Суд вынес решение, сумма в нём названа, и кажется, что долг наконец зафиксирован. Через полгода приходит новый расчёт, и цифра в нём больше той, что стояла в решении. Первая мысль обычно одна: банк пытается взыскать одно и то же дважды. Чаще всего это не так, но проверять расчёт всё равно нужно, потому что ошибок в нём хватает. Разбираем, что банк вправе считать после суда, где у начислений предел и как найти лишнее.
- Решение суда подтверждает долг, но не прекращает договор и не обнуляет начисления
- Проценты за пользование деньгами идут до дня возврата займа включительно
- Неустойку и проценты по статье 395 за один и тот же период вместе не взыскивают
- Фраза о взыскании по день фактического исполнения избавляет кредитора от нового иска
- Расчёт проверяют по дате решения, базе начисления, ставке и очерёдности списания
Юрист сверит расчёт банка с решением суда и проверит, есть ли в нём лишнее.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Почему сумма растёт после решения
Решение о взыскании долга подтверждает обязанность заплатить, но само по себе договор не прекращает. Пока договор действует, а деньги не возвращены, сохраняется и плата за пользование ими. В законе просто нет правила, которое обнуляло бы начисления в день заседания.
Отсюда обычная картина. В решении стоит сумма на дату заседания, исполнительное производство идёт год или два, приставы удерживают деньги частями, а банк параллельно ведёт свой счёт. К моменту, когда исполнительный лист исполнен, у кредитора накапливается новая сумма за период после суда.
Пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса говорит прямо: при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. К кредитному договору эти правила применяются наравне с займом. Пункт 3 статьи 395 кодекса устанавливает то же для процентов за просрочку: их взимают по день уплаты суммы кредитору, если более короткий срок не назван в законе или договоре.
Плата за пользование и санкция за просрочку
| Признак | Проценты за пользование | Неустойка и проценты по статье 395 |
|---|---|---|
| Зачем начисляют | Плата за деньги, которыми вы пользуетесь | Санкция за нарушение срока платежа |
| Откуда размер | Ставка из вашего договора | Условие о пене либо ключевая ставка Банка России |
| До какого дня считают | До дня возврата денег включительно | По день уплаты суммы кредитору |
| Снижает ли суд | Как правило, нет, это цена договора | Неустойку снижают, проценты по статье 395 по общему правилу нет |
Разница важна по одной причине. За один и тот же период кредитор получает либо неустойку по договору, либо проценты по статье 395, но не то и другое сразу. Если в договоре есть условие о пене, статья 395 не работает, если иное не установлено законом или договором.
Пункт 4 статьи 395 Гражданского кодекса: когда соглашением предусмотрена неустойка за неисполнение денежного обязательства, проценты по этой статье не взыскивают, если иное не установлено законом или договором. Пункт 5 запрещает начислять проценты на проценты. Для потребительского кредита действует и предел санкции: не больше двадцати процентов годовых от просроченной суммы, если проценты за период нарушения начисляются, либо 0,1 процента за каждый день, если не начисляются (часть 21 статьи 5 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
Разберём начисления построчно и подготовим возражения с вашим расчётом.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что означает взыскание по день фактического исполнения
В решении часто стоит формулировка о взыскании процентов или неустойки по день фактического исполнения обязательства. Она означает, что суд присудил не только сумму на дату заседания, но и всё, что набежит дальше. Пересчёт делают уже в ходе исполнения решения, заново судиться кредитору не нужно.
Верховный Суд объяснил механику в постановлении Пленума от 24.03.2016 № 7. Пункт 48: сумма процентов по статье 395 определяется на день вынесения решения, а расчёт процентов, начисляемых после решения, идёт в процессе его исполнения. Пункт 65: истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства, при этом в решении указывают сумму на дату его вынесения.
Если такой фразы в решении нет, счётчик всё равно не останавливается. Просто взыскивать следующую часть кредитору придётся отдельным иском за период после суда, и это не двойное взыскание: период другой, значит, и требование другое. В судебном приказе такой формулировки, как правило, не бывает: там присуждают сумму, рассчитанную на дату подачи заявления.
Когда начисления наконец прекратятся
Проценты за пользование считают по день возврата включительно, поэтому последний день начисления — это день, когда деньги дошли до кредитора. Дата списания у приставов и дата поступления денег в банк иногда расходятся на несколько дней, и это стоит проверять.
Расторжение само по себе начисления не обнуляет: по разъяснению Пленума Верховного Суда основное обязательство по кредиту при расторжении не прекращается, и взысканию подлежат и плата за пользование деньгами, и неустойка за просрочку. Практика тут неоднородна, часть судов после расторжения оставляет только проценты по статье 395, поэтому итог зависит от формулировок вашего решения.
С даты, когда суд признал заявление обоснованным и ввёл процедуру, договорные неустойки и проценты по обязательствам, возникшим до неё, больше не начисляются, вместо них идут мораторные проценты по ставке Банка России. Текущие платежи это правило не затрагивает.
По каждому просроченному платежу срок считают отдельно, три года со дня, когда его следовало внести. Срок по процентам и пене истекает вместе со сроком по платежу, на который они начислены, но суд применяет давность только по вашему заявлению.
Проверим с юристом, куда банк разносил деньги и не нарушена ли очерёдность.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как проверить расчёт банка
Выпишите присуждённое по строкам: основной долг, проценты, неустойка, судебные расходы. Отдельно отметьте, есть ли фраза о взыскании по день фактического исполнения и к какой именно сумме она относится.
Начисления после суда идут со дня, следующего за последним днём периода, который суд уже взыскал. Двойной счёт за один и тот же отрезок — это самая частая ошибка в расчётах кредитора.
Договорные проценты и пеню считают на основной долг, а не на всё присуждённое вместе с судебными расходами. На сами судебные расходы договорная ставка не идёт, но с момента вступления решения в силу на них могут начисляться проценты по статье 395. Начисление на уже взысканные проценты закон запрещает прямо.
Ключевая ставка менялась, поэтому период делят на отрезки по датам её изменения. Каждый ваш платёж уменьшает базу со дня зачисления, а не с конца месяца или квартала.
По закону о потребительском кредите неустойку гасят третьей очередью: после просроченных процентов и просроченного основного долга, но раньше процентов и тела долга за текущий период. Нарушение это когда пеню списали вперёд просроченных процентов и просроченного долга, а списание пени раньше текущего платежа закону не противоречит.
Отдельно проверьте, не стоят ли в расчёте пеня и проценты по статье 395 за один и тот же период. Такое встречается регулярно и обнаруживается только при построчной сверке. Возражения со своим расчётом направляют приставу и в суд, а не в чат банка: переписка с оператором ни на что не влияет.
Что делать, если сумма выросла необоснованно
Просите не итоговую цифру, а разбивку по периодам, ставкам и поступившим платежам. Кредитор обязан обеспечить доступ к сведениям о размере текущей задолженности и о произведённых платежах.
Хватит обычной таблицы: дата, база, ставка, число дней, сумма. С ней разговор идёт по цифрам, и любое расхождение видно сразу, без юридических формулировок.
Когда доначисление предъявляют в исполнительном производстве, разбираться начинают с заявления должника. К нему прикладывают решение суда, свой расчёт и подтверждение платежей.
Спор о размере задолженности разрешает суд. Там же просят о снижении неустойки и о пропуске срока давности: по своей инициативе суд этого не сделает, а после решения заявить будет поздно.
- В расчёте видно двойное начисление за один и тот же период
- Пеня выше предела, установленного для потребительского кредита
- Платежи разнесены не в той очерёдности, и основной долг не уменьшается
- Часть периодов закрыта сроком исковой давности
- Расчёт верен, а сумма растёт просто из-за длины просрочки
- Долг больше того, что можно закрыть доходом за несколько лет
- Кредиторов несколько, и каждый ведёт свой счёт параллельно
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Посмотрим, что даст списание в вашем случае.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и другие обязательные платежи уже включены. Сумму делят на год в рассрочку без процентов, а консультация до начала работы бесплатная.
Часто задаваемые вопросы
Может ли банк начислять проценты после решения суда
Законно ли начисление процентов после судебного приказа
До какого момента начисляются проценты по кредиту
Можно ли снизить неустойку, начисленную после суда
Что значит взыскать проценты по день фактического исполнения
Прекращаются ли проценты при банкротстве
Поможем разобраться с расчётом банка и выбрать, что делать с долгом. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
