Аннуитетный платёж — это одинаковая сумма, которую вы отдаёте банку каждый месяц до конца срока кредита. Меняется только её начинка: сначала почти всё уходит на проценты, а тело долга тает медленно. Из-за этого через два-три года выплат остаток по кредиту почти такой же, каким был вначале. Разбираем, как считается такой платёж, чем он отличается от дифференцированного и что делать, когда платить его уже нечем.
- Аннуитетный платёж одинаковый весь срок, дифференцированный уменьшается с каждым месяцем
- В первые годы аннуитета почти вся сумма уходит на проценты, долг падает медленно
- При одинаковых ставке и сроке аннуитет обходится дороже дифференцированного
- Досрочно гасить выгоднее с сокращением срока, а не размера платежа
- Комиссию за досрочный возврат банк брать не вправе, проценты считают за фактический срок
Юрист посмотрит вашу ситуацию и скажет, какие шаги дадут результат.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что такое аннуитетный платёж
Аннуитет собирают так, чтобы за весь срок кредита равными взносами закрыть и выданную сумму, и все проценты по ней. Поэтому платёж считают один раз при подписании договора и дальше не меняют. Внутри каждого взноса две части: проценты за прошедший месяц и то, что осталось на погашение самого долга. Проценты начисляют на текущий остаток, а он в начале срока максимальный.
Отсюда главная особенность аннуитета. В первые годы процентная часть съедает большую долю взноса, и на тело долга остаются крохи. Это не ошибка банка и не скрытая комиссия, а математика равных платежей.
Разберём его с юристом по долгам и подскажем, что делать дальше.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Чем аннуитет отличается от дифференцированного
| Признак | Аннуитетный платёж | Дифференцированный платёж |
|---|---|---|
| Размер взноса | Одинаковый весь срок | Уменьшается с каждым месяцем |
| Первый платёж | Меньше, чем при дифференцированном | Самый крупный за весь срок |
| Что гасится сначала | В основном проценты | Тело долга равными долями |
| Итоговая переплата | Больше при равных ставке и сроке | Меньше |
| Требования к доходу | Ниже, одобряют чаще | Выше, нужен запас по доходу |
| Где встречается | Почти все кредиты и ипотека | Реже, в отдельных банках |
Дифференцированный платёж устроен проще. Тело долга делят на число месяцев, и эта часть в каждом взносе одна и та же. Сверху добавляют проценты на остаток, а он каждый месяц меньше, поэтому и платёж снижается. Первый взнос самый тяжёлый, и именно по нему банк оценивает вашу платёжеспособность, поэтому аннуитет одобряют чаще.
Право досрочно вернуть кредит закреплено статьёй 11 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Всю сумму обычного потребительского кредита можно вернуть без предварительного уведомления в течение четырнадцати календарных дней со дня получения денег, а по целевому кредиту этот срок составляет тридцать дней. Дальше досрочный возврат тоже возможен, но банк надо уведомить не меньше чем за тридцать календарных дней, если в договоре не указан более короткий срок. Проценты вы платите только за фактический срок пользования деньгами, а комиссию или штраф за досрочный возврат брать нельзя.
Юрист оценит вашу ситуацию и объяснит, какой путь реально работает.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как банк считает аннуитетный платёж
- Берут сумму и месячную ставкуВ расчёт идёт вся выданная сумма и ставка за месяц, то есть годовая, делённая на двенадцать. Срок берут в месяцах из договора.
- Подбирают равный взносФормула ищет такую сумму, чтобы за весь срок она полностью закрыла и долг, и проценты. Найденное число и есть ваш ежемесячный платёж.
- Начисляют проценты на остатокКаждый месяц проценты считают на текущий остаток долга. Пока остаток большой, процентная часть взноса тоже большая.
- Остальное отправляют в долгНа тело кредита уходит разница между платежом и процентами. Банк обязан выдать график с такой разбивкой по каждому взносу, и по нему видно, сколько вы должны на любую дату.
Не путайте ставку и полную стоимость кредита. Страховки, комиссии и платные услуги, подписанные вместе с договором, в ставку не входят, а в полную стоимость входят. Она печатается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, и сравнивать предложения банков надо именно по ней.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Покажем, сколько ещё придётся платить и что даёт списание.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как выгоднее гасить кредит досрочно
Найдите, как подаётся заявление, за сколько дней предупреждают банк и на какую дату он пересчитает долг. Часто банк сам устанавливает срок короче тридцати дней, и это в вашу пользу.
При частичном погашении банк предложит уменьшить взнос или срок. Сокращение срока экономит больше: проценты перестают начисляться раньше, а платёж вы и так тянули.
Через приложение, личный кабинет или в отделении. Укажите сумму, дату списания и попросите новый график платежей.
Сумма должна лежать на счёте в тот день, который вы указали. Если её не хватит, банк спишет обычный взнос, и досрочного погашения не случится.
Проверьте, что остаток и срок изменились так, как вы просили. После полного погашения запросите справку об отсутствии задолженности и через месяц загляните в кредитную историю.
Расскажите про свой долг, а юрист скажет, чем это грозит и что делать.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что делать, если платёж стал неподъёмным
Аннуитет опасен именно тем, что первые годы почти не уменьшают долг. Человек платит три года, теряет работу и обнаруживает, что должен банку почти столько же, сколько брал. Дальше идут просрочки, пени, суд и приставы, которые удерживают до половины дохода. Закрыть вопрос рефинансированием получается не всегда: с испорченной историей новый кредит не одобряют.
Сначала попробуйте то, что есть внутри договора. Кредитные каникулы по статье 6.1-2 закона 353-ФЗ и реструктуризация по договорённости с банком помогают, когда трудность временная и доход скоро вернётся. Если же выплаты по всем кредитам больше того, что остаётся на жизнь, отсрочка лишь удлинит долг.
В такой ситуации честнее посчитать общий баланс: сколько вы должны по всем договорам, сколько зарабатываете и что остаётся семье. Когда долг превышает годовой доход в несколько раз, вопрос решает процедура банкротства. Начисление процентов и пеней прекращают, исполнительные производства по имущественным взысканиям оканчивают, а оставшиеся долги при добросовестном поведении должника списывают. Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью и текущие платежи не списываются.
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц, и это цена под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и остальные обязательные платежи уже включены. Сумма делится на год в рассрочку без процентов, доплачивать по ходу процедуры не придётся.
Часто задаваемые вопросы
Что такое аннуитетный платёж по кредиту
Чем аннуитетный платёж отличается от дифференцированного
Какой платёж выгоднее, аннуитетный или дифференцированный
Можно ли поменять аннуитетный платёж на дифференцированный
Что выгоднее сокращать, срок или платёж при досрочном погашении
Пересчитывают ли проценты при досрочном погашении аннуитета
Поможем решить вопрос с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
