Ответственность поручителя по кредиту

При оформлении займа банки часто требуют предоставить обеспечение. Одним из его видов считается поручительство. Под термином понимается добровольно оформленные обязательства по ссуде, полученной другим гражданином. Ответственность поручителя по кредиту в случае невыплаты основным заемщиком нельзя недооценивать: закон налагает на лиц с подобным статусом конкретные обязанности.

Рекомендуем списать долги, чтобы обезопасить себя перед кредиторами. Это можно сделать по официальной процедуре.

Для чего нужен поручитель

Какую роль играет гражданин, которому по договору кредитования отведена указанная роль. На самом деле — очень большую. Привлечение третьего лица считается обеспечением займа. А значит банк в подобных обстоятельствах не только выдаст ссуду заемщику, но и способен пойти на увеличение ее размера или срок погашения обязательства.

Пройти бесплатный тест на банкротство

Обычно поручителя привлекаются в обязательном порядке, если:

1. Планируется оформлять кредит крупного размера. Подобное условие банки выдвигают для займов, превышающих предел в 300 тысяч рублей.
2. Оформляющий ссуду гражданин из-за возраста попадает в категорию риска. Кредитование лиц старше 60 обычно производится исключительно при наличии поручителя.
3. Соглашение с банком заключается по ипотеке. Иногда залога в виде покупаемой квартиры мало, например, при низкой заработной плате заемщика. И кредитор требует дополнительное обеспечение. Например в Сбербанке потребуются поручители при оформлении ипотеки до того, как оформится в залог имущество.

Заключая договор с привлечением третьих лиц, банк в первую очередь страхует свои риски. И поэтому далеко не каждый человек сможет стать обеспечителем кредита. По общему правилу он должен:

• быть гражданином РФ
• достигнуть 21 года

Может выступать в подобном качестве и юридическое лицо.Финансовые организации предпочитают видеть в качестве поручителей близких родственников заемщика. Так как именно они чаще всего добровольно и без проблем принимают обязательства по долгам.

Отличия от созаемщика

Прежде чем говорить об обязанностях поручителей и их ответственности, нужно разграничить понятия поручительства и созаема:

1. Поручитель — отвечает по договору перед кредитором, но не имеет право на получение кредитных денег. Исключение составляют случаи, когда в соглашении прописывается определенное вознаграждение для обеспечителя.  О сути поручительства рассказано в 361 статье ГК РФ.
2. Созаемщик — лицо, обладающее равными правами на средства с основным заемщиком, а также равными обязанностями по погашению ссуды.

Последний может распоряжаться деньгами, а поручитель, обладая практически тем же набором обязанностей по кредиту, — нет.

Вменяемые обязанности

Теперь разберемся, что должен делать человек, взявший на себя функции поручителя. Объем обязанностей в первую очередь определяет вид ответственности, прописанный в соглашении. Она бывает:

1. Субсидиарная. Прежде чем требовать от поручителя погашение задолженности, банк должен предоставить доказательства, что основной заемщик не имеет возможность оплачивать взносы. Такое возможно, например, при банкротстве. Если получатель ссуды просто уклоняется от уплаты, ответственность по поручительству не наступает. 
2. Солидарная. Другое название — полная. Всегда существовала, как основная форма ответственности, подразумевающая, что поручитель отвечает по кредиту независимо от причины неуплаты основным задолжником.

Для банка выгоднее заключать договора с указанием солидарной ответственности, так как риск неуплаты долга в подобном случае существенно снижается.С поручительством могут быть связаны и иные обязанности, не зависящие от вида ответственности:

• своевременное оповещение об изменении паспортных данных, адреса или иных существенных сведений — собственных и заемщика.
• информирование банка, о том что у заемщика возникает уголовная ответственность.
• отвечать на запросы кредитора о посещении офиса или предоставлении документов.

Возможные опасности для поручителя

Подписание соглашения об обеспечении может стать причиной многих проблем. Принимая условия договора, стоит проконсультироваться с юристом хотя бы по телефону. Специалиста по праву подробно расскажет о следующих рисках:

1. Ограничение на размер кредита, оформляемого самим поручителем Финансовые организации, оценивая риски, учитывают возможность наступления момента, когда нужно платить по чужому кредиту. Соответственно они могут уменьшить доступный размер займа для лиц, связанных поручительством.
2. Негативное влияние на кредитную историю. Неуплата долга отражается на каждом участнике сделки.
3. Преемственность финансовых обязательств. Задолженность гасится поручителем при несостоятельности или недобросовестности заемщика.
4. Потеря имущества при отказе от исполнения обязательств.

Так что следует хорошо подумать, прежде чем выступать поручителем.

Как избежать ответственности

На самом деле на законных основаниях можно избежать обязанностей по уплате чужого кредита. В первую очередь нужно обратить внимание на установленный в российском законодательстве срок исковой давности. Обращаем внимание на договор поручительства, а точнее, период, в течение которого он действует. Отказаться от погашения долгов по кредитному договору основного заемщика можно:

1. Спустя год после подписания соглашения о поручительстве, если срок его действия не указан, и заявление от банка при невыплате долгов в судебный орган не поступило.
2. Через 24 месяца, если отсутствует упоминание о дате выплаты ссуды и финансовая организация не направила исковое заявление о взыскании задолженности.

Существуют и другие способы избежать выполнения финансовых обязательств. Поручительство в соответствии со статьей 367 ГК РФ прекращается, если:

• заемщик погасил долговые обязательства
• приняты поправки к договору, о которых поручитель не был поставлен в известность
• найден другой поручитель, и банк согласен вписать его в соглашение
• финансовая организация отказывается принимать исполнение обязательств

Стоит помнить, что согласно 4 пункту указанной статьи в случае смерти должника прекращения поручительских обязательств не наступает. Но оспорить обязанность выплачивать деньги вполне реально. Как уйти от ответственности, если заемщик умер. Сначала нужно выяснить, есть ли у покойного наследники и вступили ли они в свое право. Если да, то ответственность несет правопреемник: погашать задолженность должен именно он в рамках полученного имущества. Переход долга на наследника в ряде случаев означает автоматическое прекращение действия договора поручительства. Подобная ситуация наблюдается, если в соглашении, заключенном с гражданином, осуществляющим обеспечение по кредиту, отсутствует пункт о заранее данном согласии на изменения. Судебная практика показывает, что вероятность снятия ответственности крайне велика.

Консультация юристов по ответственности поручителя по кредиту

Какова ответственность поручителя при оформлении кредита можете уточнить у наших специалистов. Задайте вопрос, заполнив форму ниже.