Банкротство не всегда означает продажу имущества. Первая процедура в деле — это реструктуризация долгов: суд утверждает график платежей, проценты и неустойки перестают расти, а человек рассчитывается посильными суммами и сохраняет имущество. Разбираем, кому она доступна и когда действительно выгодна.
- Реструктуризация — это первая процедура банкротства, а не банковская программа
- Неустойки и договорные проценты не начисляются, вместо них идут мораторные проценты по ставке Банка России
- Нужен подтверждённый источник дохода, иначе план не утвердят
- Срок плана до пяти лет, а без одобрения собрания кредиторов до трёх
- Если план не исполняется, суд переходит к реализации имущества
Чем это отличается от банковской реструктуризации
Банковская реструктуризация — это добровольное решение кредитора изменить график. Кредитор вправе отказать без объяснений, и действует такая реструктуризация только на его собственный кредит. Судебная реструктуризация вводится определением суда в деле о банкротстве и охватывает все долги сразу.
Второе отличие касается защиты. С введением процедуры прекращается начисление неустоек и договорных процентов, вместо них начисляются мораторные проценты по ставке Банка России. Исполнительные производства приостанавливаются, кроме взыскания алиментов и возмещения вреда жизни и здоровью, аресты снимаются, а требования кредиторов предъявляются только в деле. Такой защиты банковское соглашение не даёт.
Последствия введения реструктуризации описаны статьёй 213.11, требования к гражданину установлены статьёй 213.13, срок реализации плана статьёй 213.14 закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ.
Кому доступна процедура
Ключевое условие. Зарплата, пенсия, доход самозанятого: важно, чтобы после платежей по плану оставались деньги на жизнь.
Это прямое препятствие для утверждения плана. Мешает и неистёкший срок наказания за мелкое хищение, умышленную порчу имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство.
Гражданин не должен быть признан банкротом в течение пяти предшествующих лет.
Повторно пройти реструктуризацию раньше этого срока нельзя.
График должен быть исполнимым: если за пять лет сумму не погасить, план не утвердят.
Именно ради этого чаще всего и идут в реструктуризацию, а не в реализацию имущества.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Посчитаем, что выгоднее: план платежей или списание долгов.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как проходит реструктуризация
После признания заявления обоснованным. С этого момента действует мораторий: неустойки и договорные проценты не начисляют, взыскание по обычным долгам приостановлено.
Его вправе представить сам должник, кредитор или уполномоченный орган. В плане указывают сроки и размеры платежей по каждому требованию.
Собрание кредиторов одобряет или отклоняет проект. Суд может утвердить план и без одобрения, но тогда срок сокращается.
После утверждения человек платит по графику, а имущество остаётся при нём.
По завершении суд выносит определение о завершении реструктуризации, и долги считаются погашенными в согласованном объёме.
При нарушении графика план отменяют, и суд признаёт гражданина банкротом с введением реализации имущества.
Когда реструктуризация выгоднее списания
Она имеет смысл, когда доход стабильный и достаточно высокий, а долг за срок плана реально закрыть. Тогда человек сохраняет имущество, включая автомобиль, а по ипотечной квартире вопрос решается с залоговым кредитором отдельно, и не сталкивается с последствиями, связанными с признанием его банкротом.
Если же долг превышает доход за все пять лет плана или заработок нестабилен, план либо не утвердят, либо он развалится на полпути. В этой ситуации разумнее сразу идти к реализации имущества: она короче, дешевле по нервам и заканчивается списанием остатка долга.
Ошибка, которая дорого стоит: соглашаться на план ради того, чтобы «не быть банкротом». Несколько лет выплат по графику при нестабильном доходе часто заканчиваются срывом, после которого всё равно вводится реализация имущества, но время потеряно, а расходы по делу выросли.
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц, и это цена под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и остальные обязательные платежи уже включены. Сумма делится на год в рассрочку без процентов, доплачивать по ходу процедуры не придётся.
Часто задаваемые вопросы
Что такое реструктуризация долгов гражданина
Кому её не утвердят
На какой срок составляют план
Продадут ли имущество при реструктуризации
Что будет, если не платить по плану
Считается ли человек банкротом при реструктуризации
Поможем решить вопрос с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
