Созаёмщик часто узнаёт о банкротстве только тогда, когда банк присылает требование на весь остаток кредита. Это не ошибка: долг у созаёмщиков общий, и списание у одного не снимает обязанность со второго. Разбираем, чем созаёмщик отличается от поручителя, что делать с требованием банка и как быть с ипотекой.
- Созаёмщики отвечают солидарно: банк вправе требовать весь долг с любого из них
- Списание долгов у заёмщика не освобождает созаёмщика от платежей
- Созаёмщик берёт деньги наравне с заёмщиком, поручитель не получает ничего
- Заплативший созаёмщик вправе требовать деньги с остальных за вычетом своей доли
- Если платить нечем, у созаёмщика остаётся своя процедура банкротства
Отвечает ли созаёмщик после банкротства заёмщика
Да, отвечает. Банкротство освобождает от долгов конкретного человека, который прошёл процедуру. Обязательство при этом никуда не исчезает: оно остаётся на втором созаёмщике в полном объёме, вместе с процентами и неустойкой. Банк заявит требование в дело о банкротстве и параллельно пойдёт за деньгами к созаёмщику.
Логика простая: солидарные должники обязаны, пока долг не погашен целиком. Кредитор сам выбирает, к кому обратиться, и не обязан сначала спрашивать с основного заёмщика. Поэтому доводы «кредит брал не я» и «деньги ушли ему» банк не рассматривает: в договоре стоит ваша подпись как второго заёмщика.
Солидарная обязанность описана статьями 322 и 323 ГК: кредитор вправе требовать долг и со всех должников сразу, и с любого из них в отдельности, полностью или в части. Тот, кто заплатил за остальных, получает право регресса по статье 325 ГК и требует с них деньги за вычетом своей доли.
Чем созаёмщик отличается от поручителя
| Признак | Созаёмщик | Поручитель |
|---|---|---|
| Получает ли деньги по кредиту | Да, наравне с основным заёмщиком | Нет, кредит идёт другому человеку |
| Когда возникает обязанность платить | С первого платежа, она своя | Когда заёмщик перестал платить |
| Право на купленное имущество | Обычно да, доля в квартире | Нет, права собственности не даёт |
| Учитывается ли доход при выдаче | Да, банк складывает доходы | Иногда, как запасной источник |
| Что после оплаты чужой части | Требует с остальных за вычетом своей доли | К нему переходят права банка |
Разница важна на переговорах. Поручительство ограничено сроком и условиями договора, и его проще оспорить. У созаёмщика такой опоры нет: он полноценная сторона кредитного договора, и выйти из него в одностороннем порядке нельзя. Замена созаёмщика возможна только с согласия банка.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Покажем, чем это закончится и что даст списание.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что делать, когда банк пришёл за долгом
Проверьте, кем вы записаны и на какую сумму. Иногда человек уверен, что он поручитель, а в договоре он второй заёмщик.
Просите выписку с расшифровкой: основной долг, проценты, неустойка. Часть требований может быть за пределами трёхлетней давности.
Сравните остаток с реальным доходом. Если выплата съедает больше половины заработка, тянуть смысла нет.
Банку выгоднее получать по чуть-чуть, чем судиться. Просите увеличить срок и снизить платёж, заявление подавайте письменно.
Когда долг перерос доход, вопрос решается своей процедурой. Она освобождает от солидарного обязательства так же, как и от личных кредитов.
Молчать невыгодно. Банк подаст в суд, к долгу добавятся госпошлина и проценты, а после приставы возьмут исполнительский сбор 12 процентов от суммы, минимум 2 000 рублей. Дальше начнутся удержания до половины дохода и аресты счетов.
Что будет с ипотекой и общим имуществом
Банкротство одного из созаёмщиков залог не снимает. Если платежи прекратятся у обоих, банк обратит взыскание на квартиру.
По статье 213.10-1 закона о банкротстве долг по единственному ипотечному жилью вправе закрыть третье лицо. Созаёмщик здесь как раз тот, кто заинтересован больше всех.
Если квартира оформлена на двоих, доля банкрота идёт на продажу. Второму собственнику выплачивают часть выручки, которая приходится на его долю.
Кредит, взятый на нужды семьи, считают общим обязательством. Тогда развод и раздел имущества от требований банка не спасают.
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц, и это цена под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и остальные обязательные платежи уже включены. Сумма делится на год в рассрочку без процентов, доплачивать по ходу процедуры не придётся.
Часто задаваемые вопросы
Спишут ли долг созаёмщику, если заёмщик признан банкротом
Может ли банк требовать весь кредит с созаёмщика
Отвечает ли созаёмщик, если он не пользовался кредитом
Можно ли выйти из созаёмщиков по ипотеке
Что будет с квартирой, если созаёмщик банкротится сам
Как созаёмщику получить деньги с заёмщика после оплаты
Поможем решить вопрос с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
