Долговая яма редко начинается с одного крупного долга. Обычно это пять или семь мелких займов, взятых один под другой, и платежи, которые съедают весь доход до копейки. Выход есть, но начинается он не с очередного займа, а с остановки. Разбираем, почему перекредитование не работает, в каком порядке разбирать долги и в какой момент выгоднее списать их, чем гасить.
- Платёж сначала закрывает просроченные проценты, потом просроченный основной долг, поэтому тело долга при частичной оплате почти не двигается
- Сумма всех начислений по займу до года ограничена законом, и требование сверх потолка платить не нужно
- Самозапрет через госуслуги или МФЦ бесплатно закрывает доступ к новым потребительским займам
- Право на кредитные каникулы есть и по микрозайму, требование подают письменно
- Когда платежи забирают больше половины дохода, процедура списания обходится дешевле, чем годы процентов
Юрист разложит долги по полочкам и скажет, с чего начинать в вашем случае.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Почему новый заём только растит долг
Разберём на цифрах. Взяли 15 тысяч рублей, просрочили, к возврату уже 22 тысячи. Берёте новый заём на 22 тысячи, закрываете первый и выдыхаете. Через месяц по новому займу к возврату 30 тысяч, и денег на платёж по нему тоже нет. Долга стало больше на семь тысяч, а кредиторов стало на одного больше. Ничего не изменилось, кроме суммы и числа телефонов, с которых звонят.
Работает это так из-за очерёдности. Когда денег на полный платёж не хватает, внесённая сумма уходит по очереди из закона о потребительском кредите. Сначала просроченные проценты, потом просроченный основной долг, потом проценты и основной долг за текущий период. Отдали половину платежа, и основная сумма почти не сдвинулась, а проценты продолжают капать с прежней базы. Неустойка стоит в этой очереди пятой, после текущего основного долга и растёт отдельно.
Очерёдность погашения установлена статьёй 319 Гражданского кодекса: издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основная сумма долга. Неустойка в эту очередь не входит и по разъяснениям Верховного Суда гасится после основной суммы. Отсюда практический вывод: платить частями по чуть-чуть невыгодно, лучше договориться о графике и закрывать долги по одному целиком.
Есть и второй счётчик, о котором вспоминают позже. Каждый новый заём попадает в кредитную историю, а туда же уходят и просрочки по старым. Через несколько месяцев отказы приходят даже от тех, кто раньше одобрял всё подряд, и человек уходит к кредиторам без реестра и без лицензии. Там уже другой разговор и другие методы.
Хорошая новость в том, что бесконечно долг расти не может. По займу со сроком возврата до одного года общая сумма процентов, неустоек и платных услуг кредитора ограничена. По договорам с 1 апреля 2026 года она не превышает саму сумму займа, по более ранним потолок составлял 130 процентов. Дневная ставка тоже ограничена и не может быть выше 0,8 процента. Всё, что начислено сверх этих лимитов, платить не нужно. По договорам с 1 июля 2023 по 31 марта 2026 потолок составлял сто тридцать процентов, по более ранним сто пятьдесят.
Первые шаги, когда займов много
Закажите отчёты по кредитной истории во всех бюро, где хранится ваша история, и выпишите каждый заём: кредитор, тело долга, начисления, дата платежа. В отчётах всплывают и забытые займы, и те, что уже ушли к коллекторам.
Сложите месячные платежи и вычтите их из дохода. Если остаётся меньше прожиточного минимума на вас и детей, ситуация сама не выправится: любая поломка техники или больничный даст новую просрочку.
Запросите письменный расчёт по каждому займу и сравните начисления сверх тела долга с законным лимитом. Часть сумм после такой сверки нередко отпадает, а оспаривать расчёт на бумаге куда проще.
Сначала долги, где уже есть суд или приставы, потом обеспеченные залогом, потом всё остальное. Гасить по чуть-чуть везде сразу — это худший вариант: так не закрывается ни один долг.
Без этого шага все предыдущие бессмысленны. Пока доступ к деньгам в один клик открыт, в трудный месяц рука потянется к телефону, и круг начнётся заново.
Разберём состав ваших долгов с юристом и подскажем, что реально работает.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как закрыть себе доступ к новым займам
Для этого есть законный инструмент, и он бесплатный. Человек подаёт заявление о запрете заключать с ним договоры потребительского кредита и займа, отметка попадает в кредитную историю, а банки и микрофинансовые организации обязаны проверить её до выдачи денег и отказать. Если деньги всё-таки выдали вопреки запрету, требовать долг с вас кредитор не вправе. Уговорами по телефону запрет не обойти: кнопки, отменяющей запрет, у сотрудника просто нет.
Заявление подают через портал государственных услуг или в многофункциональном центре, платить не нужно, число обращений не ограничено. Вариантов два: закрыть любые потребительские займы или только те, что оформляют дистанционно. Для человека, который в трудный момент берёт деньги ночью в приложении, второй вариант уже снимает половину риска.
Запрет введён статьёй 5.1 закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», обязанность кредитора проверить его и отказать записана в частях 4.5 и 4.6 статьи 7 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Действовать запрет начинает со следующего календарного дня после включения сведений, а снимается он только со второго дня: эта пауза и есть защита от решения на эмоциях. Ипотеку, кредит под залог машины и основной образовательный кредит с господдержкой запрет не закрывает.
Что можно попросить у кредитора и как это оформить
Если среднемесячный доход упал больше чем на тридцать процентов, закон даёт право на льготный период до шести месяцев. В этот срок неустойку не начисляют и на залог взыскание не обращают. Предельные суммы установлены Правительством, поэтому ответ по своему случаю запрашивайте у кредитора письменно.
Микрофинансовые организации чаще предлагают собственную программу: продление срока, снижение платежа, иногда списание части неустойки. Это добрая воля кредитора, а не обязанность, поэтому просить нужно у каждого отдельно и заранее.
Когда долг просрочен давно, кредитор нередко готов закрыть его с дисконтом за платёж одной суммой. Условия фиксируйте до перевода денег и требуйте документ о том, что обязательство прекращено полностью.
Самая недооценённая просьба. Расчёт с разбивкой на тело долга, проценты, неустойку и услуги показывает, где кредитор вышел за законный потолок, и меняет тон переговоров.
Отдельно скажем про тех, кто обещает избавить от долгов за процент от суммы или списать всё по секретной схеме через отзыв согласия на обработку данных. Такие схемы долг не трогают: суд, приставы и удержания идут своим чередом, а деньги за услугу уже уплачены. Оплаченная тишина в трубке стоит дорого и заканчивается ровно в тот день, когда кредитор идёт в суд.
Юрист оценит вашу ситуацию и объяснит, какой путь остаётся рабочим.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Когда выгоднее списать долги
- Платежи забирают меньше половины дохода
- Долг за последние месяцы уменьшается, а не растёт
- Кредиторы согласились на график или каникулы
- Новых займов вы не берёте и доступ к ним закрыт
- Долг растёт даже при регулярных платежах
- Часть займов уже просрочена и передана взыскателям
- Общая сумма долгов больше вашего годового дохода
- Имущества сверх защищённого законом нет
Дальше выбирают дорогу. При долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и подходящем основании работает бесплатная процедура через МФЦ. При большей сумме или без основания идут в суд. А при долге свыше 500 тысяч рублей и просрочке дольше трёх месяцев обращение в суд превращается из права в обязанность.
Считать стоит честно. Микрозаймы списываются наравне с банковскими кредитами, и процедура закрывает их все разом. Не спишут алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, долги по зарплате работникам и субсидиарную ответственность. Суд откажет в освобождении и тому, кто вёл себя недобросовестно: набирал займы по поддельным справкам или прятал имущество перед подачей заявления.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Посмотрим, что даст списание в вашем случае.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и другие обязательные платежи уже включены. Сумму делят на год в рассрочку без процентов, а консультация до начала работы бесплатная.
Часто задаваемые вопросы
Как выйти из долговой ямы микрозаймов
Почему нельзя брать новый заём, чтобы погасить старый
Как запретить себе брать займы
Дадут ли кредитные каникулы по микрозайму
Сколько заберут из зарплаты, если займов много
С какой суммы долга есть смысл идти в банкротство
Поможем решить вопрос с займами и долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
