Зарплату задержали, работу сократили, заболел кто-то из близких, и до платежа осталась неделя. Первое желание в такой момент это ничего не делать и надеяться, что как-нибудь обойдётся. Именно оно обходится дороже всего: пока вы молчите, растут пени, а решения, которые ещё работали неделю назад, закрываются одно за другим. Разбираем по шагам, что делать, если нечем платить кредит, и какие варианты закон даёт на каждой стадии.
- Сообщать банку о трудностях нужно до первой просрочки, а не после третьей
- При падении дохода больше чем на тридцать процентов работает право на кредитные каникулы
- Реструктуризацию банк даёт по своему усмотрению, поэтому заявление подают письменно
- Новый заём для погашения старого увеличивает долг и добавляет ещё одного кредитора
- Когда платежи забирают больше половины дохода, считать нужно уже списание долгов
Юрист посмотрит ваш договор и скажет, что успеть сделать сейчас.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что успеть до первой просрочки
Пока платёж не пропущен, вы для банка нормальный заёмщик, и вариантов у вас больше всего. Именно на этой стадии одобряют рефинансирование, соглашаются на изменение графика и спокойно оформляют льготный период. После первой просрочки половина этих дверей закрывается, а разговор из отдела обслуживания переходит в отдел взыскания.
Начните с точных цифр, а не с ощущений. Запросите у банка размер текущего долга, даты и суммы оставшихся платежей: закон обязывает выдавать эту информацию бесплатно раз в месяц. Отдельно посмотрите договор страхования, который почти всегда оформляют вместе с кредитом. Потеря работы и больничный нередко входят в покрытие, и тогда платежи какое-то время вносит страховая компания.
Требовать досрочного возврата всей суммы банк вправе не сразу. По закону о потребительском кредите основанием служит просрочка больше шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти. При этом банк обязан вас уведомить и дать на возврат не меньше тридцати календарных дней. Для коротких договоров сроком до шестидесяти дней цифры другие: достаточно просрочки больше десяти календарных дней, а на возврат дают не меньше десяти дней. До этого момента предмет разговора это только просроченный платёж, а не весь остаток долга.
Какие ходы даёт сам договор
Право, а не просьба. Доход считают по формуле: среднемесячный за два месяца до месяца обращения сравнивают со среднемесячным за двенадцать месяцев. Падение больше чем на тридцать процентов даёт паузу до шести месяцев. Каникулы не дадут, если условия договора уже меняли по вашему требованию, а сам кредит должен укладываться в установленный лимит суммы.
Срок растягивают, платёж уменьшают, иногда дают отсрочку по основному долгу или списывают часть неустойки. Соглашаться банк не обязан, поэтому заявление подают письменно и с документами о падении дохода.
Если при выдаче кредита оформлялся полис, проверьте перечень рисков. Сокращение, инвалидность и длительная болезнь часто покрываются, а обращаться нужно в сроки, указанные в правилах страхования.
Крайний вариант, но иногда самый честный. Он закрывает включённые в процедуру кредиты целиком, вместо того чтобы годами гасить одни проценты.
Разберём отказ с юристом и подскажем, что делать со следующим шагом.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как разговаривать с банком, чтобы получить ответ
Приказ об увольнении, справка о доходах, выписка из центра занятости, больничный лист, документы о рождении ребёнка. Без бумаг заявление читают как просьбу, с бумагами как обоснованное обращение.
Отдельно про каникулы, отдельно про изменение графика. Смешанное письмо банк отработает по самому простому пункту, а остальное останется без ответа.
Отделение с отметкой на вашем экземпляре, личный кабинет со скриншотом и номером обращения либо заказное письмо с описью. Разговор по телефону доказательством не будет.
Напишите, сколько вы реально можете платить в месяц и с какого числа. Абстрактная просьба войти в положение обычно заканчивается отказом, посчитанное предложение обсуждают.
Отказ тоже полезен. Он показывает, что вы пытались договориться, и пригодится и в суде, и в процедуре списания долгов как доказательство добросовестности.
Как посчитать, сколько вы реально потянете
Цифру для переговоров берут не с потолка. Сложите весь доход семьи за месяц, вычтите обязательные траты: аренду или коммунальные платежи, лекарства, проезд, еду, расходы на детей. Отдельно отложите резерв хотя бы на один непредвиденный расход. Остаток и есть та сумма, которую вы способны отдавать без нового витка долгов. Обещать больше нельзя: сорванный график банк воспримет хуже, чем изначально скромное предложение.
Если кредитов несколько, расставьте их по последствиям, а не по размеру платежа. В первую очередь платят по обеспеченным долгам: по ипотеке и автокредиту, где просрочка ведёт к потере квартиры или машины. Дальше идут кредиты с поручителями, потому что за вами придут не только к вам. Необеспеченные кредиты и карты остаются последними в очереди, и именно по ним чаще всего договариваются об отсрочке.
Решения, после которых становится хуже
Общая сумма долга растёт, а кредиторов становится больше. Микрозаём под высокую ставку превращает одну просрочку в две уже через месяц.
Молчание ускоряет передачу долга в суд и к приставам. Разговаривать не обязательно, но получать письма и читать требования нужно, иначе сроки на возражения пройдут мимо вас.
Сделки за последние три года проверяют и оспаривают. Имущество вернут, а вопрос об освобождении от долгов при этом может решиться не в вашу пользу.
Услуги по прекращению звонков не отменяют долг. Суд, производство у приставов и удержания придут своим чередом, а деньги за такую услугу вернуть будет сложно.
Осторожнее со старыми долгами. Просьба о рассрочке, подпись под новым графиком и даже частичный платёж считаются признанием долга, а после признания срок исковой давности начинает течь заново. Если по кредиту давно не было платежей и кредитор ничего не предпринимал, посмотрите дату последнего движения по счёту прежде, чем что-то подписывать.
Юрист посчитает сроки по вашему договору и скажет, что отвечать кредитору.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Когда догонять долг уже поздно
Есть точка, после которой переговоры с банком лишь оттягивают развязку. Ориентиры простые: платежи забирают больше половины дохода, долг растёт даже при регулярных взносах, часть кредитов уже просрочена, а имущества сверх защищённого законом нет. В такой картине растянутый график не спасает, он просто продлевает то же самое на несколько лет.
Дальше выбирают путь. При долге от двадцати пяти тысяч до миллиона рублей и подходящем основании работает бесплатная внесудебная процедура через МФЦ. При большем долге идут в суд. Обязанность обратиться туда самому появляется не из-за просрочки. Она возникает, когда расчёт с одним кредитором делает невозможным исполнение обязательств перед остальными, а общая сумма долгов не меньше пятисот тысяч рублей. На подачу заявления в этом случае даётся тридцать рабочих дней. Трёхмесячная просрочка относится к другому правилу: с ней в суд идёт уже сам кредитор.
- Кредиты, займы и долги по картам, включённые в процедуру
- Начисление процентов и неустоек прекращается
- Требования кредиторов идут только через управляющего
- Исполнительные производства по долгам приостанавливают
- Алименты и возмещение вреда жизни и здоровью
- Долги по зарплате перед работниками и субсидиарная ответственность
- Требования, где должник действовал недобросовестно
- Обязанность сообщать о своём статусе при новых кредитах
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Покажем, какая процедура подходит именно вам.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц под ключ: вознаграждение управляющего, обязательные публикации и прочие расходы процедуры уже включены. Сумму делят на год в рассрочку без процентов, а консультация до начала работы бесплатная.
Часто задаваемые вопросы
Что делать, если нечем платить кредит
Можно ли законно не платить кредит
Что будет, если платить нечем и просрочка растёт
Даёт ли банк отсрочку, если платить нечем
Заберут ли квартиру, если нечем платить кредит
Сколько удержат из зарплаты по кредитному долгу
Поможем разобраться с кредитом и выбрать выход по вашей ситуации. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
