Платёж стал неподъёмным, и первое, что приходит в голову, это позвонить в банк и попросить снизить нагрузку. В ОТП банке, как и в любом другом, вы попадаете сразу в две разные истории. Одна называется реструктуризацией и целиком зависит от доброй воли кредитора. Вторая называется льготным периодом, записана в законе и работает по вашему требованию. Путать их дорого, потому что просьбу можно игнорировать, а требование нет.
- Реструктуризация это изменение договора по соглашению, требовать её у банка нельзя
- Льготный период установлен законом и одинаков для всех банков, включая ОТП
- Заявление подают до просрочки, с просрочкой условия резко ухудшаются
- Отказ банк вправе не мотивировать, а вот отказ по льготному периоду обязан
- Если долг больше, чем вы способны отдать за годы, разговор идёт уже про списание
Юрист поднимет договор и выписку и объяснит, из чего сложилась сумма и что с ней делать.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что банк называет реструктуризацией
Единого определения в законе нет. На практике под этим словом банк понимает набор способов изменить действующий договор так, чтобы вы снова смогли платить. Юридически это изменение условий по соглашению сторон, статья 450 Гражданского кодекса. Соглашение подписывают двое, поэтому обязать банк на него пойти невозможно.
Тот же долг растягивают на большее число месяцев, платёж падает. Самый частый вариант и самый дорогой в итоге: переплата вырастает пропорционально новому сроку.
Несколько месяцев вы платите только проценты. Долг при этом не уменьшается, зато передышка появляется быстро и без сбора большого пакета документов.
Иногда банк снимает начисленные неустойки или снижает ставку. Это исключение, а не правило, и обычно предлагают такое тем, кто уже показал готовность договариваться.
Карту, товарный кредит и потребительский долг сводят в один график. Считать становится проще, но условия объединённого договора нужно перечитывать целиком, а не смотреть только на платёж.
Где у вас право и где просьба
Эту границу стоит проговорить до первого звонка в банк. От неё зависит и тон разговора, и то, чем закончится молчание сотрудника на другом конце линии.
| Что просите | На чём держится | Обязан ли банк |
|---|---|---|
| Реструктуризация по соглашению | Добрая воля банка и его внутренние правила | Нет, вправе отказать и не объяснять причину |
| Льготный период по потребительскому кредиту | Статья 6.1-2 закона о потребительском кредите | Да, при совпадении всех условий закона |
| Ипотечные каникулы | Статья 6.1-1 того же закона | Да, по своим условиям и по своему перечню |
| Каникулы для участников военной операции | Закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ | Да, для тех, кто под него подпадает |
| План реструктуризации в банкротстве | Статьи 213.11 и 213.14 закона о банкротстве | Решает суд и собрание кредиторов, а не банк |
Льготный период по статье 6.1-2 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ длится не больше шести месяцев. Одно из оснований это снижение среднемесячного дохода более чем на тридцать процентов. Об отказе банк обязан уведомить в течение пяти рабочих дней со дня получения требования и назвать причину. Если ответа нет спустя десять рабочих дней после дня направления требования, период считается установленным со дня обращения.
Что приложить к заявлению в банк
Заявление о реструктуризации банк рассматривает по своим правилам, но убеждает его не эмоция, а документ. Задача пакета в том, чтобы показать две вещи: проблема настоящая и временная, а вы платить намерены. Ниже минимум, который имеет смысл собрать в любом случае.
Потеря работы, сокращение, болезнь, рождение ребёнка, падение выручки. Одна причина, одна дата, один документ под неё. Развёрнутая история жизни на две страницы работает хуже, чем справка.
Справка о доходах, приказ о сокращении, документ из центра занятости, лист нетрудоспособности, для предпринимателя декларация или выписка по счёту. Без подтверждения заявление читают как просьбу пожалеть.
Назовите сумму, которую реально тянете сейчас, и срок, за который рассчитываете вернуться к обычному платежу. Готовое предложение обсуждают, абстрактную просьбу снизить нагрузку обычно отклоняют.
Через отделение с отметкой на своём экземпляре, через личный кабинет со снимком экрана и датой или заказным письмом с описью. Устная договорённость по телефону в споре не существует.
Пока ответа нет, платите хотя бы частично: любой платёж показывает добросовестность и уменьшает начисляемые санкции. Прекращать платежи в надежде на согласование нельзя, просрочка идёт своим ходом.
Юрист поможет собрать пакет и сформулировать предложение, которое банку есть смысл рассматривать.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как разговаривать с банком, чтобы вас услышали
- Обращение до первой просрочки, а не после третьего месяца молчания
- Документально подтверждённая и явно временная причина
- Собственный расчёт посильного платежа и срока возврата к графику
- Частичные платежи всё время, пока идёт переписка
- Разговоры только по телефону, без единой бумаги
- Смена номера и уход от контактов с банком
- Новые займы в микрофинансовых организациях ради платежа по кредиту
- Обещания заплатить, которые повторяются и не исполняются
Реструктуризация не стирает прошлое. Сведения о допущенных просрочках и об изменении условий договора уходят в бюро кредитных историй по закону от 30.12.2004 № 218-ФЗ. Запись хранится там семь лет со дня последнего изменения информации в ней, часть 1 статьи 7. Это не повод отказываться от переговоров, но рассчитывать, что после соглашения история станет чистой, не стоит. При этом информация об отсутствии платежей в течение льготного периода из информационной части кредитной истории исключается, часть 4.1-1 статьи 4 того же закона. То есть оформленные каникулы, в отличие от неоформленной просрочки, в отчёт как просрочка не попадают.
Если банк ответил отказом
Отказ по соглашению обжаловать некуда: банк реализует своё право, а не нарушает ваше. А вот отказ по льготному периоду обжаловать можно, потому что там у банка есть обязанность. Первым делом проверьте, назвал ли он причину и уложился ли в пять рабочих дней.
Часто отказ связан не с вашей ситуацией, а с тем, что документ не подтверждает названную причину. Соберите недостающее и подайте заново, ссылаясь на первое обращение.
Если условия статьи 6.1-2 закона о потребительском кредите выполняются, подавайте не заявление, а требование. Это другой документ и другой режим ответа со стороны банка.
Обращение подают через интернет-приёмную регулятора. Приложите текст своего заявления или требования, ответ банка и доказательство отправки. Работает это по нарушениям закона, а не по несогласию с отказом в реструктуризации.
Он рассматривает имущественные требования потребителя к финансовой организации по закону от 04.06.2018 № 123-ФЗ. Обязать банк изменить условия договора он не может, поэтому как способ добиться реструктуризации не подходит.
Юрист разберёт ответ банка и подскажет, какой механизм остаётся в вашей ситуации.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Когда никакая реструктуризация уже не спасёт
У всех банковских инструментов одно общее свойство: они рассчитаны на временную трудность. Растянутый срок и отсрочка помогают, если через полгода доход восстановится. Если же платежи по всем обязательствам съедают доход целиком и просвета не видно, изменение графика только увеличит итоговую переплату и оттянет развязку.
Тогда речь идёт уже о судебном списании долгов. Там есть и своя реструктуризация, но устроена она иначе: план утверждает суд, и действует он сразу на всех кредиторов. Срок такого плана не больше пяти лет, пункт 2 статьи 213.14 закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ. А план, который суд утвердил без одобрения собрания кредиторов, не может превышать трёх лет, пункт 4 статьи 213.17 того же закона. Юрист посмотрит соотношение долга, дохода и имущества и скажет, какой путь в вашем случае короче.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Посмотрим, что даст списание в вашем случае.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и другие обязательные платежи уже включены. Сумму делят на год в рассрочку без процентов, а консультация до начала работы бесплатная.
Часто задаваемые вопросы
Как оформить реструктуризацию кредита в ОТП банке
Обязан ли банк согласиться на реструктуризацию
Чем реструктуризация отличается от кредитных каникул
Можно ли получить кредитные каникулы в ОТП банке
Что делать, если ОТП банк не отвечает на заявление
Испортит ли реструктуризация кредитную историю
Поможем разобраться с банком и долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
