Звонящий говорит, что теперь работает с вашим долгом. За этой фразой прячутся две ситуации: банк нанял помощника и остался кредитором либо продал требование и перестал быть кредитором. Разница не бумажная. От неё зависит, на чьи реквизиты уходит платёж, кто вправе дать скидку и с кем вообще имеет смысл о чём-то договариваться.
- При агентском договоре кредитором остаётся банк, при уступке кредитор меняется
- Деньги принимает кредитор или тот, у кого есть подтверждённые полномочия
- Скидку согласовывает кредитор, агентство вправе предложить её только в пределах поручения
- Об обеих схемах должника обязаны уведомить в течение пяти рабочих дней
- Сумма, условия договора и срок давности от смены схемы не меняются
Юрист прочитает документы и скажет, кому вы должны платить.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Поручение банка или продажа долга
Банк за вознаграждение поручает агентству работать с задолженностью. Право требования остаётся у банка, агентство действует за его счёт и в его интересах. Кредитор у вас прежний, поменялся только тот, кто набирает номер.
Банк продаёт право требования, получает деньги сразу и выходит из отношений. Покупатель занимает его место целиком: и в переписке, и в суде, и в исполнительном производстве.
Требование покупает финансовая компания, а звонки поручает агентству. Кредитор тогда один, а разговаривает с вами другой, и документы приходится запрашивать по обоим звеньям.
Правила общения одинаковы. Пределы звонков, запрет ночных обращений и ответственность за давление действуют и для банка, и для агентства, и для покупателя долга.
Агентский договор описан статьёй 1005 Гражданского кодекса: агент работает по поручению принципала, от имени принципала или от своего, но всегда за счёт принципала. Уступку требования описывают статьи 382-386 того же кодекса. Право переходит в том объёме, который существовал на дату перехода, согласие должника по общему правилу не нужно, а не исполнять требование нового кредитора до представления доказательств перехода права разрешает статья 385.
Кому уходят ваши платежи
Половина дела решается одним вопросом банку: долг обслуживают по поручению или его продали. Ответ просите письменный, переписка в чате поддержки надёжного подтверждения не даёт.
При агентской схеме это счёт банка, если сам банк не назвал другие реквизиты. Перевод на счёт агентства без подтверждённых полномочий долг может и не погасить.
Закон прямо разрешает потребовать подтверждение, когда деньги принимает не сам кредитор. Если не спросили и заплатили постороннему, риск ложится на вас, а не на банк.
Когда о продаже сообщил сам банк, платить новому кредитору нужно сразу и ждать документов от покупателя уже не надо. Когда уведомление пришло только от покупателя, до документов можно не платить.
Квитанции и выписки с назначением платежа храните до полного погашения долга и ещё три года после. Именно они снимают спор о том, дошли деньги или нет.
Разберём с юристом, безопасно ли платить и что запросить сначала.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
У кого есть право простить часть долга
Простить часть долга может только тот, кому принадлежит право требования. При агентской схеме таким лицом остаётся банк, и решение принимает он, а не оператор на линии. Агентство иногда получает поручение с рамкой возможной скидки, но подтверждается это письмом банка, а не обещанием в разговоре.
После уступки картина другая. Покупатель приобрёл требование дешевле номинала, и для него дисконт — это способ быстрее вернуть вложенное. Договориться с ним обычно легче, чем с банком, где условия зашиты в регламент. Правило при этом одно на всех: пока договорённость не легла на бумагу, её нет.
Читайте, что написано в соглашении о скидке. В нём должны стоять итоговая сумма, срок оплаты и прямая фраза о том, что после платежа кредитор претензий не имеет, а обязательство прекращено. Сообщение в мессенджере такого эффекта не даёт: остаток долга после частичного платежа никуда не исчезает, и кредитор вправе требовать его дальше.
Какие документы требовать у взыскателя
| Схема | Что просить | Что это подтверждает |
|---|---|---|
| Агентский договор | Копию договора или доверенности с полномочиями принимать платежи | Что агентство говорит от имени банка и вправе брать деньги |
| Агентский договор | Письмо банка с реквизитами для оплаты | Что платёж дойдёт до кредитора, а не уйдёт мимо |
| Уступка требования | Договор уступки с выпиской по вашему кредитному договору | Что право перешло и к кому именно |
| Уступка требования | Уведомление от банка, а не от самого покупателя | Что платить надо новому кредитору без дополнительных проверок |
| Любая схема | Расчёт долга на дату передачи и на сегодня | Из чего сложилась сумма и что начислено после |
Составим с юристом письменный запрос и разберём ответ на него.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что меняется в правах должника
- Сумма долга на дату передачи и условия кредитного договора
- Срок исковой давности: он течёт с того же дня по каждому платежу
- Все возражения, которые у вас были к банку
- Пределы частоты звонков и запреты при взыскании
- Возможность решать вопрос через процедуру списания долгов
- Наименование получателя в платёжном поручении
- Тот, кто согласовывает скидку и рассрочку
- Тот, кто пойдёт в суд и будет назван взыскателем
- Адресат заявления об отказе от общения
- Сторона, которую придётся заменить в уже возбуждённом производстве
Последний пункт застаёт врасплох чаще остальных. Если долг продали уже после суда, покупатель не становится взыскателем автоматически. Замену производит суд определением о процессуальном правопреемстве, а пристав выносит постановление о замене стороны исполнительного производства. Пока этих документов нет, требовать деньги от своего имени покупатель не вправе. Проверить это можно по карточке производства.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Посмотрим, что даст списание в вашем случае.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и другие обязательные платежи уже включены. Сумму делят на год в рассрочку без процентов, а консультация до начала работы бесплатная.
Часто задаваемые вопросы
Чем агентский договор отличается от продажи долга
Кому платить, если долг передали агентству
Может ли коллектор сделать скидку по долгу
Какие документы требовать, если долг передали
Меняется ли сумма долга после уступки
Кто подаёт в суд после передачи долга
Поможем разобраться, кому вы должны и на что имеете право. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
