Страховку к кредиту оформляют почти всегда, а про возврат денег в банке рассказывать не любят. От добровольного полиса можно отказаться в первые дни после подписания и забрать премию целиком. А если кредит закрыт досрочно, часть премии за оставшийся срок возвращают пропорционально. Разбираем, какая страховка возвращается, кому писать заявление и что делать при отказе.
- От добровольной страховки можно отказаться в период охлаждения и вернуть всю премию
- При полном досрочном погашении кредита возвращают часть премии за неиспользованный срок
- Страхование заложенного жилья по ипотеке обязательно, от него отказаться нельзя
- Заявление подают страховщику, а не банку, и обязательно с подтверждением отправки
- При отказе порядок такой: претензия, финансовый уполномоченный, суд
Какая страховка по кредиту возвращается
| Признак | Добровольная страховка жизни и здоровья | Страхование залога по ипотеке |
|---|---|---|
| Можно ли не оформлять | Да, это ваше право | Нет, пока действует залог, жильё страхуют |
| Возврат в период охлаждения | Да, премию возвращают полностью | Отказаться нельзя, договор ипотеки этого не допускает |
| Возврат при досрочном погашении | Да, за неиспользованный срок | Полис прекращают вместе с залогом, остаток пересчитывают |
| Что будет со ставкой | Банк вправе поднять её, если условие есть в договоре | Ставка не меняется |
Разница проходит по одной линии. Закон требует страховать только само заложенное имущество, и это касается ипотеки. Полис жизни, здоровья, потери работы, юридические подписки и прочие сервисы — это добровольные продукты. Их берут по желанию, а значит, от них можно отказаться и вернуть деньги.
Досрочное прекращение договора страхования и возврат части премии описаны статьёй 958 Гражданского кодекса. Возврат премии при полном досрочном погашении потребительского кредита закреплён частями 10 и 12 статьи 11 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Обязанность страховать заложенное по ипотеке имущество установлена статьёй 31 закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ. Период охлаждения для страховки, оформленной вместе с потребительским кредитом, составляет тридцать календарных дней, это часть 11 статьи 11 того же закона. Четырнадцать дней из указания Банка России остались только для страховок, с кредитом не связанных.
Возврат страховки в период охлаждения
Полис и правила страхования выдают вместе с кредитными документами. В них указаны страховщик, срок действия, размер премии и адрес для заявлений.
Период охлаждения считают со дня заключения договора страхования. Для страховки к потребительскому кредиту это тридцать календарных дней. Срок установлен законом, и правила страхования сократить его не могут.
Именно страховой компании, а не банку. Укажите данные полиса, отказ от договора в период охлаждения и реквизиты счёта для возврата премии.
Личный кабинет страховщика, электронная почта из договора или заказное письмо с описью вложения. Квитанция или скриншот — это ваше доказательство даты обращения.
Премию возвращают в течение семи рабочих дней со дня получения письменного заявления. Этот срок тоже установлен законом.
Иногда в договоре записано, что без страховки ставка выше. Посчитайте выгоду до отказа, а не после него.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Покажем, что даст списание долгов и сколько времени это займёт.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Возврат премии при досрочном погашении
Право на возврат возникает при полном досрочном погашении, но только если полис оформлен в обеспечение обязательств по кредиту. Если вы просто внесли крупный платёж, страховка продолжает действовать, и пересчёта не будет.
Если по полису уже была выплата, возвращать нечего: страховщик свою часть договора исполнил.
Возвращают премию за дни, которые остались от оплаченного периода страхования. Чем раньше закрыт кредит, тем больше сумма на руки.
Сведения о размере задолженности банк обязан давать бесплатно раз в месяц, а за отдельную справку может взять плату по тарифам. Без справки страховщик скажет, что не видит оснований для пересчёта.
Если вас подключили к программе страхования банка, право на возврат сохраняется. Заявление тогда подают в банк, он выступает страхователем.
Отказ от страховки может поднять ставку по кредиту, если такое условие прямо записано в договоре. Посчитайте заранее: сколько вернёт страховая и сколько добавят проценты за оставшийся срок.
Что делать, если страховая отказала
- Письменная претензия страховщикуС требованием вернуть премию, расчётом суммы и копиями документов. Ответ обязаны дать в срок, установленный законом о финансовом уполномоченном.
- Обращение к финансовому уполномоченномуПо спорам с финансовыми организациями это обязательный досудебный шаг. Обращение подаётся через сайт финуполномоченного и для потребителя бесплатно.
- Жалоба в Банк РоссииРегулятор проверит страховщика и вправе применить меры. Деньги жалоба не вернёт, но на компанию она действует.
- Иск в судПодают, если решение финансового уполномоченного не устроило. По требованиям о защите прав потребителей госпошлину платить не нужно.
- Неустойка и штрафСуд вправе взыскать со страховщика неустойку за просрочку и штраф за то, что требование не исполнили добровольно.
Когда возврат страховки уже не решает проблему долга
Возврат премии — это разовые деньги, обычно несколько десятков тысяч рублей. Они закроют один-два платежа, но арифметику не изменят, если кредитов несколько и платежи забирают больше половины дохода.
В такой ситуации считают не проценты по полису, а общий баланс: сколько вы должны, сколько реально зарабатываете и за сколько лет закроете долг при нынешних платежах. Если ответ измеряется десятилетиями, вопрос решается процедурой банкротства. Суд освобождает от оставшихся долгов, но только при добросовестном поведении должника: без сокрытия дохода, вывода имущества и кредитов по поддельным справкам.
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц, и это цена под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и остальные обязательные платежи уже включены. Сумма делится на год в рассрочку без процентов, доплачивать по ходу процедуры не придётся.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли вернуть страховку по кредиту
Сколько дней даётся на отказ от страховки
Возвращают ли страховку при досрочном погашении кредита
Кому писать заявление на возврат страховки
Что делать, если страховая не отвечает
Поднимет ли банк ставку после отказа от страховки
Поможем решить вопрос с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
