ВТБ не придумывает условия каникул сам: льготный период по потребительскому кредиту установлен законом одинаково для всех банков, а банк проверяет, выполнены ли пять условий, и отвечает в срок. Спотыкаются люди обычно не на основании, а на бумаге и календаре: подали не тем способом, поставили не ту дату начала, не сохранили доказательство отправки. Разбираем требование по строчкам и считаем сроки так, как их считает банк.
- Каникулы оформляют требованием заёмщика, а не заявлением о реструктуризации
- Дату начала можно сдвинуть назад, но не больше чем на месяц до обращения
- Если срок и дату вы не указали, закон подставит свои значения вместо вас
- День направления требования — это точка отсчёта всех сроков, и его надо уметь доказать
- Молчание банка дольше десяти рабочих дней работает в вашу пользу
Юрист проверит, есть ли у вас право на льготный период, и поможет составить требование.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что вы на самом деле шлёте в банк
Документ называется требованием, и это не придирка к слову. Заявление о реструктуризации банк рассматривает по своим правилам и вправе отказать молча. Требование о льготном периоде он рассматривает по закону: обязан ответить в срок и назвать причину отказа. От того, как назван и оформлен документ, зависит, по какому сценарию пойдёт разговор.
Способ подачи берут из кредитного договора. Если он там не оговорён, требование направляют почтой с уведомлением о вручении либо вручают в отделении под отметку на своём экземпляре. Подача через приложение удобнее, но тогда сразу сохраните снимок экрана с датой: доказывать день обращения придётся именно им.
Номер и дата кредитного договора, ваши данные, способ, которым вы хотите получить ответ. Без этого требование потеряется среди обычных обращений.
Трудная жизненная ситуация из закона. Чаще всего это снижение среднемесячного дохода более чем на 30 процентов. Второй случай связан с проживанием в зоне чрезвычайной ситуации и утратой имущества, но обратиться по нему нужно в течение шестидесяти дней со дня, когда эти факты установлены.
Тот день, с которого вы хотите остановить платежи. Сдвинуть его назад можно не больше чем на месяц до обращения.
Сколько месяцев вам нужно, в пределах шести. Просить максимум не всегда разумно: чем длиннее пауза, тем больше набежит процентов.
Сведения о доходах, документы о постановке на учёт в центре занятости, справки по вашему случаю. Перечень закрытый, это части 3, 4 и 10 статьи 6.1-2, требовать бумаги сверх него банк не вправе.
Порядок установлен статьёй 6.1-2 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Если дата начала льготного периода в требовании не названа, ею признаётся день, когда требование направлено. Если не названа продолжительность, период признаётся равным шести месяцам. Пустые строки закон заполнит сам, и не всегда так, как вам удобно.
Как считать даты и не опоздать
От него отталкивается вся арифметика: и расчёт падения дохода, и предельный сдвиг даты начала назад.
Среднемесячный доход за два месяца перед месяцем обращения сравнивают со среднемесячным доходом за двенадцать месяцев перед тем же месяцем. Порог составляет 30 процентов.
Раньше чем за месяц до обращения её ставить нельзя. Сдвиг назад нужен тем, кто уже пропустил платёж и хочет закрыть свежую просрочку льготным периодом.
Квитанция с описью, отметка о приёме на копии, снимок экрана из приложения. От дня направления считают все сроки, и доказывать его придётся вам.
Банку даётся пять рабочих дней на уведомление об отказе и десять рабочих дней, после которых молчание банка становится вашим аргументом. Выходные и праздники в этот срок не входят.
Отказ банк обязан направить в течение пяти рабочих дней со дня получения требования, и в уведомлении должна быть названа причина. Молчание тоже имеет цену: если ответа нет спустя десять рабочих дней после дня направления, льготный период считается установленным со дня обращения. Это части 14 и 15 статьи 6.1-2 закона 353-ФЗ.
Кому льготный период не дадут
Основание это только одно из условий. Закон требует, чтобы совпали все пять сразу, и именно на них банк проверяет требование. Если хотя бы одно не выполнено, отказ будет законным, а платежи вы к тому моменту уже остановите.
Потребительский кредит до 450 тысяч рублей, автокредит до 1,6 миллиона, кредитная карта до 150 тысяч. Суммы установлены переходной нормой закона, своих размеров Правительство пока не назвало.
Если по этому договору вы уже брали льготный период по той же статье или по закону о кредитных каникулах, второй раз его по общему правилу не дадут.
Каникулы по закону об особенностях исполнения обязательств военнослужащими и обычный льготный период одновременно не работают.
Вынесено решение о взыскании долга, предъявлен исполнительный документ или возбуждено дело о вашем банкротстве. В этих случаях требование уже не поможет.
Юрист посчитает по формуле закона и подскажет, какими документами закрыть основание.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что с договором внутри каникул
- Начислять неустойку, штрафы и пени за этот период
- Требовать досрочного возврата всей суммы кредита
- Обращать взыскание на предмет залога
- Идти с требованием к вашему поручителю
- Проценты за пользование деньгами продолжают начисляться
- Общий срок кредита растягивается, а переплата растёт
- Сведения о льготном периоде уходят в бюро кредитных историй, хотя просрочкой он не считается
- Льготный период не затрагивает ваши другие кредиты и займы
Куда денутся платежи после каникул
Каникулы не отменяют платежи, они их переносят. Когда льготный период истекает, договор возвращается к обычному режиму, а пропущенные суммы уходят в конец графика. Уточнённый график банк обязан направить не позднее пяти дней после окончания льготного периода, а срок возврата кредита продлевается не меньше чем на длину этого периода. Дождитесь документа и сверьте цифры сами.
| Что именно | Внутри периода | После него |
|---|---|---|
| Ежемесячный платёж | Не вносится | Возвращается по уточнённому графику |
| Неустойка за просрочку | Не начисляется | Начисляется по общим правилам договора |
| Проценты по договору | Начисляются | В основной график не попадают, их платят отдельно после погашения кредита |
| Срок кредита | Платежи сдвигаются вперёд | Увеличен на длину льготного периода |
| Залог и поручитель | Не трогают | Обеспечение работает как прежде |
Выйти из льготного периода раньше срока можно, уведомив банк, и тогда платежи возобновляются по новому графику. А вот просто перестать платить, не дождавшись подтверждения, нельзя. Пока период не начался, просрочка идёт как обычно, с неустойкой и записью в кредитной истории, и отыгрывать её потом дороже, чем внести платёж.
Юрист сверит уточнённый график с законом и покажет, что банк посчитал неверно.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Когда ответ банка можно оспорить
Закон обязывает банк назвать основание отказа. Общая фраза о несоответствии условиям эту обязанность не выполняет, и требовать конкретику вы вправе.
Кредитор не вправе требовать бумаги, которых нет в законе. Запрос выписок по чужим счетам или объяснительных за этот перечень выходит.
Спустя десять рабочих дней письменно сообщите банку, что считаете льготный период установленным со дня направления требования, и приложите доказательство отправки.
Банк нередко берёт не те месяцы или не видит части поступлений. Пересчитайте по формуле закона и направьте свой расчёт вместе с подтверждающими документами.
Когда переписка зашла в тупик, обращение подают в Банк России через интернет-приёмную. Приложите текст требования, ответ банка и свой расчёт.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Посмотрим, что даст списание в вашем случае.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и другие обязательные платежи уже включены. Сумму делят на год в рассрочку без процентов, а консультация до начала работы бесплатная.
Часто задаваемые вопросы
Как оформить кредитные каникулы в ВТБ
Сколько ждать ответа банка на требование о каникулах
Что писать в требовании о кредитных каникулах
Можно ли начать каникулы задним числом
Что будет с платежами после окончания льготного периода
Может ли банк потребовать дополнительные документы
Поможем разобраться с банком и долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
