Законно списать кредитный долг можно, но способов всего несколько, и половина из них вообще не списание, а отсрочка. Разбираем, что работает на самом деле и какой вариант подойдёт именно вам.
- Долг полностью списывают только две процедуры: банкротство через суд и внесудебное банкротство через МФЦ
- Через МФЦ бесплатно и без суда, но только при долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей
- Реструктуризация и кредитные каникулы долг не убирают, а переносят платежи на потом
- Истёкший срок исковой давности спасает от взыскания через суд, но сам долг не отменяет
- Кредитной амнистии как закона в России нет: обещание списать долги без банкротства это признак мошенников
Юрист посмотрит вашу ситуацию и скажет, какие шаги дадут результат.
Ксения Шолоховаюрист Амулекс
Можно ли списать долги по кредитам законно
Да, можно. В законе есть прямая норма: после того как суд завершает процедуру банкротства и расчёты с кредиторами, гражданина освобождают от дальнейшего исполнения требований. Это статья 213.28 закона о банкротстве. Кредиты, займы, карты, проценты и штрафы по ним просто прекращаются, даже если кредиторы не получили ни рубля.
Других способов обнулить кредит целиком закон не знает. Всё остальное, что предлагают под вывеской списания, либо отсрочка платежей, либо защита от суда, либо добрая воля банка. Это тоже бывает полезно, но долг при этом остаётся вашим.
Освобождение от обязательств прописано в статье 213.28 закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Там же перечислены исключения: суд не освободит вас от долгов, если вы скрыли имущество, дали банку заведомо ложные сведения при получении кредита или не передали данные финансовому управляющему.
Разберём его с юристом по долгам и подскажем, что делать дальше.
Ксения Шолоховаюрист Амулекс
Какие способы списания долгов существуют
Ниже шесть путей, о которых имеет смысл говорить всерьёз. Первые два списывают долг, остальные четыре решают другие задачи, и путать их не нужно.
- Банкротство через судЕдинственная процедура, которая работает при любой сумме долга. Заявление подают в арбитражный суд, он назначает финансового управляющего, тот проверяет сделки и продаёт имущество кроме единственного жилья. Остаток долга списывают. Госпошлину должник-гражданин не платит, но депозит на вознаграждение управляющему внести придётся.
- Внесудебное банкротство через МФЦБесплатный упрощённый вариант при долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Нужно одно из четырёх оснований, чаще всего это оконченное исполнительное производство из-за отсутствия имущества. Процедура идёт полгода, суда и финансового управляющего в ней нет.
- Реструктуризация долговНе списание, а новый график. В банкротстве суд может утвердить план реструктуризации на срок до пяти лет, и вы гасите долг по нему. Нужен источник дохода, отсутствие непогашенной судимости за экономическое преступление и отсутствие банкротства за последние пять лет. Если план утверждает суд без согласия кредиторов, срок сокращается до трёх лет.
- Реструктуризация в самом банкеБанк по своей воле продлевает срок кредита, уменьшает платёж или даёт передышку. Сумма долга от этого обычно растёт: срок дольше, процентов больше. Зато не портится история и не нужен суд. Обязать банк согласиться нельзя, это его решение.
- Кредитные каникулыТоже отсрочка, но уже по закону, а не по доброте банка. Вы вправе приостановить платежи на срок до шести месяцев, если среднемесячный доход упал больше чем на 30 процентов или вы попали в зону чрезвычайной ситуации. Штрафы и пени за этот период не начисляют, срок кредита сдвигается вперёд.
- Истечение срока исковой давностиОбщий срок три года, и считают его отдельно по каждому просроченному платежу. Если банк опоздал и вы заявили о пропуске срока в суде, во взыскании откажут. Но долг при этом не исчезает: звонить и требовать вам могут и дальше.
Четыре вопроса про долг, доход, имущество и сделки. Покажем, какая процедура вам ближе, и разберём ситуацию бесплатно.
Ксения Шолоховаюрист Амулекс
Чем способы отличаются
Сравнили шесть вариантов по трём главным признакам: уходит ли долг насовсем, во сколько это обойдётся и сколько времени займёт.
| Способ | Долг спишут | Стоимость | Срок |
|---|---|---|---|
| Банкротство через суд | да, полностью | от 40 тыс. ₽ | 8-12 месяцев |
| Банкротство через МФЦ | да, полностью | 0 ₽ | 6 месяцев |
| Реструктуризация в суде | нет, платите по плану | от 40 тыс. ₽ | до 5 лет |
| Реструктуризация в банке | нет, платите дальше | 0 ₽ | по договору |
| Кредитные каникулы | нет, только отсрочка | 0 ₽ | до 6 месяцев |
| Срок исковой давности | нет, долг остаётся | 0 ₽ | 3 года с просрочки |
Логика выбора простая. Долг меньше миллиона, имущества нет, приставы уже закрыли дело: идите в МФЦ. Долг больше миллиона или есть что продавать: только суд. Просадка в доходах временная и вы верите, что выкарабкаетесь: берите каникулы или договаривайтесь с банком.
Юрист оценит вашу ситуацию и объяснит, какой путь реально работает.
Ксения Шолоховаюрист Амулекс
Какие долги не спишут никогда
Часть обязательств переживает любую процедуру банкротства, судебную и внесудебную одинаково. Об этом стоит знать заранее, чтобы не ждать чуда.
Взыскание продолжится в полном объёме, включая долг, который накопился до процедуры.
Возмещение вреда, компенсация морального вреда и зарплата работникам остаются за должником.
Кредитор, которого вы не указали в заявлении, сохраняет право требования после процедуры.
Кроме того, суд откажет в освобождении, если увидит недобросовестность. Скрытое имущество, ложные сведения о доходе при оформлении кредита, брошенные без объяснений платежи сразу после получения денег: всё это повод оставить долги на человеке. Такие дела редки, но они бывают.
Расскажите про свой долг, а юрист скажет, чем это грозит и что делать.
Ксения Шолоховаюрист Амулекс
Сколько стоит списание долгов
Через МФЦ процедура бесплатная, это прямо написано в законе: заявление рассматривают без взимания платы. Ни пошлины, ни вознаграждения управляющему, ни публикаций за ваш счёт.
В суде расходы есть. Госпошлину должник за своё банкротство не платит, но на депозит суда вносят 25 тысяч рублей вознаграждения финансовому управляющему. Сверху идут публикации в реестре и в газете, почтовые расходы. В сумме обязательные траты обычно укладываются в 40-60 тысяч рублей.
Так выглядят обязательные расходы, если вы ведёте дело сами. У юридических компаний бывает по-разному: одни берут гонорар сверх этих сумм, другие включают всё в цену договора. Если управляющий продаст имущество, он получит ещё 7 процентов от выручки, но эти деньги берут из вырученного, а не из вашего кармана.
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц, и это цена под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и остальные обязательные платежи уже включены. Сумма делится на год в рассрочку без процентов, доплачивать по ходу процедуры не придётся.
Юрист разберёт вашу ситуацию и покажет законные способы её закрыть.
Ксения Шолоховаюрист Амулекс
Что из обещаний в рекламе неправда
Вокруг темы выросла целая индустрия. Вот четыре обещания, которые встречаются чаще всего, и что за ними стоит на самом деле.
- Кредитная амнистияТакого закона в России нет. Законопроекты вносили не раз, ни один не приняли. Если вам обещают списание по амнистии, по указу или по новому закону, вас вводят в заблуждение. Единственное точечное исключение касается участников СВО, подписавших контракт с 1 мая 2026 года, и работает автоматически, без посредников.
- Спишем долги без банкротстваПолностью убрать кредит помимо банкротства закон не позволяет. Под этой вывеской обычно продают либо антиколлекторские услуги, либо то же банкротство, только дороже. Сами по себе жалобы, отзыв согласия на обработку данных и смена номера телефона долг не отменяют.
- Кредиты списывают по инвалидностиИнвалидность сама по себе кредит не аннулирует. Она может стать поводом для каникул, реструктуризации или страховой выплаты, если оформлялась страховка. С обычной пенсии по инвалидности приставы удерживают деньги, хотя по вашему заявлению обязаны оставлять прожиточный минимум.
- Долги списывают раз в пять летПять лет это не срок амнистии, а интервал между процедурами. После банкротства нельзя подать заявление о новом в течение пяти лет, а внесудебную процедуру повторяют не раньше чем через пять лет после предыдущей.
Признаки мошенников одинаковы: обещание гарантированного результата, требование предоплаты за подачу заявления в МФЦ, где услуга бесплатна, договор на абонентские платежи вместо конкретной процедуры и уговоры не отвечать банку и приставам. Прежде чем платить, проверьте компанию в реестре юридических лиц и попросите показать номера дел, которые она вела.
Задайте их юристу по долгам, консультация бесплатная.
Ксения Шолоховаюрист Амулекс
Чем опасно списание долгов через банкротство
Процедура не бесплатна с точки зрения последствий. Вот честный расклад, чтобы решение было осознанным.
- Долг прекращается вместе с процентами, пенями и штрафами
- Взыскание и звонки коллекторов останавливаются с началом процедуры
- Единственное жильё и вещи первой необходимости остаются у вас
- Через МФЦ процедура не стоит ничего
- Пять лет придётся сообщать о банкротстве при каждой заявке на кредит
- Три года нельзя руководить компанией и входить в органы управления
- Имущество кроме защищённого продадут на торгах
- Сделки за последние три года проверят и могут оспорить
Часто задаваемые вопросы
Можно ли реально списать долги по кредитам
Как списать долг по кредиту без банкротства
Когда сгорает долг по кредиту
Какую сумму долга можно списать через МФЦ
В каких случаях банк может простить долг
Сколько стоит списать долги по кредитам физических лиц
Можно ли списать кредит, если получил инвалидность
Какой должен быть долг, чтобы объявить себя банкротом
Поможем решить вопрос с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
