Звонит незнакомая организация и говорит, что теперь долг принадлежит ей. Продать долг банк действительно может, согласия заёмщика для этого чаще всего не требуется. Но требовать больше, чем было по договору, покупатель долга не вправе, а платить ему до документов не нужно. Разбираем, как проверить нового кредитора и что у него запросить.
- Уступка долга законна, если её прямо не запрещает ваш кредитный договор
- О продаже долга обязаны уведомить, иначе риск несёт новый кредитор
- До уведомления платежи прежнему кредитору считаются надлежащим исполнением
- Новый кредитор получает долг на тех же условиях и требовать больше не вправе
- Обычному физическому лицу долг по потребкредиту продают только с вашего письменного согласия
Законна ли продажа долга коллекторам
Кредитор вправе передать право требования другому лицу и по общему правилу спрашивать должника не обязан. Исключений два: договор прямо запрещает уступку третьим лицам либо личность кредитора имеет для обязательства существенное значение. К обычному кредиту второе почти не относится, поэтому смотрите договор. Если запрета нет, спорить о самом факте продажи бессмысленно, и силы лучше потратить на проверку суммы и документов.
Уступка требования описана статьями 382-390 Гражданского кодекса. По статье 384 право переходит в том объёме и на тех условиях, которые были к моменту перехода. По пункту 3 статьи 382 риск неуведомления несёт новый кредитор, а платёж прежнему признаётся надлежащим исполнением. По статье 385 вы вправе не платить, пока не представлены доказательства перехода права.
Кому банк вправе продать долг
Профессиональные взыскатели включены в государственный реестр службы судебных приставов. Проверка бесплатна и занимает пару минут.
Это тоже профессиональный кредитор. Правила взыскания для него точно такие же, как для коллекторов.
Такие компании скупают портфели долгов пакетами. Взыскание они обычно передают агентству по договору.
Уступка долга по потребительскому кредиту физическому лицу возможна лишь при письменном согласии заёмщика, данном уже после того, как возникла просрочка. Согласие в анкете при подписании договора здесь не работает.
Прямой запрет в договоре делает продажу долга нарушением. Это довод в переписке и в суде, хотя сам долг он не отменяет.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Покажем, чем закончится взыскание и что даёт списание.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как проверить, кому принадлежит долг
Кредитор обязан сообщить об уступке. Смотрите заказные письма, личный кабинет банка и сообщения на телефон, который указан в договоре.
Позвоните или напишите в банк: продан ли долг, кому, по какому договору и на какую дату. Ответ просите письменный.
Реестр взыскателей ведёт служба судебных приставов, поиск идёт по названию и налоговому номеру. Банков и микрофинансовых организаций там нет, их смотрят в справочниках Банка России.
Требование отправляйте на почтовый адрес компании заказным письмом или через её официальную форму. Устная просьба по телефону следа не оставляет.
Основной долг, проценты и неустойка на дату уступки должны совпасть с тем, что было у прежнего кредитора.
Пока переход права не подтверждён, вы вправе не исполнять требование. Это не уклонение от долга, а прямая норма закона.
Что запросить у коллектора до оплаты
Достаточно копии с выпиской из реестра переданных долгов, где виден ваш договор. Данные других должников там закрывают, и это нормально.
Документ, из которого видно, что именно банк сообщил о переходе права. Уведомление от самого покупателя долга слабее.
Отдельно основной долг, проценты, неустойка и комиссии, на дату уступки и на сегодня. Без расчёта проверить требование нельзя.
Нужна, если своего экземпляра не осталось. По нему видно, была ли уступка вообще разрешена.
Название, налоговый номер, адрес, номер в реестре взыскателей. По ним компанию проверяют за пять минут.
Платёж по реквизитам из телефонного разговора — это самый частый способ потерять деньги. Долг при этом не гасится, а вернуть перевод постороннему получателю почти невозможно. Реквизиты берите только из письменных документов и сверяйте название получателя с договором уступки.
Что не меняется после продажи долга
| Что проверяют | Как это работает после уступки |
|---|---|
| Размер долга | Переходит ровно тот, что был на дату уступки, вместе с процентами и неустойкой |
| Условия договора | Ставка, срок и порядок начислений прежние, менять их в одностороннем порядке нельзя |
| Срок исковой давности | Течёт с того же момента, смена кредитора его не прерывает |
| Ваши возражения | Всё, что вы могли возразить банку, можно возразить и новому кредитору |
Отсюда простое правило: если после продажи сумма выросла на комиссию за уступку или услуги агентства, требуйте расчёт и спорьте. Бывает и обратное: покупатель долга готов на скидку, потому что купил требование дешевле номинала. Такую договорённость закрепляют на бумаге, со справкой об отсутствии претензий. Если же долгов несколько и дохода на выплаты не хватает, торг с одним кредитором проблему не решает, и тогда считают процедуру списания долгов.
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц, и это цена под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и остальные обязательные платежи уже включены. Сумма делится на год в рассрочку без процентов, доплачивать по ходу процедуры не придётся.
Часто задаваемые вопросы
Могут ли продать долг коллекторам без согласия должника
Как узнать, кому продали мой долг
Что делать, если о продаже долга не уведомили
Может ли коллектор требовать больше, чем было в банке
Может ли долг выкупить обычный человек
Обнуляется ли срок исковой давности при продаже долга
Поможем решить вопрос с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
