Бюро кредитных историй — это не государственный орган и не кредитор, а хранилище записей о том, как вы платили по обязательствам. Оно ничего не решает: решение принимает банк, а бюро только показывает ему картину. Разбираем, кто и что туда передаёт, из каких частей состоит кредитная история, кому её показывают и почему бюро в стране несколько.
- Бюро кредитных историй хранит и выдаёт записи, но само кредиты не выдаёт и в отказах не участвует
- Кредитная история состоит из четырёх частей, и кредитор видит не все
- Сведения передают банки, МФО, кредитные кооперативы, приставы и суды
- Бюро несколько, потому что кредитор сам выбирает, с каким работать
- Запись живёт семь лет со дня последнего изменения информации в ней
Юрист посмотрит вашу ситуацию и скажет, какие шаги дадут результат.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что такое бюро кредитных историй
Бюро кредитных историй — это коммерческая организация, которая по закону собирает, хранит и выдаёт сведения о том, как люди и компании исполняют свои обязательства. Она не выдаёт займы, не взыскивает долги и не решает, одобрить вам кредит или нет. Её работу регулирует закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ, а надзирает за ней Банк России.
В этой системе четыре роли. Вы субъект кредитной истории. Банк, микрофинансовая организация или пристав, которые передают сведения, — это источники формирования. Тот, кто запрашивает отчёт, — это пользователь. Само бюро только хранит и выдаёт. Отдельно стоит Центральный каталог кредитных историй Банка России: он знает, в каком бюро лежит ваша история, но самих записей не хранит.
Разберём его с юристом по долгам и подскажем, что делать дальше.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Из каких частей состоит кредитная история
Имя, дата и место рождения, паспорт, ИНН, СНИЛС. Нужна, чтобы не перепутать вас с полным тёзкой и не приписать чужой долг.
Сами обязательства: суммы, сроки, платежи, просрочки, поручительство, сведения о взысканиях и банкротстве. Это то, что видит кредитор, получивший ваше согласие.
Кто передал сведения и кто их запрашивал. Обычному кредитору её не показывают, доступ есть у вас, у суда и у следствия.
Заявки, выданные кредиты, отказы с основаниями и факты пропущенных подряд платежей. Её кредитор вправе запросить без вашего согласия, чтобы решить, делать ли предложение.
Понятия бюро кредитных историй, субъекта и источника формирования закреплены статьёй 3 закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ, состав частей кредитной истории определён статьёй 4, обязанность источников передавать сведения статьёй 5. Кредитная история хранится семь лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации, это статья 7. Центральный каталог кредитных историй и государственный реестр бюро ведёт Банк России, статьи 13 и 15.
Юрист оценит вашу ситуацию и объяснит, какой путь реально работает.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Откуда бюро берёт сведения о вас
Главный источник: каждый кредит, заём, кредитная карта и рассрочка, а также каждый платёж и каждая просрочка по ним.
Кредитные потребительские кооперативы, ломбарды и лизингодатели тоже передают сведения о заключённых договорах.
Чужое обязательство отражается и в вашей истории, если вы под ним подписались. Платит основной должник, а просрочка видна у обоих.
В историю попадают сведения о взысканной по решению суда задолженности и о ходе исполнительного производства.
Их долги попадают в историю не сразу и не автоматически, а после вступившего в силу судебного решения о взыскании. Текущая просрочка по квитанции в бюро не уходит.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Покажем, что даёт списание и как после него меняется картина.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Почему бюро кредитных историй несколько
Закон не назначает единое бюро. Кредитор обязан передавать сведения хотя бы в одно бюро из государственного реестра, а в какое именно, выбирает сам. Отсюда разная картина: в одном бюро видна ипотека, в другом только карта и рассрочка. Поэтому судить о себе по отчёту из одного бюро нельзя, полная история собирается из нескольких.
Чтобы кредитор всё же видел человека целиком, закон выделил квалифицированные бюро. Они обмениваются сведениями между собой, и банк получает у них сводные данные для расчёта долговой нагрузки. Именно поэтому забытый заём в маленькой микрофинансовой организации всплывает при заявке в крупный банк.
Расскажите про свой долг, а юрист скажет, чем это грозит и что делать.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Кто вправе смотреть вашу историю
- Вы самиПричину объяснять не нужно, отчёт выдают по вашему обращению в бюро.
- Кредитор с вашего согласияСогласие даётся под конкретную цель и действует шесть месяцев со дня оформления. Подписав заявку на кредит, вы обычно подписываете и его.
- Кредитор без согласияТолько информационную часть, чтобы решить, делать ли вам предложение. Основную часть без согласия он не увидит.
- Суд, следствие и управляющийКаждому из них закон даёт своё основание. Финансовый управляющий в деле о банкротстве запрашивает историю, чтобы собрать полный список кредиторов.
Бюро не решает, дадут вам кредит или нет, не начисляет проценты и не взыскивает долг. Оно не вправе и стереть верную запись: изменить её может только источник, который эти сведения передал. Поэтому предложения «договориться с бюро» за деньги всегда обман.
Для человека с долгами бюро полезно по другой причине. Оно хранит полный перечень обязательств, включая те, о которых вы забыли, и показывает, кому долг передан после продажи. Если этот перечень уже больше годового дохода, а платежи забирают половину зарплаты, вопрос решает процедура банкротства. Она прекращает рост долга и освобождает от оставшихся обязательств при добросовестном поведении должника, а алименты и возмещение вреда здоровью взыскивают дальше.
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц, и это цена под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и остальные обязательные платежи уже включены. Сумма делится на год в рассрочку без процентов, доплачивать по ходу процедуры не придётся.
Часто задаваемые вопросы
Что такое бюро кредитных историй
Сколько бюро кредитных историй в России
Кто передаёт сведения в бюро кредитных историй
Сколько бюро хранит кредитную историю
Может ли банк посмотреть кредитную историю без согласия
Попадает ли банкротство в бюро кредитных историй
Поможем решить вопрос с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
