Звонок начинается с фразы «мы работаем с вашим долгом перед ВТБ», а дальше сразу называют сумму и просят оплатить сегодня. Спешка тут не случайна: чем меньше вы успели проверить, тем удобнее собеседнику. Правильный порядок обратный, сначала полномочия и документы, и только потом разговор о деньгах. Разбираем, что запросить, как проверить агентство и когда торг о скидке имеет смысл.
- Банк вправе как нанять агентство, так и уступить долг, согласие заёмщика для уступки по общему правилу не нужно
- О привлечении взыскателя или об уступке кредитор обязан уведомить в течение пяти рабочих дней
- До первого платежа запрашивают уведомление, основание перехода права, полномочия сотрудника и расчёт суммы
- Скидку обсуждают только с тем, кому принадлежит требование, у нанятого агентства таких полномочий обычно нет
- Договорённость о скидке действует, только если она письменная и в ней сказано о прекращении обязательства
Юрист разберёт звонок и скажет, что запросить у взыскателя.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Почему банк отдал ваш долг
После нескольких месяцев просрочки банку невыгодно держать долг у себя: под него нужны резервы, а собственный отдел взыскания стоит денег. Дальше два пути. Либо банк нанимает агентство за процент от собранного, и тогда кредитором остаётся он сам. Либо продаёт требование целиком, и кредитором становится покупатель. Для вас это два разных разговора.
Разница видна по одному вопросу: кто вправе списать вам часть долга. Нанятое агентство работает по чужому поручению и обычно решает только вопросы графика. Покупатель распоряжается требованием сам, поэтому именно с ним обсуждают дисконт. Поэтому первое, что стоит выяснить, это не сумма, а основание, по которому с вами говорят.
Согласие должника на уступку по общему правилу не требуется, это пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса, а требование переходит в том же объёме по пункту 1 статьи 384. Статья 9 закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ обязывает кредитора уведомить должника о привлечении взыскателя или об уступке права в течение пяти рабочих дней. По потребительскому кредиту круг возможных покупателей ограничен частью 1 статьи 12 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
Четыре документа, которые стоит запросить
- Уведомление о передаче долгаПисьмо от банка о том, что требование уступлено или что к работе привлечено агентство. Именно оно определяет, кому вы обязаны платить.
- Основание перехода праваДоговор уступки или выписка из него с вашими данными, суммой и датой. Полный текст с чужими долгами вам не покажут, но выписки достаточно.
- Подтверждение полномочий сотрудникаДоверенность или иной документ, из которого видно, что человек вправе вести переговоры, а тем более подписывать соглашения о скидке.
- Письменный расчёт суммыОсновной долг, проценты, неустойка и даты начисления отдельными строками. Без расчёта проверить цифру невозможно, а несовпадения встречаются часто.
Не исполнять обязательство новому кредитору до представления доказательств перехода права разрешает статья 385 Гражданского кодекса. Но у правила есть оговорка: если об уступке вас уведомил сам банк, ждать документов от нового кредитора уже нельзя, платить надо новому кредитору. Пока никакого уведомления нет, безопаснее платить по прежним реквизитам банка.
Юрист составит письменный запрос и подскажет, куда его направить.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как понять, с кем вы говорите
В начале разговора собеседник называет своё имя, наименование кредитора и организации, которая действует от его имени. Отказ назвать это уже сигнал.
Профессиональные взыскатели обязаны состоять в реестре, который ведёт служба судебных приставов. Проверка бесплатна и занимает минуту.
Сам банк и микрофинансовая организация взыскивают долг в свою пользу и в этом реестре не состоят. Их отсутствие там нарушением не будет, но правила поведения на них всё равно распространяются.
Организация в уведомлении, в договоре уступки и в реестре должна быть одна и та же. Расхождение — это повод остановиться и не платить.
Попросите направлять всё почтой или на электронный адрес. По телефону договорённостей не фиксируют, а запись разговора у вас может и не сохраниться.
Правила поведения взыскателя установлены законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ. Статья 7 ограничивает частоту: звонки не чаще раза в сутки, двух раз в календарную неделю и восьми раз в календарный месяц, личные встречи не чаще раза в неделю. Там же запрет звонить с 22 до 8 в рабочие дни и с 20 до 9 в выходные и праздники. Статья 6 запрещает угрозы, обман о размере долга и полномочиях, а также сообщение о задолженности посторонним.
Когда есть смысл торговаться о скидке
Покупатель платит за долг лишь часть той суммы, которую потом требует с должника. Отсюда пространство для торга: платёж заметно ниже номинала для него всё равно выгоднее, чем годы бесплодного взыскания. Но работает это не всегда, и понимать разницу лучше до того, как вы назовёте свою цифру.
- Долг выкуплен агентством, и оно распоряжается требованием само
- Просрочке больше года, ценного имущества и стабильного дохода у вас нет
- Вы готовы закрыть вопрос одним платежом, а не растянутым графиком
- По части ежемесячных платежей срок исковой давности близок к истечению или уже прошёл
- Долг ведёт нанятое агентство, у него нет права прощать чужие деньги
- Требование обеспечено залогом квартиры или машины
- Дело уже у приставов, и удержания идут без всяких переговоров
- У вас официальный доход, из которого удерживают половину сверх прожиточного минимума
Первое предложение почти никогда не бывает окончательным. Разумная тактика простая: попросить письменный расчёт, назвать реальную для вас сумму и срок, а дальше вести переписку. Не обещайте того, чего не потянете: сорванный график лишает вас скидки, и долг снова придётся платить целиком.
Что закрепить на бумаге до перевода денег
Скидка существует только в подписанном документе с суммой, сроком и реквизитами. Обещание по телефону в суде не значит ничего.
В тексте должно быть сказано, что после платежа обязательство прекращается полностью а остаток кредитор требовать не вправе. Иначе через год вам предъявят разницу.
После оплаты запросите справку об отсутствии задолженности и сохраните платёжный документ. Срок хранения тут измеряется годами.
Через месяц закажите отчёт и убедитесь, что запись о долге закрыта. Данные обновляют кредиторы, и ошибки там не редкость.
Два подводных камня. Первый: подписанный график платежей — это признание долга, и трёхлетний срок исковой давности начинает течь заново. Уплата части долга сама по себе признанием всей суммы не считается, если вы этого не оговорили, но подпись под соглашением меняет картину. Второй: прощённая часть долга по общему правилу считается вашим доходом, и вопрос о налоге стоит выяснить до подписания.
Юрист проверит проект соглашения и объяснит, чем вы рискуете.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Посмотрим, что даст списание в вашем случае.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и другие обязательные платежи уже включены. Сумму делят на год в рассрочку без процентов, а консультация до начала работы бесплатная.
Часто задаваемые вопросы
Может ли ВТБ передать долг коллекторам без моего согласия
Как узнать, кому передали мой долг
Какие документы можно требовать у коллектора
Можно ли договориться о скидке по долгу
Что будет, если заплатить часть долга
Что делать, если звонят с угрозами
Поможем проверить требования взыскателя и выбрать выход. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
