Долги редко бывают одного вида. Обычно это кредит в банке, кредитная карта, пара займов, счёт за коммунальные услуги и что-нибудь, о чём вспоминают в последнюю очередь. Человек платит всем понемногу, отдаёт весь свободный доход и через год видит ту же сумму, а то и больше. Дело чаще всего не в размере зарплаты, а в порядке действий. Разбираем ошибки, из-за которых долг стоит на месте, и то, с чего начинается разбор.
- Платёж сначала закрывает издержки и проценты, и только остаток уменьшает основной долг
- Платить всем понемногу невыгодно: ни одно обязательство не закрывается, а пени идут по всем
- Долги разных видов ведут себя по-разному, и разбирать их надо в порядке последствий
- Прожиточный минимум приставы сохраняют по заявлению должника, само по себе это правило не включается
- Алименты и возмещение вреда жизни и здоровью не закрывает никакая процедура
Юрист разберёт расчёт кредитора и скажет, что в нём можно оспорить.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Почему сумма не двигается с места
Когда денег на полный платёж не хватает, внесённая сумма распределяется не так, как хочется должнику. Сначала закрываются издержки кредитора и проценты, и только то, что осталось, уменьшает основной долг. По потребительским кредитам и займам очерёдность своя, но смысл тот же: тело долга двигается последним, а при просрочке до него доходит не каждый платёж.
Отсюда ощущение, которое люди описывают одинаково: плачу второй год, а должен столько же. Пока платёж меньше начисленных процентов и неустойки, основной долг не уменьшается вообще. Понять это по выписке из приложения сложно, поэтому расчёт задолженности просят у кредитора письменно и смотрят, из чего сложилась цифра: сколько там основного долга, сколько процентов, сколько штрафов.
Очерёдность погашения при недостаточности платежа установлена статьёй 319 Гражданского кодекса: сначала издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, и лишь в оставшейся части основная сумма долга. Для потребительских кредитов и займов действует своя очерёдность из части 20 статьи 5 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
Ошибки, которые обходятся дороже всего
Ошибки в долгах почти всегда одинаковые, и совершают их не от лени, а от растерянности. Когда требуют сразу пятеро, человек делает то, что кажется правильным: платит понемногу всем, отвечает на самый резкий звонок и старается не думать об остальном. Каждое из этих решений по отдельности выглядит разумно, а вместе они держат долг на месте годами.
Деньги расходятся тонким слоем, ни одно обязательство не закрывается, а проценты и пени продолжают идти по каждому. Год таких платежей не убирает из списка ни одной строки, зато забирает весь свободный доход.
Очередь выстраивается по силе звонков, а не по последствиям. При этом коллектор по старому займу опасен заметно реже, чем взыскатель алиментов или налоговая: те действуют быстро и без долгих уговоров.
Неявка не отменяет ни иска, ни судебного приказа. Без возражений суд не снизит неустойку, не применит срок давности и не проверит расчёт кредитора: всё это делается только по заявлению должника.
Сделки последних лет проверяют и оспаривают, а в процедуре списания такое поведение считают недобросовестным. Итог получается обратный задуманному: имущество возвращают, а от долгов не освобождают.
Фирмы, которые берут деньги за то, чтобы кредиторы отстали, не меняют ни сумму долга, ни права кредитора. Расходы растут, время уходит, а требование остаётся ровно там же, где было.
Долг не исчезает от того, что о нём не вспоминают. Пока идёт молчание, набегают проценты и неустойка, кредитор берёт судебный приказ, а к сумме добавляется исполнительский сбор 12 процентов, но не меньше 2000 рублей.
Юрист посмотрит на картину целиком и подскажет, с чего начинать разбор.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
В каком порядке разбирать долги
| Вид долга | Что происходит раньше всего | Что с ним при списании |
|---|---|---|
| Алименты и возмещение вреда здоровью | Удержание доходит до семидесяти процентов дохода, прожиточный минимум не защищает | Не закрываются никакой процедурой |
| Налоги | Пени идут за каждый календарный день просрочки | Закрываются наравне с остальными долгами |
| Жильё и коммунальные услуги | Просрочка считается с шестнадцатого числа следующего месяца, дальше судебный приказ | Закрываются, кроме начислений за время самой процедуры |
| Кредиты, займы и долги по распискам | Проценты и неустойка, затем иск или приказ и приставы | Закрываются, если суд освободит от обязательств |
Отсюда простое правило: первым разбирают не самый шумный долг, а тот, который сильнее бьёт по жизни. Алименты и возмещение вреда здоровью остаются с человеком в любом случае, поэтому по ним договариваются в первую очередь. Дальше идут долги, по которым взыскание запускается быстрее всего. Кредиты и займы шумят громче остальных, но по последствиям чаще оказываются в конце очереди.
Прожиточный минимум сохраняют не автоматически: заявление подают приставу, часть 5.1 статьи 69 закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ. Сумму сверх минимума на иждивенцев сохраняет только суд. И на алименты детям, возмещение вреда здоровью, вреда в связи со смертью кормильца и ущерба от преступления эта защита не распространяется.
Юрист поможет сохранить прожиточный минимум и снизить процент удержаний.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что сделать по каждому долгу
У каждого кредитора просят расчёт задолженности на дату: основной долг, проценты, неустойка и комиссии отдельными строками. Пока сумма стоит одной цифрой, спорить не с чем, а платить наугад бессмысленно.
По платежам старше трёх лет заявляют о пропуске срока исковой давности, но сделать это должен сам должник и до решения суда. Несоразмерную неустойку суд снижает по статье 333 Гражданского кодекса, тоже по заявлению.
Изменение графика, отсрочка или скидка за разовое погашение обсуждаются заявлением с приложением документов о доходе. Устное обещание сотрудника колл-центра не меняет условий договора и в суде не поможет.
Заявление о сохранении прожиточного минимума подают приставу. Если производств несколько, их объединяют в сводное, чтобы общий процент удержания считали один раз, а не по каждому листу отдельно.
Если платежи забирают больше половины дохода, а сумма долга превышает годовой заработок в несколько раз, переговоры только отодвигают развязку. Считать стоит по цифрам, а не по ощущению, что всё как-нибудь наладится.
- Общая сумма сопоставима с годовым доходом, а не превышает его в разы
- Просрочек нет или они короткие, и кредиторы ещё готовы менять график
- Доход стабильный, и после обязательных расходов остаётся свободная часть
- Кредиторов немного, и по каждому понятно, кому и сколько вы должны
- Платежи забирают больше половины дохода, и разрыв не сокращается
- Кредиторов несколько, и договорённость с одним ничего не меняет
- Есть просуженные долги, приставы удерживают из зарплаты
- Новые займы уходят на погашение старых, и круг замкнулся
Работа над ошибками нужна не для того, чтобы упрекнуть себя за прошлое. Она нужна, чтобы понять, какой рычаг ещё работает. Иногда достаточно убрать неустойку и растянуть график, и платёж укладывается в бюджет. Иногда картина такая, что любые уступки кредиторов дают отсрочку на несколько месяцев, а долг за это время вырастает обратно. Разница видна на расчёте, и лучше увидеть её до того, как приставы начнут удерживать половину зарплаты.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Посмотрим, что даст списание в вашем случае.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и другие обязательные платежи уже включены. Сумму делят на год в рассрочку без процентов, а консультация до начала работы бесплатная.
Часто задаваемые вопросы
Как избавиться от долгов, если платить нечем
Почему долг не уменьшается, хотя я плачу каждый месяц
С какого долга начинать, если их несколько
Правда ли, что долг сгорает через три года
Сколько денег обязаны оставить при удержании
Какие долги нельзя списать никакой процедурой
Поможем разобрать все долги сразу и подобрать порядок действий под вашу ситуацию. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
