Запрос про рефинансирование для участников СВО обычно означает одно: платежи по кредитам остались, а привычного дохода и времени заниматься банками больше нет. Первая мысль тут почти у всех одинаковая: свести всё в один кредит подешевле. Между тем у военнослужащего есть инструмент сильнее рефинансирования, и о нём в отделении банка расскажут не всегда. Разбираем, что даёт новый договор, чем от него отличается приостановка платежей по военному закону и в каком случае рефинансирование лучше не подписывать.
- Рефинансирование это новый кредитный договор, а не льгота: банк оценивает вас по обычным правилам
- Закон 377-ФЗ даёт мобилизованным, контрактникам, добровольцам и участникам СВО право приостановить платежи
- Приостановка бесплатна и оформляется требованием к банку, суд для неё не нужен
- При гибели военнослужащего или инвалидности первой группы обязательства по кредитам прекращаются
- Кредит, подписанный уже во время службы, под льготы закона 377-ФЗ не подпадает
Юрист разберёт договоры и скажет, что из них можно приостановить бесплатно.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что даёт рефинансирование участнику СВО
Рефинансирование работает одинаково для всех. Другой банк выдаёт новый кредит, сам перечисляет деньги вашим прежним кредиторам и оставляет вам один договор с одним платежом. Никакого отдельного военного порядка тут нет: заявку рассматривают по обычным правилам, смотрят кредитную историю, долговую нагрузку и подтверждённый доход.
Отсюда и первая сложность. Денежное довольствие банк учитывает как доход, но подтверждать его придётся справкой из воинской части, а такие документы часть кредиторов принимает неохотно. Вторая сложность в том, что подписывать договор нужно лично либо через представителя по нотариальной доверенности, а на службе это отдельная задача.
Есть и третья сложность, самая важная. Военный закон защищает только те кредиты, которые действовали к началу службы. По части 1 статьи 1 закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ заёмщиком признан тот, кто заключил договор до дня мобилизации, до дня начала участия в специальной военной операции либо до дня подписания контракта добровольцем. Договор рефинансирования подписывается позже, под эту статью он не подпадает, и права на льготный период по нему нет. Обменяв старые кредиты на новый, вы теряете защиту, которая стоит дороже любой скидки по ставке. Письменный ответ банка до подписания возьмите дополнительно и сохраните.
Приостановка по закону или новый кредит
Военный закон не снижает ставку и не объединяет кредиты. Он делает другое: по требованию заёмщика исполнение обязательств приостанавливается на время службы. Платить в этот период не нужно, а долг никуда не переносится и не растёт штрафами. Обращаются с таким требованием прямо к банку или микрофинансовой организации, решения суда для этого не требуется.
| Признак | Приостановка по закону 377-ФЗ | Рефинансирование |
|---|---|---|
| Кто решает | банк по вашему требованию, отказать без оснований нельзя | банк по своему усмотрению, отказ ничем не объясняют |
| Сколько стоит | бесплатно | новый договор, страховки и возможные комиссии |
| Что с платежами | их нет на время льготного периода | платёж остаётся, но обычно меньше прежнего |
| Что с проверкой заёмщика | доход и кредитная история не проверяются | проверяют историю, нагрузку и подтверждённый доход |
| Кому доступно | мобилизованным, контрактникам, добровольцам, участникам СВО и их семьям | любому платёжеспособному заёмщику без просрочек |
Право потребовать приостановки установлено законом от 07.10.2022 № 377-ФЗ. Оно есть у призванных по мобилизации, у служащих по контракту, у добровольцев и участников специальной военной операции, а также у членов их семей по собственным кредитам и займам. Важное условие в части 1 статьи 1: договор должен быть заключён до дня мобилизации, до дня начала участия в операции или до дня подписания контракта добровольцем. Статья 2 того же закона прекращает обязательства при гибели военнослужащего и при получении им инвалидности первой группы, кроме обязательств по ипотечным кредитам, предоставленным в рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.
Разберём отказ с юристом и подготовим повторное обращение к кредитору.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Порядок действий перед подачей заявки
Иногда новый договор действительно уместен. Например, когда основная тяжесть лежит на дорогих микрозаймах и картах, а не на банковском кредите, и приостановка проблему не закрывает. Тогда порядок такой.
По каждому выпишите остаток долга, ставку, дату платежа и кредитора. Займы микрофинансовых организаций и долги по картам считайте вместе с кредитами: обычно именно они съедают деньги быстрее всего.
По договорам, которые действовали к началу службы, разумнее сначала потребовать льготный период. Рефинансировать имеет смысл то, что осталось за его пределами.
Нужны две вещи: предварительный расчёт с полной стоимостью кредита и ответ о том, как новый договор соотносится с военными льготами. Устные обещания в спорной ситуации не помогут.
Доверенность на представление интересов в банке удостоверяет нотариус, а для военнослужащих закон допускает удостоверение командиром воинской части. Уточните у банка, какую форму он принимает.
Новый банк перечисляет деньги прежним кредиторам сам. По каждому закрытому договору возьмите справку о полном погашении и об отсутствии претензий, иначе через полгода вы узнаете о просрочке по кредиту, который считали закрытым.
Рефинансирование ипотеки участника СВО и что в нём меняется
Ипотека это самый частый повод обратиться за рефинансированием и самый рискованный случай для военнослужащего. Сумма большая, срок длинный, а вместе с договором меняется и залогодержатель: запись об ипотеке в реестре недвижимости переоформляют на новый банк. Пока переоформление не закончено, ставка обычно выше базовой.
Отдельно смотрите на то, что произойдёт с квартирой в самом тяжёлом сценарии. Правило о прекращении обязательств при гибели военнослужащего или инвалидности первой группы закон связывает с договорами, заключёнными до начала службы. Новая ипотека, подписанная во время службы, под него не попадает. Именно поэтому решение по ипотеке принимают вместе с семьёй, а не по телефону в перерыве между заданиями.
Сравнивайте цифру в рамке на первой странице нового договора с такой же цифрой в действующем. Рекламная ставка о переплате не говорит ничего.
Оценка квартиры, новый полис страхования и государственная регистрация изменений. Эти суммы платите вы, и они уменьшают выгоду первых лет.
Если выплачена уже большая часть процентов, менять банк почти всегда невыгодно. Проценты в аннуитетном графике гасятся в начале срока, а не в конце.
Новый договор заключён во время службы, значит, под статью 1 закона 377-ФЗ он не подпадает и льгот по нему нет. Позицию банка всё равно возьмите письменно.
Юрист прочитает договор и объяснит, какие льготы действуют именно по нему.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что делать членам семьи военнослужащего с его кредитами
Пока человек на службе, банками занимаются родственники, и здесь важно не перепутать три разные ситуации.
- Кредит оформлен на военнослужащегоТребование о приостановке подаёт сам заёмщик либо представитель по доверенности. Родственник без доверенности вправе передать документы, но подписать обращение за него не может.
- Кредит оформлен на члена семьиЗакон даёт право на приостановку и по собственным кредитам членов семьи военнослужащего. Обращаются к своему кредитору и прикладывают документы, подтверждающие статус.
- Родственник поручитель или созаёмщикПоручительство не исчезает само по себе. Уточняйте у банка, как приостановка по основному договору отражается на требованиях к поручителю, и просите ответ письменно.
- Дохода не хватает даже без военных кредитовДля гражданского заёмщика работает общий льготный период по потребительскому кредиту при снижении дохода. Он не связан со службой и оформляется отдельно.
Когда обязательства прекращаются сами
Это самая тяжёлая часть военного закона, но знать её нужно. По статье 2 закона 377-ФЗ обязательства по кредитам и займам прекращаются при гибели военнослужащего и при получении им инвалидности первой группы. Правило распространяется и на членов семьи по их собственным договорам. Никакой процедуры проходить не надо: долг прекращает сам закон, а не решение суда.
У правила есть важное исключение, и для военнослужащего оно ипотечное. Прекращение обязательств не распространяется на ипотечные кредиты, предоставленные в рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Если квартира куплена по военной ипотеке через эту систему, долг по такому договору сам собой не исчезнет, и порядок здесь свой.
Работает это не молча. Кредитору нужны подтверждающие документы, а исполнительное производство прекращает пристав, когда основание подтверждено. Если банк продолжает начислять платежи, требуйте письменный ответ и обращайтесь к приставу с копиями документов. И помните про границы правила: налоги, коммунальные долги, алименты и долг по расписке оно не затрагивает.
- Основная нагрузка это микрозаймы и карты с высокой ставкой
- Договоры заключены уже после начала службы
- Платежи сводятся в один, и семье проще их контролировать
- Банк письменно подтвердил условия по военным льготам
- Все кредиты действовали до начала службы и попадают под приостановку
- Платёж падает только за счёт удлинения срока
- Речь про ипотеку, а письменного ответа банка о льготах нет
- Долг сопоставим с годовым доходом семьи и растёт быстрее выплат
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Посмотрим, что даёт списание в вашем случае.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и другие обязательные платежи уже включены. Сумму делят на год в рассрочку без процентов, а консультация до начала работы бесплатная.
Часто задаваемые вопросы
Дают ли рефинансирование участникам СВО
Что выгоднее участнику СВО, кредитные каникулы или рефинансирование
Можно ли рефинансировать ипотеку участнику специальной военной операции
Списываются ли кредиты участникам СВО
Может ли жена мобилизованного оформить рефинансирование его кредита
Начисляют ли проценты и штрафы во время льготного периода
Поможем разобраться с кредитами и приставами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
