Ипотеку выдают на пятнадцать или двадцать лет, поэтому заёмщика проверяют придирчивее, чем при выдаче карты. Кредитная история служит банку главным источником фактов о том, как человек обращается с чужими деньгами. Пара давних опозданий ещё не приговор, а свежий долг в девяносто дней закрывает разговор почти везде. Разбираем, что именно видит кредитор, что можно исправить своими силами и чем усилить заявку.
- Запрета выдавать ипотеку человеку с испорченной историей в законе нет, решение принимает банк
- Единого чёрного списка заёмщиков не существует, у каждого кредитора своя модель оценки
- Запись хранится семь лет со дня последнего изменения, а не со дня самой просрочки
- Ошибочную запись оспаривают через бюро, на проверку у него двадцать рабочих дней
- Причину отказа банк не раскрывает, но сам факт отказа попадает в вашу историю
Юрист посмотрит вашу кредитную историю и скажет, что в ней мешает одобрению.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что банк считает плохой историей
Слова «плохая история» в анкете банка не встречаются. Есть набор фактов, и каждому модель присваивает свой вес. Значение имеет не только глубина просрочки, но и её свежесть, число повторов и то, чем всё закончилось. Один и тот же пропуск платежа выглядит по-разному, если он случился в прошлом квартале или пять лет назад.
| Что видно в истории | Как это читает банк |
|---|---|
| Один пропуск до тридцати дней три года назад | Почти не мешает, объяснять обычно не просят |
| Повторяющиеся опоздания от тридцати до девяноста дней | Заметный минус, вырастет ставка или потребуют больший взнос |
| Просрочка больше девяноста дней за последние три года | По ипотеке чаще всего отказ |
| Долг взыскали через суд или он ушёл к коллекторам | Как правило, отказ, пока запись остаётся в истории |
| Десяток заявок в разные банки за месяц | Похоже на человека, который ищет деньги любой ценой |
| Истории нет вообще | Опереться не на что, решение зависит от взноса и дохода |
Запись кредитной истории хранится семь лет со дня последнего изменения информации в этой записи, часть 1 статьи 7 закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ. Срок считают по каждой записи отдельно: отсчёт идёт от последнего движения по договору, а не от даты просрочки. Поэтому недавно закрытый старый долг уйдёт из истории позже, чем кажется. Источники направляют сведения в бюро не позднее окончания второго рабочего дня после события, часть 5 статьи 5 того же закона.
Единого чёрного списка заёмщиков не существует
Ни Банк России, ни бюро кредитных историй не ведут перечня людей, которым запрещено выдавать кредиты. Есть только история операций и рейтинг, который бюро считает по своей модели. Каждый банк накладывает на эти сведения собственные правила, и правила у всех разные. Заявку, отклонённую в одном месте, в другом иногда одобряют без вопросов.
Отсюда практический вывод. Отказ одного кредитора темы не закрывает, но и веерная рассылка заявок вредит. Каждое обращение оставляет след, и цепочка отказов подряд выглядит для следующего банка хуже, чем один отказ. Разумная тактика такая: сначала привести историю в порядок, потом обратиться в два или три банка, где ваша ситуация проходит по правилам.
Банк вправе отказать в заключении кредитного договора без объяснения причин, часть 5 статьи 7 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Информацию об отказе он направляет в бюро кредитных историй. Обязанности мотивировать решение у кредитора нет, поэтому обжаловать отказ как незаконный не выйдет, а жалоба в Банк России картину заявки не изменит.
Разберём записи и подскажем, как оспорить то, чего быть не должно.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как чинить историю перед подачей заявки
Список бюро, в которых она хранится, выдаёт Центральный каталог кредитных историй. Запрос подают через портал государственных услуг, в ответ приходит перечень организаций.
Два отчёта в год из каждого бюро выдают бесплатно, один из них можно получить на бумаге. Смотреть нужно все бюро, а не одно: банки передают сведения не в каждое, и картина отличается.
Ищите чужие договоры, закрытые долги с остатком и просрочки, которых у вас не было. Ошибки встречаются чаще, чем принято думать, особенно у людей с распространённой фамилией и отчеством.
Заявление подают в бюро, оно направляет запрос источнику сведений. На проверку закон даёт двадцать рабочих дней, после чего запись исправляют или оставляют с письменным объяснением.
Небольшой кредит или карта с аккуратными платежами за полгода или год смещают акцент с давних просрочек. Одновременно закройте лишние лимиты: они уменьшают ваш запас по нагрузке.
Право на два бесплатных отчёта в год из каждого бюро закреплено статьёй 8 закона 218-ФЗ, один из них выдают на бумажном носителе. Оспаривание идёт по той же статье: бюро проводит проверку в течение двадцати рабочих дней со дня получения заявления и обязано письменно сообщить о результате. Если источник подтвердил запись, а вы с ней не согласны, спор решают в суде.
Чем усилить заявку при испорченной истории
Чем больше в сделке ваших денег, тем меньше банк рискует. Взнос выше стандартного часто перевешивает старые просрочки, потому что при продаже квартиры кредитор в любом случае вернёт своё.
Супруг с чистой историей и подтверждённым доходом меняет картину заявки. Учтите обратную сторону: созаёмщик отвечает по кредиту наравне с вами, и при просрочке требования придут и к нему.
Справка о доходах или выписка по зарплатному счёту весит больше, чем цифра в анкете. Своему зарплатному клиенту банк доверяет охотнее, потому что видит поступления сам.
Запрос на меньшую сумму проходит легче. Иногда разумнее взять поменьше и добавить накоплениями, чем получить отказ по максимальной заявке и испортить историю ещё одним следом.
Посмотрим ваши обязательства и скажем, что закрыть в первую очередь.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Ипотека после банкротства и после закрытых просрочек
Запрета брать кредиты после процедуры в законе нет. Есть обязанность пять лет при каждом обращении за кредитом сообщать банку о том, что вы проходили банкротство. Умолчать не выйдет: сведения о процедуре попадают и в кредитную историю, и в открытый реестр сведений о банкротстве, где их видит любой желающий.
На практике первый год или два после завершения дела ипотеку почти не дают. Дальше многое зависит от того, чем вы заполнили этот период. Официальный доход, отсутствие новых долгов и небольшая аккуратно погашенная карта работают лучше любых объяснений в анкете. То же правило действует и для человека без банкротства, который просто пережил тяжёлый год с просрочками.
Гражданин обязан в течение пяти лет сообщать о факте своего банкротства при обращении за кредитом или займом, пункт 1 статьи 213.30 закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ. Три года после завершения процедуры нельзя занимать должности в органах управления юридического лица, а для кредитных и страховых организаций, пенсионных и инвестиционных фондов сроки длиннее, пункт 3 статьи 213.30 того же закона. Прямого запрета выдавать такому человеку ипотеку закон не устанавливает, решение остаётся за банком.
- Просрочки закрыты, и с последней прошло больше двух лет
- Платежи по действующим обязательствам ниже трети дохода
- Есть взнос заметно выше минимального по программе
- Доход подтверждается справкой, а не словами
- В истории нет судебных взысканий и долгов, ушедших к коллекторам
- Есть открытая просрочка или незакрытое исполнительное производство
- Процедура банкротства завершилась меньше года назад
- За последние месяцы накопилась цепочка отказов
- Половину дохода забирают платежи по картам и микрозаймам
- Взнос собран из заёмных денег, взятых под этот же взнос
Чем рискует заёмщик с одобренной ипотекой
Одобрение при испорченной истории почти всегда приходит с оговорками. Ставка выше, взнос больше, страхование обязательное, иногда просят дополнительное обеспечение. Считать нужно не разницу в процентах, а сумму, которую вы отдадите за весь срок, и размер платежа в тот месяц, когда доход просядет.
Второе, о чём забывают на радостях. Заложенная квартира не защищена правилом о единственном жилье. Если платежи прекратятся, кредитор обратит взыскание на неё, и то обстоятельство, что жить вам больше негде, суд во внимание не примет. Поэтому ипотека на пределе возможностей опаснее отказа: отказ стоит нервов, а просрочка по ипотеке стоит квартиры.
Запрет обращать взыскание на единственное жильё не работает, когда квартира в ипотеке, часть 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса и статья 78 закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ. При существенной просрочке кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы и продать предмет залога с торгов. Банкротство от этого не спасает: залоговый кредитор получает деньги за счёт квартиры в первую очередь.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Посмотрим, что даст списание в вашем случае.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и другие обязательные платежи уже включены. Сумму делят на год в рассрочку без процентов, а консультация до начала работы бесплатная.
Часто задаваемые вопросы
Дают ли ипотеку с плохой кредитной историей
Через сколько лет обнуляется плохая кредитная история
Можно ли взять ипотеку, если просрочки были, но закрыты
Дадут ли ипотеку после банкротства
Влияют ли отказы других банков на решение по ипотеке
Помогают ли посредники, которые обещают одобрение ипотеки
Поможем разобраться с кредитами и долговой нагрузкой. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
