Отказ по первой же заявке после списания долгов получают почти все, и отсюда растёт миф про чёрный список банкротов. Запрета на кредиты в законе нет, решение принимает банк. Зато есть обязанность, о которой знают не все, и след в кредитной истории, который никуда не денется. Разберём, что банк смотрит на самом деле и с чего начать, чтобы заявку рассматривали всерьёз.
- Закона, который запрещал бы выдавать кредит после списания долгов, нет: решение принимает банк
- Пять лет при обращении за кредитом или займом вы обязаны сами сказать о своём банкротстве
- Запись о процедуре видна и в кредитной истории, и в открытом реестре сведений о банкротстве
- Решение банка держится на подтверждённом доходе и свежих платежах в срок, а не на самом статусе
- Начинать проще с зарплатного банка и с небольшого обязательства, а не с крупной суммы
Юрист разберёт вашу ситуацию и скажет, что мешает получить одобрение именно вам.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что закон требует от банкрота при заявке
Начать стоит с того, чего закон не запрещает, потому что путаница живёт именно здесь. Банку не запрещено давать деньги человеку, прошедшему процедуру. Требование адресовано вам, и звучит оно иначе.
Пункт 1 статьи 213.30 закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ обязывает гражданина пять лет с даты завершения реализации имущества или прекращения дела указывать на факт своего банкротства, когда он принимает на себя обязательства по кредитному договору или договору займа. Норма обращена к должнику, а не к кредитору: запрета выдавать такой кредит в ней нет.
Отсчёт идёт от завершения процедуры, а не от подачи заявления в суд. Если в анкете нет прямого вопроса, скажите сами. Скрыть банкротство всё равно не выйдет: оно видно и в кредитной истории, и в открытом реестре сведений о банкротстве.
Есть и второе ограничение из той же статьи. Те же пять лет новое дело о банкротстве по вашему заявлению не возбудят. Это главный довод против крупного кредита сразу после процедуры: закрыть новый долг прежним способом уже не получится.
Как банк читает заявку после списания
Банк оценивает не статус, а риск невозврата. Запись о процедуре этот риск повышает, но в одиночку исход не решает. Вот четыре вещи, которые весят больше.
Официальная зарплата, стаж на текущем месте, справка о доходах. Его нехватка это причина отказа номер один и до процедуры, и после неё: банку нужно понимать, из чего вы будете платить.
Записи в кредитной истории весят тем больше, чем они новее. Полгода аккуратных платежей после процедуры читаются лучше, чем ровная история пятилетней давности.
Банк считает, какая часть дохода уже уходит на обязательства. После списания долгов нагрузка обычно близка к нулю, и это редкий плюс вашего положения.
Регулярные поступления, обороты по карте, остаток к концу месяца. В зарплатном банке вы видны лучше всего, поэтому первую заявку логично нести туда.
Разберём вашу историю и текущие обязательства, подскажем, с чего начинать.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
С чего начать, чтобы заявку рассмотрели
Через Госуслуги видно, в каких бюро она лежит. Свой отчёт можно получить бесплатно дважды в год, из них не больше одного раза на бумаге, и начинать нужно с него, а не с заявки в банк.
После завершения процедуры они должны стоять закрытыми. Если хотя бы один висит активным, банк увидит текущую просрочку и откажет, даже не дойдя до вашего дохода.
Почему запись ещё не изменилась
Заявление подают в то бюро, где лежит спорная запись. Оно обязано проверить сведения у источника и либо исправить их, либо письменно объяснить, почему оставило как есть.
Рассрочка в магазине или маленький обеспеченный заём даёт то, чего у вас сейчас нет. Главное, чтобы сведения о нём уходили в бюро кредитных историй: рассрочку от магазина и сервисы оплаты частями бюро видит не всегда, это уточняют до подписания: свежие записи о платежах в срок. Размер обязательства для этого значения не имеет.
Каждый запрос виден в истории. Веер заявок сам становится причиной следующего отказа, поэтому между заявками держите паузу и меняйте банк осознанно.
Сколько ждать до крупной суммы
Отдельная ловушка — это микрозаймы. После череды отказов рука тянется туда, где одобряют почти всем. Но правило о пяти годах распространяется и на займы, а ставка обесценит всю затею. Вместо восстановленной истории вы получите новый долг, который снова нечем закрыть.
Юрист посмотрит вашу нагрузку и подскажет, что сейчас брать не стоит.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что играет за вас, а что против
- Долговая нагрузка после процедуры почти нулевая, а нагрузку банк считает в первую очередь
- Старые просрочки закрыты, и новые записи о платежах ложатся поверх них
- Требований других кредиторов больше нет, платить нужно только по новому обязательству
- В зарплатном банке видны ваши поступления, и там проще получить первое одобрение
- Запись о банкротстве хранится семь лет со дня последнего изменения информации в ней
- Сведения о банкротстве в реестре открытые, и срока их удаления закон не устанавливает
- Пять лет о процедуре нужно говорить самому, а умолчание банк прочтёт как обман
- Свежей платёжной истории сразу после суда нет, и оценивать банку попросту нечего
Из-за чего отказывают снова
| Что делает человек | Как это видит банк | Что сделать вместо этого |
|---|---|---|
| Подаёт заявку через месяц после суда | Оценивать нечего, новых записей нет | Дать истории набрать хотя бы полгода |
| Рассылает заявки сразу во все банки | Человек ищет деньги где угодно | Подавать по одной и с паузами |
| Молчит про банкротство в анкете | Заявитель скрыл существенный факт | Сказать о процедуре, не дожидаясь вопроса |
| Просит крупную сумму первой же заявкой | Запрос не сходится с доходом | Начать с небольшого обязательства |
| Не смотрит свою кредитную историю | В истории висит непогашенный долг | Заказать отчёт и оспорить ошибку до заявки |
| После отказов идёт в микрозаймы | Клиент занимает у последнего кредитора | Взять рассрочку или обеспеченный заём |
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Посмотрим, что даст списание в вашем случае.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и другие обязательные платежи уже включены. Сумму делят на год в рассрочку без процентов, а консультация до начала работы бесплатная.
Часто задаваемые вопросы
Дадут ли кредит банкроту
Через сколько после списания долгов можно взять кредит
Что сделать, чтобы кредит одобрили
Нужно ли говорить банку о банкротстве
Портит ли банкротство кредитную историю навсегда
Какой банк даёт кредит после банкротства
Поможем разобраться с долгами и последствиями процедуры. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
