Самозапрет придумали против мошенников: человек заранее закрывает себе возможность взять потребительский кредит, и банк или микрофинансовая организация обязаны отказать в выдаче займа на его имя даже с паспортными данными на руках. Поставить и снять запрет можно бесплатно, но снятие срабатывает не мгновенно, и в этом весь смысл. Разбираем, как поставить запрет, на что он не действует и что делать, если кредит выдали вопреки ему.
- Запрет ставит сам человек заявлением через портал госуслуг или многофункциональный центр, платить не нужно
- Вариантов два: закрыть любые потребительские кредиты и займы или только те, что оформляют дистанционно
- Ипотека, кредит под залог машины и основной образовательный кредит с господдержкой под запрет не попадают
- Запрет начинает действовать со следующего календарного дня, а снятие только со второго дня: это пауза против давления
- Если кредит выдали при действующем запрете, требовать от заёмщика исполнения по такому договору нельзя
Юрист разберёт ситуацию и скажет, с каких шагов начинать в вашем случае.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
От чего спасает самозапрет
Запись о запрете хранится в кредитной истории. Отметку о нём вносят квалифицированные бюро кредитных историй, а банки и микрофинансовые организации обязаны заглянуть туда до выдачи денег. Увидели отметку, отказали, и никакие уговоры по телефону этого не меняют: у сотрудника банка просто нет законного способа обойти запрет.
- Потребительские кредиты в банках
- Микрозаймы, в том числе оформленные онлайн
- Кредиты, которые пытаются взять по украденным данным
- Не отменяет уже взятые кредиты и долги по ним
- Не останавливает приставов и коллекторов
- Не мешает оформить ипотеку и кредит под залог автомобиля
Запрет введён статьёй 5.1 закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Заявление подаёт сам человек, оно бесплатно и подаётся любое количество раз. Обязанность кредитора запросить сведения о запрете во всех квалифицированных бюро не ранее чем за тридцать календарных дней до заключения договора и отказать при действующем запрете установлена частями 4.5 и 4.6 статьи 7 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
Какие договоры под запрет не попадают
Договор, обеспеченный ипотекой, заключают с оценкой и регистрацией сделки, поэтому оформить его тайно от человека нельзя. Запрет на такие договоры не распространяется.
Договор с залогом транспортного средства тоже вне правила. Здесь проверку заменяют сам залог и регистрация уведомления о залоге.
Основной образовательный кредит с государственной поддержкой закон вывел из-под запрета отдельно, чтобы не перекрыть студенту оплату учёбы.
Запрет действует только на будущее. На выданные раньше кредиты, начисленные проценты, судебные приказы и исполнительные производства он не влияет никак.
Разберём состав ваших долгов и подскажем, что работает в вашей ситуации.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как поставить запрет за пару минут
Заявление подают через портал государственных услуг в виде электронного документа с подписью. Принимают его и в многофункциональных центрах, это вариант для тех, у кого нет подтверждённой учётной записи.
Можно закрыть любые потребительские кредиты и займы, а можно только те, что заключают дистанционно, без личного присутствия. Второй вариант оставляет возможность оформить кредит в офисе с паспортом.
Оно уходит во все квалифицированные бюро кредитных историй сразу, выбирать конкретное бюро не нужно. Плата за подачу не берётся, число обращений не ограничено.
Сведения включают в кредитную историю в день получения заявления, если оно поступило до 22 часов по московскому времени, иначе в следующий календарный день. Действовать запрет начинает со следующего календарного дня после включения.
После подачи имеет смысл заказать отчёт по своей кредитной истории и убедиться, что отметка о запрете там появилась. Это бесплатно дважды в год, и это единственный способ увидеть запрет своими глазами, а не поверить уведомлению.
Почему снятие запрета занимает дни
Снимают запрет тем же способом, каким ставили: заявлением через портал госуслуг или через многофункциональный центр. Сведения о снятии бюро включает в кредитную историю по тому же правилу про 22 часа по московскому времени. А вот дальше начинается разница.
Запрет начинает действовать уже на следующий календарный день после включения сведений. Снятие же срабатывает только со второго календарного дня, следующего за днём включения сведений о снятии. Проще говоря, поставить запрет быстро, а снять его на день дольше.
Эта задержка сделана намеренно и работает в вашу пользу. Мошенники давят на скорость: снимите запрет прямо сейчас и переведите деньги. Пауза даёт время положить трубку, посоветоваться и передумать. Если вас торопят снять самозапрет, это и есть главный признак обмана.
Юрист посмотрит отчёт и скажет, что можно оспорить, а что придётся закрывать.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Если кредит выдали вопреки запрету
Такое случается, когда кредитор не запросил сведения о запрете или проигнорировал их. Закон отвечает на это жёстко: по договору, заключённому с нарушением обязанности проверить запрет, требовать исполнения от заёмщика нельзя. Это касается и самого кредитора, и того, кому он перепродаст долг.
На практике порядок такой. Возьмите отчёт по кредитной истории с датой начала действия запрета, запросите у кредитора копию договора и подайте ему письменную претензию со ссылкой на запрет. Параллельно жалуются в Банк России, а при признаках подделки документов идут в полицию. Если долг уже передали коллекторам, ту же претензию направляют и им.
Правило о том, что по такому договору нельзя требовать исполнения от заёмщика, записано в части 6 статьи 13 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Она же перечисляет второй случай, когда кредитор теряет это право. Дату начала действия запрета подтверждает отчёт по кредитной истории, поэтому отчёт заказывают в первую очередь.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Посмотрим, что даст списание в вашем случае.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и другие обязательные платежи уже включены. Сумму делят на год в рассрочку без процентов, а консультация до начала работы бесплатная.
Часто задаваемые вопросы
Как поставить самозапрет на кредиты
Сколько действует самозапрет на кредиты
Как снять самозапрет на кредиты
Сколько раз можно ставить и снимать запрет
Действует ли самозапрет на ипотеку и автокредит
Что будет, если кредит выдали при действующем запрете
Поможем разобраться с кредитами и долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
