Автокредит отличается от обычного одной деталью: за ним стоит машина в залоге. Поэтому и рефинансируется он сложнее, чем потребительский. Новый банк должен не просто выдать деньги, но и забрать залог у прежнего кредитора, а вы в это время остаётесь без права распоряжаться автомобилем. Разбираем, кому такую сделку одобрят, в каком порядке она идёт и в какой момент выгода от неё исчезает.
- Рефинансирование автокредита это новый целевой кредит другого банка, которым закрывают прежний договор
- Залог не исчезает, а переходит новому банку, и записи в реестре уведомлений о залоге меняют дважды
- Банк смотрит не только на вас, но и на машину: возраст, пробег и то, чем подтверждено право собственности
- Просрочка по действующему автокредиту почти всегда закрывает вопрос, здесь работает реструктуризация
- Выгоду считают по полной стоимости кредита, а не по ставке из рекламы, и вычитают из неё новое КАСКО
Юрист посмотрит договор и скажет, что в вашем случае реально снижает нагрузку.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Когда рефинансирование реально снижает платёж
Смысл сделки один: закрыть дорогой кредит дешёвым. Дешевле он бывает по трём причинам. Ставка по автокредитам заметно упала с момента, когда вы брали свой. Вы гасили аккуратно, и новый банк видит хорошую историю. Или машина подорожала, и залог покрывает долг с большим запасом, а значит, риск для кредитора ниже.
Есть и четвёртая причина, о которой в рекламе не говорят. Платёж падает просто потому, что срок растянули на несколько лет вперёд. Ставка при этом может остаться прежней, а переплата вырасти. Отличить одно от другого помогает не ставка, а полная стоимость кредита: её печатают в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, и сравнивать нужно именно эти две цифры.
| Признак | Рефинансирование автокредита | Потребкредит на погашение автокредита |
|---|---|---|
| Что с залогом | переходит новому банку | снимается совсем, машина свободна |
| Ставка | ниже, залог снижает риск банка | выше, обеспечения нет |
| Страхование | новый банк обычно требует КАСКО | страховать машину не обязан никто |
| Куда идут деньги | банк перечисляет их прежнему кредитору сам | деньги приходят вам, платите сами |
| Скорость | дольше, нужен перезалог | быстрее, обычная заявка |
Второй вариант выбирают, когда остаток долга небольшой и переплата по ставке уже не так важна, зато важна свобода: машину без залога можно продать, подарить или оставить в наследство без оглядки на банк. Если остаток крупный, разница в ставке съест эту свободу за первый же год.
Что банки требуют от машины и заёмщика
Закон таких требований не устанавливает, их каждый банк пишет себе сам. Но набор у всех примерно один, и знать его полезно до того, как вы разошлёте заявки.
- Чистая платёжная дисциплина по автокредитуТекущей просрочки быть не должно, а по прошлым смотрят глубину и частоту. Одна техническая задержка на пару дней роли не играет, три задержки по месяцу играют.
- Возраст и состояние автомобиляМашина остаётся обеспечением, и банку важно, сколько она будет стоить через несколько лет. Для отечественных и китайских моделей планка по возрасту обычно жёстче, чем для остальных.
- Срок, который прошёл и который осталсяСлишком рано банки не берут: нужно несколько внесённых платежей, чтобы увидеть вашу дисциплину. Слишком поздно тоже нет смысла: в конце срока проценты уже почти выплачены, и выигрывать нечего.
- Долговая нагрузка и подтверждённый доходДолю дохода, которую забирают все ваши платежи, считают по методике Банка России. Чем она выше, тем хуже условия и тем чаще отказ. Самозанятым и предпринимателям нужен более длинный пакет документов.
Правила игры задаёт закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Полную стоимость кредита банк обязан напечатать в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Погасить кредит досрочно можно всегда. В первые четырнадцать календарных дней уведомлять банк не нужно, по целевому кредиту такой срок составляет тридцать дней. Дальше о досрочном возврате предупреждают не менее чем за тридцать календарных дней, если в договоре не написан более короткий срок. Проценты при этом платят только за фактический срок пользования деньгами, штрафов за досрочный возврат закон не допускает.
Разберём отказ с юристом и посмотрим, что можно исправить до новой заявки.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как пройти рефинансирование шаг за шагом
В ней указывают сумму на конкретную дату, реквизиты для полного погашения и номер договора. Новый банк без этой справки заявку даже не рассмотрит, а сумма в личном кабинете для сделки не годится: там не видно процентов, набежавших к дате перевода.
Паспорт, подтверждение дохода, действующий кредитный договор с графиком, договор купли-продажи автомобиля и документ о регистрации транспортного средства. Заранее посмотрите, кто сейчас числится залогодержателем в реестре уведомлений о залоге движимого имущества.
Веерная рассылка по десятку кредиторов за месяц портит кредитную историю, а две-три заявки за неделю нет. Сравнивайте не ставку из рекламы, а полную стоимость кредита в предварительном расчёте.
Новый банк перечисляет деньги напрямую прежнему кредитору по реквизитам из справки. Ваша задача проследить, чтобы сумма ушла полностью: если её не хватит на набежавшие проценты, старый договор останется открытым и по нему пойдёт просрочка.
Запросите у прежнего банка письменную справку о полном погашении и об отсутствии претензий. После этого прежний залогодержатель исключает свою запись из реестра, а новый вносит свою. Проверьте обе записи сами, не полагаясь на слова менеджера.
От навязанной при выдаче дополнительной услуги можно отказаться в течение тридцати календарных дней и вернуть за неё деньги. По старому полису при полном досрочном погашении кредита возвращают часть премии пропорционально неистёкшему сроку, если страхового случая не было.
Что будет с залогом при смене банка
Залог движимого имущества учитывается в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, который ведёт нотариат. Запись регистрирует нотариус, и делает он это на основании уведомления. Уведомление о возникновении залога вправе направить как залогодержатель, то есть банк, так и залогодатель, то есть вы. А вот уведомления об изменении залога и об исключении сведений о нём направляет только залогодержатель. Именно с момента учёта кредитор вправе ссылаться на залог в спорах с посторонними людьми, например с покупателем вашей машины.
При рефинансировании таких действий два, и они не одновременны. Прежний банк исключает свою запись после того, как получил всю сумму. Новый вносит свою после выдачи кредита. Между этими моментами возникает разрыв, и в нём машина формально может выглядеть свободной либо, наоборот, заложенной дважды. Пока разрыв не закрыт, никаких сделок с автомобилем лучше не совершать.
Порядок работы с реестром описан в статье 103.3 Основ законодательства о нотариате. Уведомление о возникновении залога направляет любая из сторон, а уведомления об изменении и об исключении сведений только залогодержатель. Сделать это он обязан в течение трёх дней с момента, когда узнал или должен был узнать о прекращении залога. Если банк уклоняется, он возмещает причинённые этим убытки. Это и есть ваш рычаг в ситуации, когда кредит закрыт, а запись о залоге висит.
Отдельно про паспорт транспортного средства. Бумажный оригинал банки сейчас удерживают редко, чаще паспорт электронный, и в нём отражается собственник, а не залог. Поэтому проверять надо именно реестр залогов, а не наличие бумаги на руках. Если ваш банк всё же держит бумажный паспорт, договоритесь о его выдаче заранее и письменно.
Не соглашайтесь снимать деньги наличными и гасить старый кредит самостоятельно, если банк предлагает такую схему для скорости. Целевой характер кредита подтверждают документы о переводе, и без них новый банк вправе поднять ставку, а иногда и потребовать возврата всей суммы. Все переводы должны идти между банками, а у вас на руках остаться справка о закрытии договора.
Юрист составит требование банку и проследит, чтобы запись убрали из реестра.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Из чего складывается выгода и куда она исчезает
Разницу в ставке легко посчитать, а расходы вокруг сделки замечают уже после подписания. Вот четыре статьи, которые чаще всего съедают экономию.
Заложенное имущество страхуется за счёт залогодателя, если договор не говорит иначе. Полис прежнего банка новому обычно не подходит, и его оформляют заново на весь срок вперёд.
Часть банков требует независимый отчёт о стоимости машины, и платит за него заёмщик. Для свежих массовых моделей оценку иногда заменяют расчётом по справочнику.
Ставку часто снижают только при страховании жизни и здоровья. Отказаться от него можно, но тогда условия вернутся к базовым, и весь смысл сделки может пропасть.
Самая незаметная статья. Платёж падает на треть, а срок вырастает вдвое, и общая переплата оказывается выше прежней. Умножьте новый платёж на число месяцев и сравните с остатком долга сегодня.
- Ставка нового банка ниже прежней хотя бы на пару пунктов
- До конца срока осталось больше половины платежей
- Просрочек нет, доход подтверждается документами
- Нужно свести автокредит и другие кредиты в один платёж
- Платёж падает только за счёт удлинения срока
- По действующему договору уже есть просрочка
- Кредит почти выплачен и проценты в основном погашены
- Расходы на КАСКО и оценку выше будущей экономии
Что делать, если в рефинансировании автокредита отказали
Причину банк объяснять не обязан, но в большинстве случаев она читается по вашей ситуации. И у каждой есть свой запасной ход.
Новый кредит вам не выдадут. Идти нужно в свой банк за реструктуризацией или за отсрочкой платежей по действующему договору, а не собирать отказы дальше.
Платежи забирают слишком большую долю дохода. Помогает закрытие мелких займов и кредитных карт, а также подтверждение дополнительного дохода, если он есть.
Автомобиль слишком старый или слишком дешёвый для залога. Остаётся обычный потребительский кредит без обеспечения, но ставка по нему будет выше.
Есть и ситуация, в которой рефинансирование не решает ничего. Если платежи по всем обязательствам забирают больше половины дохода, а долг сопоставим с годовым заработком, новый кредит просто отодвигает развязку и увеличивает сумму. Тогда честнее считать другой путь: договариваться с кредиторами о списании части долга или проходить процедуру банкротства, где залоговая машина уйдёт в счёт долга, а остаток обязательств будет списан.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Покажем, какой путь остался и что он даёт.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и другие обязательные платежи уже включены. Сумму делят на год в рассрочку без процентов, а консультация до начала работы бесплатная.
Часто задаваемые вопросы
Что такое рефинансирование автокредита для физических лиц
Можно ли рефинансировать автокредит в другом банке
Через сколько после оформления автокредита можно его рефинансировать
Заберут ли машину при рефинансировании автокредита
Нужно ли оформлять новое КАСКО при рефинансировании автокредита
Дадут ли рефинансирование автокредита с просрочкой
Поможем решить вопрос с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
