Запрета брать кредиты после банкротства в законе нет: формально подать заявку можно на следующий день после суда. Есть другая обязанность, о которой знают не все, и есть запись в кредитной истории, из-за которой первые заявки почти всегда заканчиваются отказом.
- Закон не запрещает банкроту брать кредиты, решение принимает банк
- Пять лет при обращении за кредитом или займом нужно сообщать о своём банкротстве
- Запись в кредитной истории хранится семь лет со дня последнего изменения
- Сведения в ЕФРСБ публичны, и срока их удаления закон не устанавливает
- Ипотеку после процедуры берут, но обычно не сразу и с большим первым взносом
Юрист посмотрит вашу ситуацию и скажет, какие шаги дадут результат.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Дают ли кредит после банкротства
Начнём с главного страха. В законе о банкротстве нет нормы, которая запрещала бы банкам выдавать кредиты человеку, прошедшему процедуру. Статья о последствиях состоит из трёх пунктов, и запрета на кредиты там просто нет.
Выдавать деньги или отказать, банк решает сам. Он смотрит на доход, на срок с даты завершения дела и на то, как вы платите сейчас. Никакого чёрного списка банкротов, откуда нельзя выйти, не существует.
Единственное, что закон действительно требует: пять лет при обращении за кредитом или займом вы обязаны сообщать о факте своего банкротства. Не спросили в анкете, всё равно скажите сами.
Пункт 1 статьи 213.30 закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ. Пять лет с даты завершения реализации имущества или прекращения дела гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания на факт своего банкротства. Запрета выдавать такой кредит закон не содержит.
Разберём его с юристом по долгам и подскажем, что делать дальше.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что происходит с кредитной историей
Второй частый страх звучит так: кредитная история после банкротства обнуляется. Это не так. Она не стирается и не начинается с чистого листа. Наоборот, в неё добавляется новая запись.
Сведения о процедурах банкротства физического лица входят в основную часть кредитной истории по закону о кредитных историях. Туда же попадают все ваши прошлые просрочки, и они никуда не деваются от того, что долги списали.
Запись хранится семь лет со дня последнего изменения информации в ней. То есть отсчёт идёт не от подачи заявления, а от последнего обновления данных по этой записи. Отдельного срока именно для банкротства закон не устанавливает.
Есть и второй след. Сведения о банкротстве публикуются в ЕФРСБ, они открытые и общедоступные. Нормы о том, что их когда-нибудь удалят, в законе нет. Поэтому найти запись о процедуре можно и через много лет.
Скрыть банкротство от банка не получится, а попытка выйдет дороже правды. Данные видно и в кредитной истории, и в открытом реестре. Умолчание при получении кредита в течение пяти лет нарушает прямое требование закона, а банк расценит это как обман при подаче заявки.
Юрист оценит вашу ситуацию и объяснит, какой путь реально работает.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что можно и чего нельзя после процедуры
Сроки в теме путают чаще всего. Собрали их в одну таблицу: слева ограничение, справа сколько оно длится. Отсчёт во всех случаях идёт от завершения реализации имущества или прекращения дела.
| Что после процедуры | Срок | Можно или нет |
|---|---|---|
| Брать кредиты и займы | срока нет | можно сразу |
| Сообщать банку о банкротстве | 5 лет | обязательно |
| Снова подать на банкротство | 5 лет | нельзя раньше |
| Руководить юридическим лицом | 3 года | нельзя |
| Управлять страховой, НПФ, МФК | 5 лет | нельзя |
| Управлять банком | 10 лет | нельзя |
| Запись в кредитной истории | 7 лет | хранится |
| Сведения в ЕФРСБ | срок не установлен | остаются |
Обратите внимание на первую строку. Ни года, ни пяти лет ожидания закон не требует. Работать, получать зарплату, открывать счета, оформлять карту и покупать имущество можно сразу после завершения дела.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Юрист бесплатно разберёт вашу ситуацию и скажет, какие последствия будут именно у вас.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как восстановить кредитную историю
Стереть запись нельзя, а вот показать банку новое поведение можно. Смысл в том, чтобы поверх старых просрочек накопить свежие месяцы аккуратных платежей. Вот порядок, который работает.
Дважды в год её выдают бесплатно. Список бюро, где лежит ваша история, можно узнать через Госуслуги. Проверьте, что долги отмечены как погашенные, а процедура отражена корректно.
Почему история ещё не обновилась
Иногда долг остаётся висеть активным, хотя его списали. Такую запись оспаривают через бюро кредитных историй: оно обязано проверить сведения и запросить их у кредитора.
Рассрочка на технику, товарный кредит в магазине, небольшой заём под обеспечение. Суммы здесь не важны, важен сам факт платежей точно в срок.
Зарплата, регулярные поступления и остаток на счёте это тоже сигнал для банка. Проще всего строить историю в том банке, где вы получаете доход.
Свежие записи весят больше старых. Год без единой просрочки меняет картину заметно, два года меняют её сильно.
Сколько ждать до крупного кредита
Расскажите про свой долг, а юрист скажет, чем это грозит и что делать.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Почему отказывают и что с этим делать
Отказ после банкротства почти никогда не связан с самим статусом банкрота. Причины обычно вот такие, и на каждую можно повлиять.
- Слишком мало времени прошлоЗаявка через месяц после суда почти всегда уходит в отказ. Банку нечего оценивать: новой платёжной истории у вас ещё нет.
- Нет подтверждённого доходаЭто причина номер один и до банкротства, и после. Официальная зарплата, справка о доходах и стаж на текущем месте решают больше, чем запись в истории.
- Заявки веером во все банкиКаждый запрос виден в кредитной истории. Десять отказов подряд сами по себе становятся поводом для одиннадцатого. Подавайте по одной и с паузами.
- Ошибки в самой кредитной историиСписанный долг, который так и висит активным, читается банком как текущая просрочка. Пока запись не исправлена, шансов почти нет.
- Внутренняя политика конкретного банкаУ одних банков жёсткое правило по клиентам с процедурой, у других его нет. Отказ в одном банке ничего не говорит про решение другого.
Юрист разберёт вашу ситуацию и покажет законные способы её закрыть.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Ипотека после банкротства
Отдельного запрета на ипотеку для банкрота в законе тоже нет. Действует то же правило: пять лет вы обязаны сообщать банку о процедуре, а дальше решение за банком.
На практике ипотеку после банкротства берут, но заметно позже обычного кредита и на других условиях. Помогает крупный первый взнос, созаёмщик с хорошей историей и пара лет чистых платежей за спиной.
С государственными программами всё решает не статус банкрота, а требования конкретной программы и банка. Уточнять условия нужно до того, как вы подберёте квартиру.
Часто задаваемые вопросы
Через сколько после банкротства можно взять кредит
Сколько лет после процедуры банкротства нельзя брать кредит
Когда обнуляется кредитная история после банкротства
Почему банки отказывают в кредите после банкротства
Какие банки дают кредит после банкротства
Как поднять кредитную историю после банкротства
Что будет, если не сказать банку о банкротстве
Можно ли брать микрозаймы после банкротства
Поможем решить вопрос с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
