Кредитную историю чаще всего открывают в неудачный момент: после отказа банка или перед крупной заявкой. И почти всегда возникает один вопрос: почему в отчёте видно не то, что происходит на самом деле. Кредит погашен, а он висит открытым. Просрочку закрыли неделю назад, а рейтинг прежний. Разбираемся, за какой срок сведения доходят до бюро, почему они опаздывают и что делать, если запись так и не изменилась.
- Банк обязан отдать сведения в бюро не позднее окончания второго рабочего дня после события
- Реальная задержка больше срока по закону: выходные, обработка платежа и загрузка данных в бюро
- У одного человека бывает несколько кредитных историй в разных бюро, и обновляются они не одновременно
- Каждая запись кредитной истории хранится семь лет со дня последнего изменения сведений в этой записи
- Спорную запись бюро проверяет двадцать рабочих дней и обязано сообщить о результате
Юрист посмотрит отчёт и подскажет, к кому предъявлять требование об исправлении.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
За сколько дней банк передаёт сведения в бюро
Кредитная история живёт не в банке, а в бюро кредитных историй. Банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и ломбарды в этой системе называются источниками формирования кредитной истории. Их задача проста: сообщить бюро о каждом событии по вашему договору, будь то выдача, платёж, просрочка или закрытие.
Срок на это закон установил жёсткий. Сведения уходят в бюро не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днём события или за днём, когда источнику о нём стало известно. Отдельного расписания вроде обновления раз в месяц у бюро нет: история меняется по мере поступления сведений, а не по календарю.
Правила установлены законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ. Часть 5 статьи 5 отводит источнику на передачу сведений не более двух рабочих дней после события. Часть 1 статьи 7 говорит о хранении записи кредитной истории семь лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи. То есть срок считается отдельно по каждой записи, а по истечении семи лет запись аннулируется и ещё три года лежит в архиве бюро. Статья 8 даёт право получать кредитный отчёт бесплатно не более двух раз в календарный год в каждом бюро и оспаривать записи, а на проверку спорных сведений отводит бюро двадцать рабочих дней.
Почему кредитная история обновляется не сразу после платежа
Два рабочих дня в законе и неделя в жизни расходятся не потому, что банк нарушает срок. Между вашим действием и записью в отчёте лежит несколько шагов, и каждый добавляет времени.
Платёж в пятницу вечером в лучшем случае превратится в запись к середине следующей недели. Длинные праздники растягивают этот срок ещё сильнее.
Отсчёт идёт от того дня, когда деньги дошли до кредитора и он их разнёс по договору. Перевод через терминал или чужой банк идёт дольше собственного платежа.
Источник вправе выбирать, в какие бюро отдавать сведения, и обычно их несколько. Поэтому в одном отчёте кредит уже закрыт, а в другом ещё открыт: это не ошибка, а разные адресаты.
Полученные сведения ещё нужно сопоставить с вашей историей по паспортным данным. При расхождениях запись уходит на ручную сверку, и тогда обновление затягивается.
Разберём ситуацию с юристом и подготовим заявление в бюро и в банк.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Через сколько пропадает запись о просрочке
Здесь живёт самый устойчивый миф раздела. Многие уверены, что любое новое действие заёмщика обнуляет отсчёт и старая просрочка будет висеть вечно. Закон считает иначе. Семь лет отводятся не на историю целиком, а на каждую запись, и отсчёт идёт со дня последнего изменения информации именно в этой записи.
Событие по другому договору создаёт свою запись и на старые записи не влияет. Новый кредит, платёж по нему или свежий запрос банка не сдвигают отсчёт по давней просрочке. Запись о ней аннулируется через семь лет после её последнего изменения независимо от того, насколько активен заёмщик. После аннулирования запись перемещается в архив бюро ещё на три года.
Практический вывод спокойнее мифа. Закрытая просрочка не исчезает мгновенно, но перестаёт быть свежей, а банки смотрят прежде всего на последние годы. Аккуратные платежи после провала работают лучше ожидания. Они не стирают старую запись, зато создают рядом с ней длинный ряд новых, и решение по заявке принимается уже по нему.
| Событие по договору | Когда сведения уходят в бюро | Что после этого видит банк |
|---|---|---|
| Выдан новый кредит или заём | не позднее второго рабочего дня после выдачи | новое обязательство и рост долговой нагрузки |
| Внесён очередной платёж | после зачисления денег кредитору | изменение остатка долга в графике |
| Возникла просрочка | после того, как платёж не поступил в срок | отметку о просрочке и её длительность |
| Кредит полностью погашен | после закрытия договора кредитором | статус договора закрытым |
| Подана заявка в банк | в момент запроса кредитного отчёта | запрос в списке обращений за кредитом |
Обратите внимание на последнюю строку. Запросы кредиторов тоже часть истории, и десяток обращений за месяц читается как признак того, что человеку срочно нужны деньги. Веерная рассылка заявок портит картину быстрее, чем одна закрытая просрочка.
Что делать, если закрытый кредит всё ещё висит
Срок по закону два рабочих дня, но с учётом обработки платежа и загрузки сведений реальная картина складывается примерно за неделю или полторы. Раньше этого срока спорить не о чем.
Список бюро выдаёт Центральный каталог кредитных историй, запрос удобнее подать через портал государственных услуг. Без этого списка вы будете проверять одно бюро, а спорная запись окажется в другом.
В каждом бюро отчёт дают бесплатно не более двух раз в календарный год, причём не более одного раза на бумажном носителе. Оба отчёта можно взять в электронном виде. Сравните записи между собой: расхождение само по себе подсказывает, какой источник не отчитался.
Это главный документ спора. В справке должны быть номер договора, дата закрытия и указание на отсутствие задолженности. Без неё бюро проверит запись формально и подтвердит то, что прислал источник.
Бюро проводит дополнительную проверку в течение двадцати рабочих дней, запрашивает источник и сообщает вам результат. На время проверки в истории появляется пометка о том, что запись оспаривается.
Отказ исправить очевидно ошибочную запись обжалуется в надзорный орган, а спор о самой записи разрешает суд. К обращению приложите отчёт, справку кредитора и ответ бюро.
Юрист оценит документы и подготовит обращение в надзорный орган или иск.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как часто стоит проверять свою кредитную историю
Смотреть отчёт каждую неделю смысла нет, а раз в год мало: за год чужой заём успевает превратиться в судебный приказ. Разумный ритм задают события, а не календарь.
- За месяц до крупной заявкиПеред ипотекой или автокредитом важно успеть исправить ошибку до подачи заявления. Двадцать рабочих дней на проверку спорной записи как раз укладываются в этот запас.
- После полного погашения кредитаУбедитесь, что договор отражён закрытым, а остаток нулевой. Незакрытый в отчёте кредит годами портит долговую нагрузку и мешает следующей заявке.
- После потери или замены паспортаЭто самый частый повод для чужого займа на ваше имя. Заодно проверьте раздел с запросами: обращения кредиторов, которых вы не помните, видны именно там.
- После отказа без объяснения причинБанк причину называть не обязан, а отчёт нередко объясняет её сам. Чаще всего в нём обнаруживается либо старая просрочка, либо чужая запись, либо забытая кредитная карта.
Когда история обновится после списания долга
Процедура тоже отражается в истории, и происходит это не мгновенно. Сначала сведения о ходе дела публикуются в реестре сведений о банкротстве, затем кредиторы закрывают свои договоры и передают сведения в бюро. Из-за того, что источников несколько, картина складывается постепенно: часть записей меняется быстро, часть висит по-старому ещё какое-то время.
Через несколько недель после завершения дела имеет смысл заказать отчёты во всех своих бюро и проверить каждый договор. Долги должны быть отражены как погашенные по итогам процедуры, а не как действующая просрочка. Если запись осталась прежней, это обычная ошибка источника, и исправляют её тем же заявлением об оспаривании. Отдельно помните: пять лет после завершения процедуры при обращении за кредитом придётся сообщать о своём банкротстве, и в отчёте это тоже видно.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Покажем, что даёт списание в вашем случае.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и другие обязательные платежи уже включены. Сумму делят на год в рассрочку без процентов, а консультация до начала работы бесплатная.
Часто задаваемые вопросы
Через сколько обновляется кредитная история
Как часто банки передают данные в бюро кредитных историй
Через сколько после погашения кредита обновится кредитная история
Сколько лет хранится кредитная история
Как часто можно бесплатно смотреть свою кредитную историю
Что делать, если кредитная история не обновляется
Поможем решить вопрос с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
