Долговая спираль начинается одинаково: один заём закрывают вторым, второй третьим, и через полгода платежи съедают весь доход. Разбираем, почему займы растут быстрее, чем гасятся, что делать, если много займов и нечем платить, и в какой момент выгоднее не догонять долг, а закрыть его через банкротство.
- Переплата по займу на срок до года не может превышать 130 процентов от выданной суммы
- Новый заём для погашения старого увеличивает общий долг, а не решает проблему
- Первый шаг это полный список долгов с суммами, ставками и датами платежей
- Приставы удерживают до половины дохода, и от количества займов это не зависит
- При долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей возможна бесплатная процедура через МФЦ
Почему займы растут быстрее, чем гасятся
Микрозаём стоит дорого по своей природе: короткий срок, высокая дневная ставка, штрафы за просрочку. Платёж уходит сначала на проценты и пени, и только остаток идёт в тело долга. Поэтому при частичной оплате сумма основного долга почти не двигается, а просрочка тянет за собой новые начисления.
Закон эту спираль ограничивает. По займу со сроком возврата до одного года общая сумма всех платежей сверх основного долга, то есть проценты, неустойки и платные услуги кредитора, не может превышать 130 процентов от выданной суммы. Исключение сделано только для коротких займов до 10 тысяч рублей на срок не больше пятнадцати дней.
Предельная переплата установлена частью 24 статьи 5 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, а предельная дневная ставка в 0,8 процента действует с 1 июля 2023 года. Если в требовании кредитора сумма выше этого потолка, платить сверх лимита вы не обязаны, а расчёт стоит запросить письменно.
Что делать, если много займов и нечем платить
Выпишите каждый заём: кредитор, сумма основного долга, начисленные проценты, дата платежа. Запросите кредитную историю, там видно и то, о чём вы забыли, и то, что уже продано коллекторам.
Сложите месячные платежи и сравните с доходом. Если платежи забирают больше половины, ситуация не выправится сама: любой сбой в доходе даст новую просрочку.
Новый заём на погашение старого увеличивает общий долг и добавляет ещё одного кредитора. Это самый быстрый способ превратить две просрочки в семь.
Просите реструктуризацию у своего кредитора, а при падении дохода узнайте про кредитные каникулы. Заявление подавайте письменно и сохраняйте ответ, даже если он отрицательный.
Когда долгов больше годового дохода, а имущества нет, процедура обходится дешевле, чем годы выплат по процентам. Списание закрывает все включённые в неё займы разом.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Покажем, какая процедура вам подходит, и разберём ситуацию бесплатно.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Чего делать не стоит
Долг не уменьшается, а растёт: к прежним процентам добавляются новые. Это работает только при рефинансировании под меньшую ставку и без просрочек.
Молчание ускоряет суд и передачу дела приставам. Даже отказ в реструктуризации лучше получить письменно, чем не обращаться вовсе.
Сделки за последние три года управляющий проверяет и оспаривает. Имущество вернут в конкурсную массу, а вас могут не освободить от долгов.
Услуга по прекращению звонков не решает вопрос с долгом: суд, приставы и удержания придут в любом случае.
Когда пора идти в банкротство
Ориентиры простые. Платежи забирают больше половины дохода, долг растёт даже при регулярных платежах, часть займов уже просрочена и передана коллекторам, имущества сверх защищённого нет. Если это ваша картина, дальнейшие выплаты только оттягивают развязку.
Дальше выбирают путь. При долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и подтверждённом основании подойдёт бесплатная процедура через МФЦ. При большем долге или при отсутствии оснований идут в суд. При долге свыше 500 тысяч рублей и просрочке больше трёх месяцев обращение в суд становится обязанностью, а не правом.
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц, и это цена под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и остальные обязательные платежи уже включены. Сумма делится на год в рассрочку без процентов, доплачивать по ходу процедуры не придётся.
Часто задаваемые вопросы
Что делать, если набрал много займов и нечем платить
Сколько всего могут начислить по микрозайму
Поможет ли новый заём закрыть старые
Спишут ли микрозаймы при банкротстве
Сколько заберут из зарплаты, если займов много
Можно ли списать долги через МФЦ, если займов несколько
Поможем решить вопрос с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
