Реструктуризация — это изменение условий долга, при котором сумма остаётся прежней, а платить становится легче. Срок растягивают, ежемесячный платёж уменьшают, иногда дают отсрочку. Разбираем, что такое реструктуризация кредита простыми словами, чем она отличается от рефинансирования и что означает реструктуризация долгов в деле о банкротстве.
- Реструктуризация кредита — это соглашение с банком об изменении условий: срок длиннее, платёж меньше
- Долг при этом не уменьшается, а чаще растёт: проценты начисляются дольше
- Банк вправе отказать, обязанности идти навстречу у него нет
- Кредитные каникулы — это отсрочка по закону, рефинансирование — это новый кредит в другом банке
- В банкротстве есть своя реструктуризация: план выплат до пяти лет без новых процентов и неустоек
Юрист посмотрит вашу ситуацию и скажет, какие шаги дадут результат.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что такое реструктуризация долга
Реструктуризация долга, или реструктуризация задолженности, — это пересмотр условий уже действующего обязательства. Стороны остаются те же, договор тот же, меняется график: срок увеличивают, ежемесячный платёж снижают, иногда добавляют отсрочку на несколько месяцев или прощают часть начисленной неустойки.
Главное, чего реструктуризация не делает: она не уменьшает сам долг. Наоборот, при растянутом сроке процентов набегает больше, и переплата в итоге вырастает. Смысл в другом: платёж становится посильным здесь и сейчас, просрочка не растёт, дело не доходит до суда и приставов.
Отдельного закона о реструктуризации кредита нет. Это обычное соглашение сторон об изменении договора, поэтому решение всегда за банком. Требовать реструктуризацию как право нельзя, а вот аргументированно просить о ней можно и нужно.
Разберём его с юристом по долгам и подскажем, что делать дальше.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Чем реструктуризация отличается от рефинансирования
Три инструмента постоянно путают, хотя работают они по-разному и подходят разным людям.
| Признак | Реструктуризация | Рефинансирование | Кредитные каникулы |
|---|---|---|---|
| Кто участвует | ваш банк | новый банк | ваш банк |
| Что происходит | меняют условия договора | берут новый кредит на погашение старых | платежи приостанавливают |
| Кому подходит | уже есть просрочка или она близко | платежи вносятся вовремя | доход упал, но временно |
| Основание | согласие банка | согласие нового банка | право по закону при условиях |
| След в кредитной истории | отметка об изменении условий | закрытые кредиты и новый | отметка о льготном периоде |
Простое правило: пока платежи вносятся без просрочек, выгоднее смотреть в сторону рефинансирования под меньшую ставку. Когда денег уже не хватает, рефинансирование не одобрят, и остаётся разговор со своим банком о реструктуризации или заявление на кредитные каникулы.
Юрист оценит вашу ситуацию и объяснит, какой путь реально работает.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как получить реструктуризацию кредита
Банк соглашается тогда, когда видит, что человек хочет и может платить, просто в другом ритме. Поэтому важна не жалоба, а расчёт.
Как только стало понятно, что платёж не потянуть, пишите заявление. После трёх месяцев молчания дело обычно уходит во взыскание, и договариваться становится намного труднее.
Приказ об увольнении, справка о снижении дохода, больничный лист, документы о рождении ребёнка. Голословное «стало тяжело» банк не рассматривает.
Посчитайте, какой платёж вы реально потянете, и назовите сумму. Заявление с расчётом выглядит для банка убедительнее просьбы «снизьте как-нибудь».
Проверьте итоговую переплату, срок, страховку и комиссии. Иногда после пересчёта выгоднее оказывается другой вариант, вплоть до банкротства.
Если банк отказал, попросите ответ в письменном виде. Он пригодится и при разговоре с другим кредитором, и в суде, если дело дойдёт до взыскания.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Покажем, какой путь дешевле именно в вашей ситуации.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Реструктуризация долгов в банкротстве
У слова есть второе значение, и оно строже. Реструктуризация долгов гражданина — это первая процедура в судебном деле о банкротстве. Её вводит суд, ведёт финансовый управляющий, а план выплат утверждается для всех кредиторов сразу, независимо от того, согласен каждый из них или нет.
Условия у процедуры жёсткие, но и выгода ощутимая: с даты введения перестают начисляться неустойки и проценты по кредитам, снимаются аресты, прекращаются исполнительные производства, а на сумму требований начисляются проценты всего лишь по ставке рефинансирования.
- Есть источник доходаНа дату представления плана у гражданина должен быть доход. Без него реструктуризация бессмысленна, и суд переходит к реализации имущества.
- Нет непогашенной судимости за экономические преступленияТакже должны истечь сроки административного наказания за мелкое хищение и за неправомерные действия при банкротстве.
- Пять лет без банкротстваГражданина не признавали банкротом в течение пяти лет до представления плана.
- Восемь лет без утверждённого плана реструктуризацииПлан реструктуризации по его долгам не утверждался в течение восьми предшествующих лет.
Срок исполнения плана не может превышать пять лет. Если план утверждает суд по правилам пункта 4 статьи 213.17 закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ, то есть без одобрения собрания кредиторов, предельный срок сокращается до трёх лет.
Если план выполнен, дело прекращают, и человек остаётся не банкротом: ограничения статьи 213.30 к нему не применяются. Если платежи сорваны, суд отменяет план и вводит реализацию имущества, а долги списывают уже в обычном порядке.
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц, и это цена под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и остальные обязательные платежи уже включены. Сумма делится на год в рассрочку без процентов, доплачивать по ходу процедуры не придётся.
Когда реструктуризация выгодна, а когда только оттягивает конец
- Доход временно упал, но скоро восстановится
- Долг один или два, и на платёж не хватает совсем немного
- Есть имущество, которое не хочется терять на торгах
- Просрочки ещё нет, кредитную историю можно сберечь
- Долг больше годового дохода, и рассрочка не спасает
- Кредиторов много, договариваться придётся с каждым
- Платежи уже просрочены, дело у приставов
- После пересчёта переплата вырастает, а платёж остаётся неподъёмным
Часто задаваемые вопросы
Что такое реструктуризация долга простыми словами
Чем реструктуризация отличается от рефинансирования
Портит ли реструктуризация кредитную историю
Может ли банк отказать в реструктуризации
Что такое реструктуризация долгов в банкротстве
Что будет, если не выполнить план реструктуризации
Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита
Поможем решить вопрос с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
