Заёмщик открывает приложение, а оно не работает. Офис закрыт, телефон молчит, зато через неделю звонит незнакомая компания и требует всю сумму сразу. Так со стороны должника выглядит исключение микрофинансовой организации из реестра. Первая мысль обычно одна: раз кредитора больше нет, платить некому. Мысль приятная и неверная, а через год приходят иск и приставы.
- Исключение из реестра лишает компанию статуса МФО, но ваш заём не отменяет
- Закон прямо говорит: ранее заключённые договоры микрозайма сохраняют силу
- Требовать деньги вправе бывшая МФО, покупатель долга или агентство по поручению
- О переходе долга обязаны уведомить в течение пяти рабочих дней
- Когда непонятно, кто кредитор, деньги вносят в депозит нотариуса
Юрист проверит, кто вправе требовать деньги, и подскажет, что делать дальше.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что значит вылет из реестра
Реестр микрофинансовых организаций ведёт Банк России. Пока сведения о компании там есть, она вправе выдавать микрозаймы и называться микрофинансовой. Исключение лишает компанию этого права: новые займы организация больше не выдаёт. Причины бывают разными, от неоднократных нарушений и недостоверной отчётности до собственного заявления компании об уходе с рынка. Для регулятора это мера надзора, а не приговор бизнесу.
На ваш договор исключение не влияет. Закон говорит об этом прямо: все ранее заключённые договоры микрозайма сохраняют силу. Меняется статус кредитора, а не обязательство заёмщика. Сумма, срок, проценты и график остаются такими, как в договоре. Само по себе исчезновение компании из реестра не даёт ни отсрочки, ни скидки, ни повода перестать платить.
Государственный реестр микрофинансовых организаций ведёт Банк России, это статья 4 закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ. Основания исключения перечислены в статье 7 того же закона, и там же сказано главное для должника: ранее заключённые договоры микрозайма сохраняют силу. Уступить долг по потребительскому займу можно не любому лицу, а профессиональному кредитору, организации из государственного реестра взыскателей, специализированному финансовому обществу либо гражданину с вашего письменного согласия, полученного после просрочки, это статья 12 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
Кому переходит ваш заём
Статус потерян, но юридическое лицо никуда не делось и остаётся вашим кредитором по договору. Собирать свой долг оно вправе и без записи в реестре.
Требования продают пакетом. Чаще всего покупателем становится профессиональный взыскатель из реестра службы приставов или специализированное финансовое общество. Взаимодействовать с вами новый кредитор вправе, только если он кредитная организация или профессиональная коллекторская организация.
Кредитор при этом прежний, агентство только ведёт переговоры и принимает платежи. Реквизиты в такой схеме обычно остаются реквизитами кредитора.
Если компанию банкротят, требования к заёмщикам входят в конкурсную массу. Управляющий взыскивает их или продаёт единым лотом на торгах.
Исключение из реестра и ликвидация — это разные события, их часто путают. Обязательство прекращает именно ликвидация юридического лица, и запись о ней видна в едином государственном реестре юридических лиц. Пока компания числится действующей, долг живёт вместе с ней. Да и перед ликвидацией требования обычно успевают продать, так что покупатель придёт к вам уже как новый кредитор.
Разберём с юристом, чьё требование настоящее и что отвечать второму.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как проверить, кому платить
Реестр микрофинансовых организаций опубликован на сайте регулятора, искать можно по наименованию или ИНН из договора. Отсутствие записи подтверждает исключение, но долг не отменяет.
Сервис налоговой службы показывает, действует ли организация, идёт ли реорганизация или ликвидация и кто её руководитель. Там же видно, начато ли банкротство.
Кредитор обязан публиковать там сведения о переходе права требования и о привлечённом взыскателе. Источник открытый, и по нему видно, кому передали ваш долг.
Профессиональные коллекторские организации работают только при наличии записи в этом реестре. Компании, которой в нём нет, взыскивать чужой долг по поручению нельзя.
Запросите договор уступки и расчёт суммы письменно. До подтверждения перехода права платить новому кредитору вы не обязаны, кроме случая, когда об уступке сообщила сама МФО.
Платите только на расчётный счёт организации и только по реквизитам из письменного уведомления. В назначении платежа указывайте номер и дату договора займа, иначе деньги потом трудно привязать к долгу. Квитанции храните до конца срока исковой давности: через три года доказать оплату без них практически невозможно.
Юрист посмотрит документы и скажет, платить или писать заявление в полицию.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как отличить законное требование по займу от мошеннического
| Признак | Законный взыскатель | Мошенник |
|---|---|---|
| Документы | Присылает уведомление, по запросу показывает договор уступки | Отказывает, торопит, ссылается на коммерческую тайну |
| Реквизиты | Расчётный счёт юридического лица | Карта физического лица или перевод по номеру телефона |
| Сумма | Сходится с расчётом по вашему договору | Круглая, взялась ниоткуда и растёт от звонка к звонку |
| Проверяемость | Наименование и ИНН есть в реестрах | Наименования в реестрах нет, ИНН называть отказывается |
| Разговор | Знает номер договора, дату и остаток | Давит сроком и обещает скидку только сегодня |
Списки заёмщиков утекают, и по ним обзванивают людей, которые действительно брали деньги. Оттого требование и звучит убедительно: собеседник знает имя, город и примерную сумму. Проверка занимает минут десять. Сверьте наименование и ИНН со своим договором, найдите компанию в реестре юридических лиц, попросите прислать уведомление на бумаге. Если после этого требование не подтвердилось, платить нельзя ни рубля, а разговор стоит прекратить и написать заявление в полицию.
Что делать, если платить некуда
Бывает, что кредитор исчез физически: приложение отключено, счёт закрыт, письма возвращаются, новый взыскатель не объявился. Просрочка при этом копится, и однажды её предъявят вместе с процентами. В такой ситуации помогает депозит нотариуса. Когда кредитора нет там, где обязательство должно исполняться, или непонятно, кто теперь кредитор, должник вправе внести деньги в депозит нотариуса. Такое внесение считается исполнением обязательства, это статья 327 Гражданского кодекса.
Работает и вторая норма. Кредитор, который сам не принимает исполнение и не сообщает реквизиты, считается просрочившим, и проценты за это время должник платить не обязан. Чтобы норма сработала, нужны следы. Отправьте на юридический адрес организации письменное предложение погасить заём, сохраните почтовую квитанцию и опись. Переписка в чате приложения, которое потом отключили, доказательством не станет.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Посмотрим, что даст списание в вашем случае.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц, и это цена под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и остальные обязательные платежи уже включены. Сумму делят на год в рассрочку без процентов, а консультация до начала работы бесплатная.
Часто задаваемые вопросы
Нужно ли платить заём, если МФО исключили из реестра
Кому платить, если МФО закрылась
Как проверить МФО в реестре Банка России
Как узнать, кому передали долг по микрозайму
Что делать, если долг по займу требуют мошенники
Можно ли не платить заём, если МФО ликвидировали
Поможем решить вопрос с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
