Звонок из незнакомого агентства обычно начинается словами «ваш долг передан нам». Это может значить две совершенно разные вещи: банк нанял помощника или продал долг целиком. От того, что именно произошло, зависит, кому платить, с кем договариваться о скидке и на кого жаловаться. Разбираемся, как это выяснить за один вечер.
- При передаче по агентскому договору кредитором остаётся банк, при продаже долга кредитор меняется
- Согласие должника на продажу долга по общему правилу не требуется
- Требовать документы перед платежом можно, только если уведомление пришло не от самого банка
- Звонить разрешено раз в сутки, дважды в календарную неделю и восемь раз в месяц
- От общения с взыскателем можно отказаться заявлением, тогда остаются почта и суд
Юрист разберёт вашу ситуацию и скажет, что делать дальше.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Два способа передачи долга
| Признак | Агентский договор | Продажа долга |
|---|---|---|
| Кто кредитор | Банк, агентство только собирает платежи | Новый кредитор, банк из отношений выходит |
| Кому платить | На реквизиты банка, если он не указал другие | Новому кредитору после того, как он подтвердит переход права |
| Кто решает вопрос о скидке | Банк, у агентства обычно нет таких полномочий | Новый кредитор, и с ним чаще договариваются |
| Что видно в договоре | Поручение работать с задолженностью | Договор уступки требования |
| Как узнать | Обратиться в банк напрямую и получить подтверждающий документ | Запросить договор уступки и уведомление |
Право требования переходит к новому кредитору в том же объёме и на тех же условиях, это пункт 1 статьи 384 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено договором. Согласие должника при этом по общему правилу не требуется, пункт 2 статьи 382. Не исполнять обязательство новому кредитору до доказательств перехода права разрешает статья 385, но не тогда, когда уведомление об уступке пришло от первоначального кредитора.
Как проверить, кому теперь должны
Договор уступки или агентский договор, а также уведомление о передаче. По телефону этого не выясняют, просите письменно.
Обращение в банк снимает половину вопросов: там скажут, продан долг или передан на обслуживание, и назовут остаток.
Профессиональные взыскатели работают только из государственного реестра, который ведёт служба судебных приставов. Банк или микрофинансовая организация взыскивают свой долг сами и в этом реестре не состоят, поэтому их отсутствие там нарушением не будет.
Новый кредитор получает требование в том объёме, который был на дату перехода. Проценты и неустойка после уступки продолжают начисляться, а вот пересчёт задним числом это уже повод просить расчёт.
Пока письменного уведомления о переходе права нет, безопасно платить по прежним реквизитам банка: риск несёт новый кредитор. А если уведомление прислал сам банк, платить надо новому кредитору, документов ждать уже не нужно.
Разберём расчёт с юристом и посмотрим, что можно оспорить.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что взыскателю запрещено законом
Запрещены угрозы, применение силы, порча имущества и применение методов, опасных для жизни и здоровья.
Нельзя вводить в заблуждение относительно размера долга, передачи дела в суд, полномочий и последствий неуплаты.
Звонить нельзя в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и праздники с 20 до 9 часов по местному времени должника.
Сообщать о задолженности посторонним, включая работодателя и соседей, без согласия должника запрещено.
Запреты при взыскании перечислены в статье 6 закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ, а предельная частота контактов установлена статьёй 7 того же закона. Личные встречи допускаются не чаще раза в календарную неделю, телефонные переговоры не чаще раза в сутки, двух раз в календарную неделю и восьми раз в календарный месяц. Для сообщений свой лимит: два раза в сутки, четыре в неделю и шестнадцать в месяц.
Как прекратить звонки взыскателя
Должник вправе отказаться от взаимодействия, но не сразу: заявление, поданное раньше чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки, нужных последствий не влечёт. Его направляют через нотариуса, заказным письмом с уведомлением о вручении, вручают под расписку или отправляют на адрес электронной почты, указанный в договоре. Личные встречи и звонки прекращаются через три рабочих дня после получения заявления. Долг при этом никуда не исчезает: кредитор идёт в суд, а дальше взысканием занимаются приставы.
Отказ от взаимодействия не отменяет долг и не останавливает начисление процентов. Он нужен для другого: убрать давление и перевести спор в понятную процедуру. Учтите ещё одно: после вступления в силу решения суда о взыскании действие отказа приостанавливается на два месяца, и звонки в этот период законны. Если платить всё равно нечем, отказ стоит сочетать с решением по самому долгу.
Юрист составит жалобу в службу судебных приставов и подскажет, что приложить.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Куда жаловаться на нарушения
Запись звонка, скриншоты сообщений, детализация звонков у оператора связи, свидетели встречи. Без доказательств жалоба остаётся словами.
Агентство из реестра, банк или лицо вне реестра. От этого зависит адресат жалобы.
Именно она ведёт реестр и надзирает за взысканием, в том числе за банками и микрофинансовыми организациями. По банковским вопросам жалобу дублируют в Банк России, по обработке персональных данных в Роскомнадзор.
При угрозах жизни и здоровью обращаются в полицию, а не только в надзорный орган.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Посмотрим, что даст списание в вашем случае.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и другие обязательные платежи уже включены. Сумму делят на год в рассрочку без процентов, а консультация до начала работы бесплатная.
Часто задаваемые вопросы
Может ли банк продать долг без моего согласия
Кому платить после передачи долга
Что делать, если требуют больше, чем было в банке
Сколько раз в день могут звонить
Как запретить звонки совсем
Спишется ли такой долг при банкротстве
Поможем разобраться с коллекторами и долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
