Реструктуризация кредита физического лица: на каких условиях банк пойдет клиенту навстречу

Одним из инструментов, позволяющих заемщикам избежать негативных последствий, когда выплата кредита становится проблематичной, является реструктуризация. Своевременное обращение в банк с просьбой изменить условия текущего кредита может помочь вам сохранить высокий кредитный рейтинг, одновременно снизив кредитную нагрузку и сделав условия погашения более приемлемыми.

Но всегда ли стоит прибегать к реструктуризации? Что произойдет, если банк откажет? Давайте рассмотрим все детали этой процедуры и варианты, доступные заемщикам, подавшим заявку.

Что такое реструктуризация займа?

Реструктуризация долга — это изменение условий договора с целью снижения кредитного бремени у заемщика. Существует несколько различных типов реструктуризации, описанных ниже. Эта процедура имеет следующие характеристики:

В ходе реструктуризации формально не возникает новых обязательств. Изменяются только условия существующего кредита.

Реструктуризация осуществляется только банком, выдавшим кредит (с возможностью рефинансирования в других банках).

Реструктуризация, в какой бы форме она ни проводилась, снижает ваше ежемесячное кредитное бремя, но не сумму вашего долга.

Вам нужна веская причина: вы должны выплатить кредит или вы можете предъявить банку убедительные аргументы, что вы не можете позволить себе выплачивать ежемесячно прежнюю сумму (это может быть связано с уровнем зарплаты, больничным листом – необходимо будет доказать ухудшение вашего финансового положения).

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Реструктуризация и рефинансирование — это два разных подхода, которые имеют общую цель — снизить долговое бремя граждан, компаний и даже целых стран, «обремененных» долгами.

Однако между этими финансовыми операциями существуют различия.

Давайте поговорим об этом в контексте задолженности физических лиц перед банками и микрофинансовыми предприятиями.

Рефинансирование, скорее всего, произойдет при снижении учетной ставки Центрального банка Российской Федерации, после чего процентная ставка по долгу в целом также снизится.

Кредиты могут предоставляться или рефинансироваться учреждением, выдавшим кредит, или сторонней финансовой компанией.

Как правило, чаще всего рефинансирование кредитов получится осуществить:

— в другом банке.

— те кредиты, которые не имеют просроченной задолженности.

Почему легко рефинансироваться в другом банке? Банки очень неохотно готовы терять прибыль и снижать нагрузку на заемщиков. Своевременно ли вы оплачиваете свои долги? Если да, то это означает, что вы можете нести финансовое бремя, даже если текущие выплаты по кредитам превышают ваши доходы.

Именно поэтому кредитор обычно отклоняет вашу заявку на рефинансирование. Поэтому имеет смысл подать заявку в другой банк.

В чем суть, если другой банк захочет пойти вам навстречу, уменьшив платежи по кредиту? Менеджер финансового учреждения проследит за тем, чтобы вы правильно погасили кредит. Это означает, что вы добросовестный клиент и что вы можете приносить прибыль.

К сожалению, банки зачастую не спешат рефинансировать кредиты. Зачем другому банку клиент с проблемами?

Реструктуризация — это своеобразная рассрочка по кредиту. Она может быть выдана только тем кредитором, которому вы должны деньги. Если вы обнаружите, что не можете вносить ежемесячные платежи, вам необходимо подать заявление на реструктуризацию. Этому могут быть различные причины.

• Сокращение штата или значительное снижение дохода.
• Рождение ребенка.
• Серьезное заболевание.
• Присвоение группы инвалидности.

Поэтому вам следует обратиться в свой банк и договориться о более низкой процентной ставке, меньшем ежемесячном платеже и более длительном сроке. Это и есть реструктуризация. Постарайтесь заплатить ее до того, как кредит станет просрочен.

Реструктуризация не влияет на качество вашей кредитной истории, но реструктуризация всегда снижает ваш кредитный рейтинг.

Важно! Многие банки не будут брать на себя обязательства по рефинансированию ранее реструктурированных кредитов.

Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита

Когда ваше финансовое положение ухудшается, лучше, если вы, как добропорядочный заемщик, обратитесь непосредственно в свой банк и попросите о переносе сроков погашения кредита.

Преобладающими аргументами в пользу введения банковской процедуры являются следующие:

• потеря дохода. Однако это должно быть документально подтверждено. Например, справка, выданная вашим работодателем. Если ваша ежемесячная или квартальная премия была отменена, вы были переведены на другую должность или ваш контракт был пересмотрен на менее выгодных условиях. Уместно также выписка из банка, на счет который поступает ваша заработная плата. Это означает, что доход, который вы получаете от своего работодателя, действительно уменьшился.
• временная нетрудоспособность. Распространенный вариант — взять долгосрочный больничный. Это влияет на ваш доход и вашу способность выплачивать кредит. Срок больничного листа обычно составляет от 2 месяцев — 60 календарных дней, но сегодня система здравоохранения старается избегать предоставления таких длительных больничных листов.
• увольнения, сокращения, в том числе увольнения в связи с ликвидацией компании.
• длительность трудового договора также является важным аргументом для банка. Вы потеряли работу и доход не потому, что не были успешны в своей работе, а потому, что по каким-то причинам компании больше не нужен специалист в вашей конкретной области.
• Получение инвалидности также является весомым аргументом для реструктуризации кредита.

Обратите внимание, что банки обычно отказываются изменять условия кредитования, если заемщик является пенсионером или имеет несколько иждивенцев. Их главный аргумент заключается в том, что заемщик знает о таких вещах заранее и их трудно квалифицировать как форс-мажорные обстоятельства.

Какие документы необходимы для реструктуризации

Заемщикам могут понадобиться документальные доказательства того, почему им придется идти вам навстречу, чтобы изменить условия кредита.

Это может быть, например, справка о потери работы или снижения дохода, появление новых иждивенцев в семье, продолжительное лечение и т.д. Ниже приведен относительно полный список документов, которые обычно требуют банки.

Если ваши семейные обстоятельства изменились, банк может потребовать:

• Рождение ребенка — свидетельство о рождении.
• Потеря близкого члена семьи (мужа/жены, родителя, ребенка) — оригинал или заверенная копия свидетельства о смерти.
• Длительная болезнь или травма — больничный лист/инвалидность на 3 месяца и более.
• Чрезвычайная ситуация: выданный органом государственной власти сертификат, подтверждающий, что вы пострадали от чрезвычайной ситуации.

В случае финансовых трудностей вы можете выбрать любой документ, подтверждающий отсутствие или снижение вашего текущего дохода.

• приказ о заключении трудового договора
• Уведомление об изменении заработной платы
• Подтверждение изменения заработной платы от вашего работодателя (справка)
• Дополнительное соглашение к трудовому договору
• Справка 2-НДФЛ
• Судебный акт по иску против работодателя
• Трудовая книжка
• Справки из службы занятости

Обратите внимание, что у каждого банка могут быть свои требования к списку документов.

Условия для реструктуризации займа

Как уже говорилось, нельзя просто прийти в банк и попросить о реструктуризации кредита. Требуется обоснование и подтверждающая документация. Условия зависят от финансового учреждения. Однако все банки предъявляют некоторые основные требования к клиентам, заинтересованным в рассрочке платежа

• Имеются доказательства того, что финансовое положение заемщика ухудшилось.
• Отсутствие предыдущего рефинансирования или реструктуризации рассматриваемого кредита (предыдущие кредиты, включая каникулы и продление, будут приняты во внимание)
• Отсутствие длительных просроченных платежей и, как правило, хорошая кредитная история.
• Заемщик не должен быть старше 70 лет. Чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление кредита.
• Многие банки требуют, чтобы заемщик включил в соглашение о переносе сроков погашения кредита поручителя.

Когда речь идет о задержках, требования банков расплывчаты. В некоторых банках двухмесячная просрочка по кредиту является обязательным условием для клиентов, претендующих на реструктуризацию. Однако другие банки могут отказаться от реструктуризации из-за таких длительных задержек.

Поэтому мы рекомендуем вам не ждать задержек и связанных с ними штрафов, а заранее связаться с вашим банком и узнать больше о необходимых условиях.

Кому могут отказать в банковской реструктуризации

Банки могут отказать в реструктуризации кредита по нескольким причинам, независимо от финансового положения клиента. Выявлены определенные ситуации, когда человеку могут отказать в реструктуризации кредита:

• Заемщик неоднократно допускал просрочки (один месяц и более) в течение срока действия кредита.
• В настоящее время действует программа пересмотра сроков погашения кредитов.
• Заемщик не предоставил официальных документов, подтверждающих снижение его дохода.
• Заемщик не связывался с банком в течение периода просрочки. Например, он перестал отвечать на звонки в течение нескольких месяцев. Затем он вдруг решает потребовать рассрочку.

Обратите внимание, что банк не обязан официально информировать клиента о причинах отказа в переносе сроков погашения кредита. Если представленные вами документы в порядке и условия кредитования не менялись в прошлом, вы также можете запросить в банке отчет о вашей кредитной истории. Неправильные записи в ней не являются редкостью и могут быть причиной отказа банка.

Заемщик имеет право обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита.

Однако этот вариант означает более низкий ежемесячный платеж и более длительный период кредитования. Это означает, что вам придется платить в течение более длительного периода, иногда в течение нескольких лет, и переплата будет больше из-за «накопленных» процентов.

Ваши действия при получении отказа в реструктуризации

Если ваш банк отказывается рефинансировать ваш кредит, вы можете подать заявку на рефинансирование в другой банк. Это делает его более выгодным и дает вам следующие преимущества.

• Помимо снижения кредитного бремени, вы также можете уменьшить сумму своего долга, снизив процентную ставку.
• Можно объединить все свои кредитные долги в один большой кредит.
• В некоторых случаях можно даже отказаться от залога.

Если вам отказали в рефинансировании, у вас есть два варианта.

1. Прекратить вносить все платежи по кредиту. Это может показаться радикальным решением ваших кредитных проблем, но на самом деле все не так уж плохо. В этом случае банк либо сделает вам предложение о реструктуризации (как это часто делает ВТБ), либо подаст иск о взыскании долга. Доказательства необходимости реструктуризации уже можно предоставить в суде — на практике судьи часто принимают сторону ответчика, или дело заканчивается мировым соглашением с банком.
2. Заявление о банкротстве подается в суд. Одной из процедур банкротства является консолидация долга в суде, но на гораздо более выгодных условиях, чем в банке. Многие россияне воспользовались этой возможностью, чтобы полностью избавиться от долгов.

Виды пересмотра сроков погашения кредита

Итак, мы выяснили, что такое рассрочка. Какие же существуют схемы реструктуризации, предлагаемые банками — их очень много:

Вариант 1: Продление срока кредита

Продление кредитного договора означает увеличение срока погашения кредита и, следовательно, уменьшение ежемесячного взноса. Но продление срока также увеличивает общую сумму кредита — ведь за дополнительные месяцы необходимо выплатить проценты. Идеально подходит для тех, кто может себе это позволить.

Вариант 2: Возьмите кредитные каникулы

У заемщиков есть несколько вариантов. Вы можете полностью прекратить выплаты на определенный период, выплачивать только проценты или выплачивать проценты и часть долга. Льготный период также увеличивает срок кредита, но это идеальный вариант, когда заемщику нужно на время избавиться от обязательных платежей. Стоит помнить, что право на получение кредитной помощи по государственной программе имеют только люди, взявшие ипотечный, а не потребительский кредит.

Вариант 3: Снижение процентных ставок

Снижение ежемесячных платежей благодаря низким процентным ставкам и отсутствию необходимости продлевать срок кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка намного выше процентной ставки, установленной в настоящее время центральным банком.

Он не очень актуален, когда речь идет о потребительских кредитах. Обычно только ипотечные кредиты реструктурируются с помощью этого метода. Однако за последние два года процентные ставки центрального банка стремительное снижались, поэтому вы можете попросить о снижении процентной ставки, например, по автокредиту.

Вариант 4: Изменить валюту кредита

Зачастую заемщикам проще объявить о банкротстве. Это особенно актуально для ипотечных кредитов в иностранной валюте, особенно после резкого роста курса, когда стоимость кредита становится в несколько раз больше стоимости недвижимости. С 2015 года валютные кредиты физическим лицам не выдавались.

Вариант 5: Отмена штрафов и неустоек

Если банк считает, что ранее накопленные штрафы мешают заемщику выполнять свои обязательства, то более реально их убрать. Однако в некоторых случаях получить это от банка может быть очень сложно. Штрафы и пени часто могут быть взысканы с заемщика только через суд.

Вариант 6: Воспользоваться государственной помощью

Распространенным подходом является использование программы Дом.рф (Агентство по реструктуризации ипотечных кредитов). В этом случае государство выплачивает часть кредита заемщика. Однако это относится только к ипотечным кредитам. Автокредиты и кредиты наличными не входят в эту схему. Основным недостатком схемы является ограниченный круг заемщиков, например, многодетные семьи.

Japan Post Bank предлагает интересную возможность для реструктуризации. С помощью Pay Less клиенты могут уменьшить свои ежемесячные платежи, просто обратившись в службу поддержки банка. Вы можете использовать его бесплатно только один раз в течение срока действия контракта.

Также можно комбинировать различные методы: вы можете продлить срок кредита и устранить штрафные санкции. Существует множество комбинаций — вам не нужно скрываться, а лучше тесно сотрудничать с вашим банком.

Порядок оформления реструктуризации кредита

Для реструктуризации кредита вам необходимо сделать следующее.

• обратитесь в свой банк и заполните форму реструктуризации.
• отправьте форму специалисту по работе с задолженностью или кредитному специалисту.
• обсудите план и условия реструктуризации с руководством вашего банка.
• заполните заявление на реструктуризацию кредита и приложите все необходимые документы (подробности вам сообщит администратор).
• дождитесь положительного решения и строго придерживайтесь нового графика платежей.

Реструктуризация проблемных кредитов

Что такое проблемный кредит? Это кредит, по которому начались просрочки.

Если просрочка еще очень короткая, например, 3 дня, она считается технической, но если она составляет более 90 дней, то это, как правило, плохой кредит, и банк часто вынужден его списать.

Однако банки не могут просто так списать кредит, который заемщик не выплатил.

Это относится как к физическим, так и к юридическим лицам.

Банки обязаны создавать 100% резерв по таким кредитам. Это означает, что вы должны изъять из своих активов сумму, равную сумме невыплаченного кредита, и положить ее на депозит в российский банк.

Центральный банк должен обеспечить и понять, что у банка есть «резерв наличности», из которого вкладчики и другие клиенты получат компенсацию, если у банка будет отозвана лицензия.

Очевидно, что если банк уже считает кредит плохим, у него не будет горячего желания брать его обратно. По оценкам кредитного бюро Equifax, в середине 2020 года 90% пандемических дефолтов все еще будут проблемными кредитами.

Конечно, есть банки, которые могут поставить себя на место своих клиентов и выслушать их заявления о том, что они не могут выплачивать кредиты по законным причинам.  Однако в конечном итоге решение о реструктуризации принимает сам банк, и его нельзя предсказать заранее.

Поэтому нет четких рекомендаций о том, как правильно составить план погашения проблемных кредитов с просроченной задолженностью. Да, он может быть списан в случае банкротства. Но только не в случае с ипотекой — однозначно останетесь и без долгов, и без квартиры.

Последствия реструктуризации кредита 

Многие заемщики хотят знать, как реструктуризация кредита повлияет на их кредитную историю. Существует несколько вариантов.

— Если до изменения условий кредита просроченной задолженности не было, то никак

— Если задолженность невелика, соответствующий пункт будет указан в кредитной истории

Тот факт, что долг был реструктурирован, не влияет на кредитную историю — в историю заносятся только данные о просроченной задолженности, а также о непогашенной и закрытой задолженности. После реструктуризации вы сможете легко получить новый кредит и пользоваться всеми продуктами банка без каких-либо ограничений.

Обратите внимание, однако, что тот факт, что платежи осуществляются в рассрочку, будет отражен в истории. А для нового банка это будет сигналом, что некогда вы не потянули кредит в соответствии с правилами банка. Это незначительная проблема, но все же это минус для вашего рейтинга.

В 2021 году банковские заемщики стали реже просить об отсрочке по кредитам 

В период с марта по июль 2021 года микрофинансовые организации (МФО) предоставили кредитные каникулы 560 000 клиентов. Тем не менее, банки предоставили уступки заемщикам по 1 млн. кредитных сделок. Такие данные были приведены в исследовании, проведенном Национальным бюро кредитных историй (НБКИ).

Исследование департамента показывает, что с марта по июль 2021 года заемщикам МФО были отсрочены займы по сравнению с тем же периодом 2020 года (когда были введены самые строгие карантинные меры). С марта по июль 2020 года истек срок действия 450 000 кредитных договоров.

За тот же период 2021 года количество отложенных банками кредитных договоров сократилось на 36,7% по сравнению с мартом — июлем 2020 года, когда на «каникулы» были отправлены 1,58 млн заемщиков.

В результате отсрочка кредитов или кредитных договоров остается популярной в 2021 г. Однако если заемщики банков будут использовать эту возможность все реже и реже, то клиенты МФО будут сталкиваться с отсрочками чаще, чем в 2020 г.

В то же время динамика предложений кредитных каникул существенно различается в зависимости от размера кредита или займа. В результате спрос на кредитные каникулы остается стабильным и высоким для должников с небольшой дебиторской задолженностью (кредитами). В то же время спрос на кредитные каникулы в 2021 году значительно ниже для заемщиков со значительно более высоким уровнем задолженности.

По данным исследования НБКИ, опыт использования кредитных каникул поможет кредиторам эффективно использовать этот инструмент для помощи своим должникам весной и летом 2020 года, когда в России будут введены самые жесткие карантинные меры. Он рассказал им, как вернуть их на путь погашения долгов.

«Однако важно отметить, что при принятии решения о реструктуризации кредиторы должны учитывать не только текущее финансовое положение клиента, но и его кредитную историю и персональный кредитный рейтинг», — говорит Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ: «Поскольку сектор микрофинансирования сконцентрирован на клиентах с самым низким кредитным рейтингом, спрос на продление и отсрочку займов, соответственно, вырос.»