Человек закрывает пять кредитов одним и ждёт, что оценка пойдёт вверх, а вместо этого через месяц видит балл ниже прежнего. Это пугает и выглядит как ошибка бюро. На деле рефинансирование действительно меняет картину в отчёте, и сначала не в лучшую сторону. Разбираем, какие записи появляются при такой сделке, почему рейтинг проседает, что портит историю по-настоящему и через сколько всё выравнивается.
- Само рефинансирование историю не портит: прежние кредиты отражаются погашенными
- Балл проседает временно, потому что новый договор ещё без истории платежей
- Настоящий вред приносят веерные заявки и просрочка в момент перехода
- Незакрытый остаток в сто рублей уходит в историю как обычная просрочка
- Ошибочную запись оспаривают через бюро, проверка идёт двадцать рабочих дней
Юрист посмотрит выписку из бюро и подскажет, к кому идти с этой записью.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Какие записи появляются после рефинансирования
Кредитная история состоит не из оценок, а из фактов: кто, когда и что о вас сообщил. Одна сделка по рефинансированию добавляет сразу несколько записей, и часть из них появляется ещё до того, как вы что-то подписали.
- Запрос банка при рассмотрении заявкиКак только вы отправили анкету, банк смотрит вашу историю, и этот запрос в ней остаётся. Видно и сам факт обращения, и результат: одобрение или отказ с основанием.
- Новый кредитный договорПоявляется свежее обязательство: сумма, срок, дата первого платежа. Истории платежей у него ещё нет, для модели это чистый лист.
- Закрытие прежних кредитовСтарые договоры получают отметку о погашении. Из истории они не исчезают: запись живёт своим сроком, а по ней остаётся видно, платили вы вовремя или нет.
- Короткий период наложенияМежду выдачей нового кредита и закрытием старых проходит от нескольких дней до пары недель. В этот момент в отчёте видны и те, и другие обязательства сразу.
Состав кредитной истории определён статьёй 4 закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ. Заявки, отказы с основаниями и сведения об отсутствии платежей в течение девяноста календарных дней со дня наступления срока лежат в информационной части. Её кредитор вправе запросить без вашего согласия. Основную часть с суммами и датами он видит только с согласия: оно действует шесть месяцев, а если договор за это время заключён, то весь срок договора, часть 10 статьи 6. Сама запись хранится семь лет со дня последнего изменения информации, статья 7.
Почему балл проседает сразу после сделки
Рейтинг — это прогноз, который бюро строит по вашим записям. Модель ищет знакомые ей признаки надёжности, а рефинансирование временно ломает сразу три из них.
Модели важен долгий договор, по которому вы платите годами. Вместо него появился новый, и средний возраст ваших кредитов резко упал.
Даже две-три заявки читаются как интерес к новым деньгам. Вес у этого фактора небольшой, но он накладывается на остальные.
Пока прежние кредиты не отмечены закрытыми, в отчёте у вас и старый долг, и новый. Формально нагрузка на эти дни выглядит удвоенной.
Судить модели пока не по чему. Первые два-три вовремя внесённых платежа обычно и возвращают балл на прежний уровень.
Через несколько месяцев регулярных платежей картина меняется в вашу пользу: обязательств стало меньше, просрочек нет, нагрузка ниже. Именно поэтому смотреть на балл через неделю после сделки бессмысленно, а сравнивать его с числом из другого бюро бессмысленно вдвойне: методики у бюро разные.
Разберём вашу ситуацию с юристом по долгам и подскажем, что делать дальше.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что портит историю на самом деле
Вред приносит не сама сделка, а то, как её проводят. Четыре типовые ошибки стоят человеку куда дороже, чем временное снижение балла.
Десять анкет за неделю оставляют десять запросов в истории. Каждый следующий банк видит эту серию и читает её как срочную нужду в деньгах.
Пока новый кредит оформляют, старый договор живёт по своему графику. Люди перестают платить заранее и получают просрочку, которая перечёркивает весь смысл сделки.
Проценты набегают за дни, пока идут деньги. Хвост в сотню рублей уходит в бюро как обычная просрочка и весит там столько же, сколько крупная.
Долг вы погасили, а договор нет. Лимит остаётся действующим обязательством, а плата за обслуживание превращается в новую задолженность.
Отдельно про предложения исправить историю за деньги. Записи меняет только источник, который их передал, то есть сам банк или микрофинансовая организация. Ни бюро, ни посредник верную запись удалить не вправе. В худшем варианте вам предложат оформить новый заём ради положительной строки в отчёте, и он останется вашим долгом.
Как убедиться, что прежние кредиты закрыты
Через несколько дней после погашения запросите справку об отсутствии задолженности и закрытии договора. Скриншот с нулём в приложении такой бумагой не является.
Перечень бюро, где лежит ваша история, показывает Центральный каталог кредитных историй Банка России. Запрашивать отчёты имеет смысл именно там.
Источник обязан передать сведения в бюро не позднее окончания второго рабочего дня после погашения, часть 5 статьи 5 закона 218-ФЗ. На отражение в отчёте закладывайте одну-две недели. Если через месяц запись не изменилась, подавайте заявление об оспаривании по статье 8 того же закона.
У прежних кредитов должна стоять отметка о погашении и нулевой остаток. Отдельно проверьте карты: их часто оставляют действующими.
Заявление подают в бюро, где нашли ошибку, и прикладывают справку банка. Бюро запрашивает источник и проводит проверку, на неё отводится двадцать рабочих дней.
Право оспорить недостоверную запись даёт статья 8 закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ. Бюро проверяет сведения по вашему заявлению, обращаясь к источнику, и на проверку у него двадцать рабочих дней. Если бюро отказалось вносить изменения, отказ обжалуют в суде. Оспорить можно именно запись, а не полученную из неё оценку: балл пересчитается сам, когда ошибочную строку уберут.
Юрист оценит переписку и объяснит, какие шаги остались и чего от них ждать.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Почему реструктуризация выглядит в отчёте иначе
| Признак | Рефинансирование | Новый график в своём банке |
|---|---|---|
| Что видит следующий кредитор | Погашенный кредит и новый договор | Действующий договор с изменёнными условиями |
| Как это читается | Обычная смена кредитора | Признак того, что платить стало трудно |
| Состояние на момент сделки | Просрочек нет, иначе не одобрят | Часто уже есть пропущенные платежи |
| Что с прежними записями | Остаются со своей отметкой о погашении | Остаются в том же договоре |
| Влияние на балл | Короткая просадка, затем рост | Зависит от того, были ли просрочки до этого |
Отсюда практический вывод. Если выбор ещё есть и просрочек пока нет, рефинансирование для истории мягче. Когда платежи уже пропущены, выбирать не из чего: рефинансирование в такой ситуации не одобряют, и разговаривать надо со своим банком.
Когда историю уже не поправить рефинансированием
Есть точка, после которой перекладывание долга перестаёт работать. Признаки простые: платежи забирают больше половины дохода, общая сумма долга больше годового заработка, а очередной платёж вносится за счёт нового займа. Балл в этом состоянии падает не из-за сделок, а из-за растущих просрочек, и поднимать его бессмысленно, пока сумма растёт.
Судебная процедура тоже отражается в кредитной истории, и скрывать это незачем. Но она прекращает рост долга и освобождает от оставшихся обязательств при добросовестном поведении должника, а алименты и возмещение вреда здоровью взыскивают дальше. После неё в отчёте появляются свежие записи без просрочек, а старые со временем теряют вес и через семь лет уходят вовсе.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Покажем, что даёт списание и когда оценка начинает восстанавливаться.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и другие обязательные платежи уже включены. Сумму делят на год в рассрочку без процентов, а консультация до начала работы бесплатная.
Часто задаваемые вопросы
Как рефинансирование влияет на кредитную историю
Портит ли рефинансирование кредитный рейтинг
Через сколько кредитная история восстановится после рефинансирования
Видно ли в кредитной истории, что кредит был рефинансирован
Что делать, если после рефинансирования старый кредит числится действующим
Влияет ли отказ в рефинансировании на кредитную историю
Поможем разобраться с долгами и кредитной историей. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
