Кредитная карта не закрывается сама, даже если вы годами ею не пользуетесь. Договор продолжает действовать, а вместе с ним плата за обслуживание, страховки и подписки. Через год-другой из нуля вырастает долг, о котором человек узнаёт от коллекторов. Разбираем, как закрыть карту по-настоящему и чем это подтвердить.
- Перестать пользоваться картой — это не закрыть её: договор и начисления остаются
- Сначала уточните точную сумму долга на дату закрытия, она отличается от суммы в приложении
- Заявление о расторжении договора подают письменно и с отметкой о приёме
- Через несколько недель забирают справку об отсутствии задолженности
- Финальная проверка делается по кредитной истории, а не по словам менеджера
Почему нельзя просто перестать пользоваться картой
Годовое обслуживание списывают, даже когда картой не пользуются. На нулевом остатке это уходит в минус и превращается в задолженность.
Программа страхования, смс-информирование, платные сервисы продолжают списываться ежемесячно, пока договор жив.
Как только на карте появился долг, на него начисляют проценты по ставке кредитного лимита. Дальше сумма растёт сама.
Списанные комиссии никто не оплатил, значит, есть просрочка. Она попадает в отчёт и мешает следующему кредиту.
Открытая карта с большим лимитом считается доступным долгом. Из-за неё могут отказать в ипотеке.
Отдельная ловушка — это разница между картой и счётом. Заблокировать пластик или сдать его в отделение означает лишь то, что расплатиться им нельзя. Договор и счёт при этом действуют, и начисления идут по-прежнему.
Клиент вправе расторгнуть договор банковского счёта в любое время, это следует из статьи 859 Гражданского кодекса. Банк обязан закрыть счёт и выдать остаток средств. Обязанность вернуть сумму кредита следует из статей 810 и 819 того же кодекса, а дополнительные услуги по кредитному договору оказываются только с согласия заёмщика, это установлено статьёй 7 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
Порядок закрытия кредитной карты
Именно на дату закрытия, с процентами и комиссиями. В приложении обычно видна задолженность на сегодня, а проценты набегут ещё за несколько дней.
Внесите сумму и оставьте небольшой запас на копеечные комиссии. Переплату вернут вместе с остатком при закрытии счёта.
Страхование, смс-оповещения, подписки. Иначе после погашения спишется очередной платёж и снова создаст долг.
В заявлении просите расторгнуть договор и закрыть счёт карты. Два экземпляра: один банку, на втором отметка о приёме с датой.
Банки выдерживают срок на случай отложенных операций, обычно это около месяца. Точный срок указан в договоре и правилах обслуживания.
Это главный документ. Без неё через год спор с банком доказывать будет нечем, а претензии коллекторов опровергать сложно.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Покажем, что даст списание долгов и сколько времени это займёт.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как проверить, что карта действительно закрыта
- Справка банкаВ ней должно быть написано, что договор расторгнут, счёт закрыт и задолженности нет. Формулировка «на текущую дату просроченной задолженности не имеется» этого не заменяет.
- Личный кабинетКарта и счёт пропадают из списка продуктов. Если карта висит с нулевым балансом, договор ещё действует.
- Кредитная историяЧерез месяц-полтора закажите отчёт в бюро. У договора должен стоять статус закрытого, а остаток задолженности быть нулевым.
- Если запись не измениласьПодайте заявление об оспаривании в бюро и приложите справку банка. Параллельно направьте претензию самому банку.
Не считайте карту закрытой по слову менеджера. Бывает, что заявление приняли, но счёт не закрыли, а комиссия продолжила списываться. Через два года такой остаток уходит коллекторам, и доказывать придётся вам, поэтому берегите отметку о приёме заявления и справку.
Что делать, если закрыть карту нечем
Порядок выше работает, когда долг по карте посильный. Но минимальный платёж почти целиком уходит в проценты, а тело долга стоит на месте. Если карт несколько, денег на полное погашение так и не появится.
В такой ситуации считают не по одной карте, а по всем обязательствам сразу: сколько должны, сколько зарабатываете и что остаётся на жизнь. Когда платежи забирают больше половины дохода, вопрос решается процедурой банкротства. Суд освобождает от оставшихся долгов при добросовестном поведении должника, а карты и счета в ходе процедуры закрывают без вашего участия.
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц, и это цена под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и остальные обязательные платежи уже включены. Сумма делится на год в рассрочку без процентов, доплачивать по ходу процедуры не придётся.
Часто задаваемые вопросы
Как правильно закрыть кредитную карту
Что будет, если просто не пользоваться кредитной картой
Сколько времени закрывают кредитную карту
Нужна ли справка о закрытии кредитной карты
Как проверить, что карта закрыта
Можно ли закрыть кредитную карту с долгом
Поможем решить вопрос с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
