меняются, а решение по вашей заявке принимает конкретный банк. Просите письменный расчёт и перечень документов до того, как вносите задаток за квартиру.
Как готовить историю под новую ипотеку
Стереть запись о процедуре нельзя, а показать банку новое поведение можно. Смысл подготовки в том, чтобы к моменту заявки в истории накопились свежие месяцы платежей в срок. Порядок действий выглядит так.
Перечень бюро выдаёт Центральный каталог кредитных историй, запрос подают через портал государственных услуг. Бюро обычно несколько, и смотреть надо каждое из них.
Два раза в календарный год отчёт выдают бесплатно, из них один раз на бумаге. Проверьте, закрыты ли обязательства, которые списала процедура.
Заявление подают в то бюро, где нашлась ошибка. На проверку у него двадцать рабочих дней, после чего запись обновляют, аннулируют или оставляют с письменным объяснением.
Рассрочка на технику или маленький обеспеченный заём дают то, чего в истории сейчас нет: свежие записи о платежах в срок. Сумма тут не важна, важна регулярность.
Сами запросы банков лежат в закрытой части кредитной истории, и другим банкам их не показывают. А вот сведения об отказах попадают в информационную часть, и её кредитор запрашивает свободно. Поэтому цепочка отказов работает против следующей заявки, и подавать заявки стоит по одной и с паузами.
Микрозаймы ради восстановления истории работают не так, как обещает реклама. Ипотечные банки читают их как признак нехватки денег, и свежий заём в микрофинансовой организации портит заявку сильнее, чем старая запись о процедуре. Предложения почистить историю за деньги — это либо обман, либо подделка документов.
Юрист посчитает, что даёт процедура в вашем случае и чем вы рискуете, если тянуть.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Сколько ждать до первой заявки
Точного срока закон не устанавливает, и называть конкретную дату было бы нечестно. Ориентир задают две вещи: сколько прошло со дня завершения дела и что за это время появилось в вашей кредитной истории.
Первый год после процедуры обычно уходит на восстановление. Официальный доход, одно небольшое обязательство, закрытое без просрочек, накопления на взнос. Дальше заявку уже рассматривают всерьёз, а решение всё равно остаётся за конкретным банком.
- После списания долговая нагрузка близка к нулю, а её банк считает в первую очередь
- Старые просрочки закрыты, и новые записи о платежах ложатся поверх них
- Ипотека — это сделка с залогом, и обеспечение снижает риск банка
- Накопленный первоначальный взнос закрывает часть вопросов к вашей истории
- Запись о процедуре видна и в кредитной истории, и в открытом реестре сведений о банкротстве
- Пять лет вы обязаны сказать о банкротстве сами, даже если в анкете нет такого вопроса
- Те же пять лет новое дело по вашему заявлению не возбудят, и банк это учитывает
- Свежей истории платежей после процедуры почти нет, а банку нужно на что-то смотреть
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Посмотрим, что даст списание в вашем случае.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и другие обязательные платежи уже включены. Сумму делят на год в рассрочку без процентов, а консультация до начала работы бесплатная.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли взять ипотеку после банкротства физического лица
Через сколько после банкротства дают ипотеку
Обнуляется ли кредитная история после банкротства
Нужно ли говорить банку о банкротстве при заявке на ипотеку
Дадут ли ипотеку с господдержкой после банкротства
Поможет ли созаёмщик получить ипотеку после банкротства
Разберёмся с вашими долгами и объясним, что будет с кредитной историей дальше. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
