Менять график по кредиту банк не обязан, но и отказывать наугад ему невыгодно: платящий заёмщик выгоднее должника в просрочке. Решение принимают по вашему заявлению, и от того, что в нём написано, зависит почти всё. Разбираем, как составить заявление на реструктуризацию, что к нему приложить, почему приходят отказы и что делать дальше.
- Заявление в банк — это просьба изменить условия договора, а не право требовать
- Решают по документам: без подтверждения падения дохода заявление отклоняют почти автоматически
- В заявлении называют конкретную сумму платежа и показывают расчёт
- Кредитные каникулы устроены иначе: при выполнении условий закона отказать банк не вправе
- После письменного отказа считают нагрузку по всем долгам сразу
Юрист посмотрит договор и скажет, о чём есть смысл просить кредитора.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Чем просьба к банку отличается от каникул и от плана в суде
Слово одно, а механизмы разные, и путаница здесь стоит месяцев. Заявление в банк — это предложение поменять условия договора, и кредитор волен его отклонить. Требование о каникулах опирается на закон, поэтому при выполнении условий банк обязан исполнить требование. План в деле о банкротстве утверждает суд, и действует он сразу в отношении всех кредиторов.
| Признак | Заявление в банк | Требование о каникулах | План в деле о банкротстве |
|---|---|---|---|
| На чём держится | Согласие сторон | Право заёмщика по закону | Определение суда |
| Возможен ли отказ | Да, без объяснения причин | Только если условия закона не выполнены | Да, если дохода нет или график неисполним |
| Что с процентами | Идут по новому графику | Идут, платятся после периода | Договорные не идут, идут мораторные |
| Предельный срок | Определяет банк | Шесть месяцев | Пять лет, без одобрения кредиторов три |
Отдельного закона о банковской реструктуризации нет: это изменение договора по соглашению сторон, статья 450 Гражданского кодекса. Кредитные каникулы устроены иначе и закреплены статьёй 6.1-2 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Судебный план описан статьями 213.12 и 213.14 закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ.
Из чего состоит заявление в банк
Кредитор читает заявление как расчёт, а не как жалобу. Ему важны три вещи: что случилось с доходом, сколько вы способны платить сейчас и почему через год положение выправится. Всё остальное — это оформление.
| Часть заявления | Что в ней должно быть |
|---|---|
| Шапка | Название банка, ваши фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адрес и телефон |
| Договор | Номер и дата договора, сумма, остаток долга и размер текущего платежа |
| Причина | Что случилось: увольнение, сокращение выплат, болезнь, рождение ребёнка, призыв |
| Просьба | Один конкретный вариант: увеличить срок, снизить платёж, дать отсрочку, простить неустойку |
| Расчёт | Сумма, которую вы готовы вносить ежемесячно, и из каких доходов она складывается |
| Приложения | Перечень документов, подтверждающих причину и доход |
Просьбу формулируйте одним понятным вариантом. Заявление, где человек просит сразу и отсрочку, и меньшую ставку, и прощение неустойки, банк чаще отклоняет целиком. Если вариантов несколько, поставьте их по порядку и назовите основной.
Какие документы приложить к заявлению
Приказ об увольнении, справка из центра занятости, лист нетрудоспособности, свидетельство о рождении ребёнка.
Справка о доходах за последние месяцы, выписка по зарплатному счёту, сведения Социального фонда о размере пенсии или пособия.
Простая таблица: доход, обязательные расходы, платежи по всем кредитам. Из неё видно, откуда взялась предложенная вами сумма.
Графики платежей по остальным кредитам и займам. Кредитор всё равно увидит их в кредитной истории, поэтому честный список работает на вас.
Юрист посчитает нагрузку и подскажет, какой платёж защищать в заявлении.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Почему по заявлению приходит отказ
Слова о снижении дохода без документов кредитор не проверяет и не принимает. По опыту это самый частый повод для формального отказа.
После нескольких месяцев неплатежей дело уходит в службу взыскания, а там решают другие люди. Долг могут продать, и договариваться придётся с новым кредитором.
Если предложенная сумма меньше, чем набегает процентов за месяц, долг будет расти даже при аккуратных платежах.
Повторную реструктуризацию по одному договору одобряют редко: банк исходит из того, что первый пересмотр не сработал.
Устный отказ в отделении никуда не подшивается и ничего не решает. Просите письменный ответ с исходящим номером или сохраняйте переписку из личного кабинета. Такой документ пригодится и при жалобе в Банк России, и в суде, если кредитор сам подаст иск.
Что делать, когда банк отказал
Без бумаги дальше идти некуда. Ответ приходит почтой или в личный кабинет, сохраните его вместе с копией заявления.
Если доход за два месяца перед обращением упал более чем на треть против среднемесячного за прошлый год, а сумма кредита укладывается в лимит, каникулы оформляют требованием. Требовать льготный период по одному договору можно не чаще раза в пять лет. Отказать при выполнении условий банк не вправе.
Микрозаём ради очередного взноса по кредиту закрывает дорогу к рефинансированию. Это самый быстрый способ превратить один долг в пять.
Сложите все платежи и сравните с доходом. Когда на обслуживание долгов уходит больше половины дохода, договорённость с одним кредитором картину не меняет.
Суд даёт то, чего не даст переписка с банком: остановку договорных процентов и защиту от всех кредиторов сразу.
Право на льготный период закреплено статьёй 6.1-2 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Заёмщик направляет требование и сам указывает срок в пределах шести месяцев. Лимиты по сумме установило Правительство: 450 тысяч рублей по потребительскому кредиту, 1,6 миллиона по автокредиту и 150 тысяч по карте.
Разберём состав ваших долгов и покажем варианты, которые работают дальше.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Кому заявление помогает, а кому нет
- Есть документы, которые объясняют падение дохода
- Вы можете назвать сумму платежа и обосновать её расчётом
- Обращение идёт до того, как дело ушло в службу взыскания
- Кредитор один, и договариваться нужно только с ним
- Кредиторов пять и больше, и каждый решает за себя
- Долг уже продан или взыскан по решению суда
- Даже растянутый платёж не помещается в бюджет
- Просрочке больше полугода, договор расторгнут
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Посмотрим, что даст списание в вашем случае.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и другие обязательные платежи уже включены. Сумму делят на год в рассрочку без процентов, а консультация до начала работы бесплатная.
Часто задаваемые вопросы
Как написать заявление на реструктуризацию кредита
Обязан ли банк одобрить реструктуризацию
Какие документы нужны для реструктуризации
Сколько банк рассматривает заявление
Что делать, если банк отказал в реструктуризации
Испортит ли реструктуризация кредитную историю
Поможем разобраться с кредитами и долговой нагрузкой. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
