Кредитные каникулы — это законная отсрочка платежей, а не милость банка: при выполнении условий отказать он не вправе. С 2024 года механизм работает постоянно, а не только в кризис. Разбираем, кому положены кредитные каникулы, какие суммы кредитов под них подпадают и во что обходится отсрочка.
- Главное условие: среднемесячный доход упал более чем на 30 процентов по сравнению со средним за прошлый год
- Кредит должен укладываться в лимит: 450 тысяч по обычному потребительскому, 1,6 миллиона по автокредиту, 150 тысяч по карте
- Льготный период длится до шести месяцев, платежи на это время приостанавливают
- Неустойку в этот период не начисляют, залог не забирают и к поручителю не идут
- Проценты продолжают начисляться, поэтому долг за время каникул растёт
Кому положены кредитные каникулы
Право возникает при одновременном соблюдении условий, и проверить их можно до обращения в банк.
- Доход упал больше чем на 30 процентовСчитают среднемесячный доход за два месяца перед обращением и сравнивают со средним за предыдущий год. Второе основание не связано с доходом: проживание в зоне чрезвычайной ситуации и утрата имущества.
- Сумма кредита в пределах лимита450 тысяч рублей по обычным потребительским кредитам и займам, 1,6 миллиона по автокредитам с залогом машины, 150 тысяч по кредитным картам. Лимиты устанавливает Правительство.
- По этому договору каникул ещё не былоПо одному кредиту можно один раз взять каникулы по снижению дохода и один раз по чрезвычайной ситуации. Ипотечные каникулы считаются отдельно.
- Кредит не ипотечныйДля ипотеки действует свой механизм: ипотечные каникулы при трудной жизненной ситуации, со своими условиями и сроком до шести месяцев.
Постоянный механизм установлен статьёй 6.1-2 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ в редакции закона от 24.07.2023 № 348-ФЗ и действует с 1 января 2024 года. При соблюдении условий банк обязан предоставить льготный период: это требование заёмщика, а не просьба.
Как оформить кредитные каникулы
Справка о доходах, выписка из трудовой книжки, приказ об увольнении, справка о постановке на учёт в центре занятости, больничный лист. При чрезвычайной ситуации документ о проживании в зоне ЧС и об утрате имущества.
Именно требование, а не заявление на реструктуризацию. Укажите желаемый срок льготного периода и дату его начала. Подать можно через приложение, но лучше письменно с отметкой о приёме.
Банк рассматривает требование и сообщает об изменении условий договора. Документы он вправе запросить дополнительно, и представить их нужно в указанный банком срок.
После окончания каникул платежи возвращаются, а отсроченные суммы переносят в конец графика. Убедитесь, что срок кредита увеличен, а неустойка за период не начислена.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Покажем, что делать дальше и во сколько обойдётся списание.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что даёт льготный период
- Платежи приостанавливают на срок до шести месяцев
- Неустойки и штрафы за этот период не начисляют
- Предмет залога не забирают и к поручителю не обращаются
- Просрочка в кредитной истории не появляется: отметка о каникулах не приговор
- Проценты продолжают начисляться, а платить их придётся после окончания периода
- Общий срок кредита растягивается, переплата увеличивается
- Лимиты по сумме кредита узкие: крупный кредит под каникулы не подпадает
- По одному договору право одноразовое
Когда каникулы только отложат проблему
Отсрочка помогает, когда доход просел временно: сокращение, болезнь, декрет, переход на новую работу. Через полгода человек возвращается к платежам с той же нагрузкой, но уже с большим остатком долга.
Если же кредитов несколько и вместе они забирают больше половины дохода, каникулы по одному договору картину не меняют: остальные платежи никуда не делись, а долг за полгода вырос. В такой ситуации честнее сразу считать банкротство, тем более что при долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и подтверждённом основании процедура через МФЦ бесплатна.
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц, и это цена под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и остальные обязательные платежи уже включены. Сумма делится на год в рассрочку без процентов, доплачивать по ходу процедуры не придётся.
Часто задаваемые вопросы
Кому положены кредитные каникулы
На какую сумму кредита дают каникулы
На сколько дают кредитные каникулы
Начисляются ли проценты во время каникул
Портят ли каникулы кредитную историю
Может ли банк отказать в каникулах
Поможем решить вопрос с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
