Звонок из незнакомого агентства по карте или кредиту Т-Банка обычно застаёт врасплох: банк молчал месяцами, а теперь долг требует кто-то другой. Первый вопрос здесь не про сумму, а про то, кем эта компания приходится вашему кредитору. От ответа зависит, кому платить, с кем обсуждать скидку и чего ждать дальше. Разбираем по порядку.
- Банк вправе и нанять агентство, и продать долг целиком, согласие должника на продажу по общему правилу не нужно
- От выбранной схемы зависит, кому платить и с кем обсуждать скидку
- К покупателю долг переходит в том объёме, который был на день уступки
- Возражения против банка сохраняются и против покупателя долга, но о них нужно вовремя сообщить
- Через четыре месяца просрочки можно письменно отказаться от общения со взыскателем
Юрист посмотрит документы и скажет, кому вы должны и что делать дальше.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Когда банк отдаёт просрочку дальше
Пока просрочка небольшая, долгом занимается сам банк: напоминания, сообщения, звонки собственной службы. Дальше кредитор решает, что делать с проблемным договором, и вариантов ровно два. Поручить работу профессиональному взыскателю или продать требование другой организации. Сроков закон не устанавливает, каждый банк выбирает момент сам.
Поэтому одинаковые по сумме долги ведут себя по-разному. Один заёмщик годами слышит только автоинформатор, другому через полгода приходит уведомление об уступке. Ориентироваться стоит не на чужие истории, а на бумаги по вашему договору.
Продать долг по потребительскому кредиту банк вправе не кому угодно. Часть 1 статьи 12 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ ограничивает круг покупателей: профессиональный кредитор, организация из государственного реестра взыскателей, специализированное финансовое общество либо гражданин с вашего письменного согласия, полученного после возникновения просрочки. Согласие должника на саму уступку по общему правилу не требуется, пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса.
Своё агентство или сторонний покупатель долга
| Что проверяем | Работа по поручению банка | Долг выкуплен |
|---|---|---|
| Кто остаётся кредитором | Банк, агентство только собирает платежи | Организация, купившая требование |
| Куда идут деньги | На счёт банка по прежним реквизитам | На реквизиты нового кредитора |
| Кто решает вопрос о скидке | Банк, у исполнителя таких полномочий обычно нет | Новый кредитор, и обсуждать с ним проще |
| Чем подтверждается | Поручение работать с задолженностью и письмо банка | Договор уступки и уведомление об уступке |
| Кто подаёт сведения в бюро кредитных историй | Банк как источник формирования истории | Новый владелец долга |
Разберём расчёт с юристом и посмотрим, что здесь можно оспорить.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Какие бумаги подтверждают переход долга
По телефону вопрос не решается. Запросите документ, из которого видно, действует ли компания от имени банка или купила долг.
Если об уступке сообщил сам банк, платить нужно новому кредитору сразу. Если письмо пришло от покупателя долга, вы вправе придержать платёж, пока покупатель не подтвердит переход права.
Тело долга, проценты, неустойка и день, на который они посчитаны. Без расчёта спорить о сумме нечем.
Профессиональные взыскатели включены в государственный реестр, который ведёт служба судебных приставов. Самого банка в этом реестре нет, и нарушением это не будет.
Обращение в Т-Банк снимает половину вопросов: там подтвердят, продан ли долг или передан на обслуживание, и назовут сумму на дату передачи.
По пункту 1 статьи 384 Гражданского кодекса право переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые были к моменту перехода, если договором не установлено иное. Статья 386 сохраняет за должником возражения, которые он имел против прежнего кредитора, но при двух условиях: основания возникли до получения уведомления об уступке и должник в разумный срок сообщил о них новому кредитору. Промолчали, и ссылаться на них уже нельзя: пропущенный срок давности, спорная комиссия, ошибка в расчёте. Абзац 2 пункта 1 статьи 385 разрешает не исполнять обязательство новому кредитору до представления доказательств перехода права, кроме случая, когда уведомление пришло от банка.
Разговор о скидке и на что опираться
Покупатель приобретает требование дешевле номинала, поэтому пространство для торга у него есть. Дальше это обычные переговоры: уменьшать долг закон никого не обязывает и размер скидки не устанавливает. Работает не рассказ о трудностях, а понятная кредитору арифметика.
Скидку чаще дают за оплату одной суммой. Для кредитора это деньги сейчас вместо суда, приставов и нескольких лет ожидания.
Помощь родных, продажа машины, накопления. Реальность платежа кредитор оценивает примерно так же, как банк оценивал вашу заявку.
Истёкший срок давности по части платежей, спорные комиссии, ошибки в расчёте. Такие доводы снижают цену вопроса для обеих сторон.
Сначала подписанный документ с суммой и сроком, потом перевод. Устную договорённость не подтвердить свидетельскими показаниями, поэтому фиксируйте её письменно до платежа.
В соглашении должны быть номер договора, итоговая сумма, срок оплаты и прямое указание, что после платежа обязательство прекращается полностью. Отдельно проговорите вопрос о налоге: прощённая часть долга при определённых условиях считается доходом гражданина, и сведения об этом кредитор передаёт в налоговый орган. Уточнить это лучше до перевода денег, а не после.
Юрист прочитает соглашение до оплаты и скажет, что в нём поправить.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Чем всё кончится, если не договориться
Взыскатель не вправе списывать деньги со счёта и изымать имущество, это полномочия пристава. Личная встреча возможна, но не чаще раза в календарную неделю, и войти в квартиру без вашего согласия нельзя. Дальше долг взыскивают через суд, чаще всего судебным приказом у мирового судьи, и передают приставам. С этого момента вопрос переходит в исполнительное производство, где действуют другие правила и другие сроки.
Копия судебного приказа приходит по почте, и на возражения есть десять дней со дня её получения. Если письмо вы не забрали, срок считают со дня, когда закончилось хранение на почте. Объяснять причину не нужно: приказ отменяют по самому факту несогласия. После отмены кредитору придётся подавать обычный иск, а там вы сможете заявить о пропуске срока давности и оспорить расчёт.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Посмотрим, что даст списание в вашем случае.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и другие обязательные платежи уже включены. Сумму делят на год в рассрочку без процентов, а консультация до начала работы бесплатная.
Часто задаваемые вопросы
Может ли Т-Банк продать долг коллекторам
Как узнать, кому передан мой долг
Кому платить после передачи долга
Можно ли договориться о списании части долга
Что делать, если сумма выросла после передачи
Спишется ли такой долг при банкротстве
Поможем разобраться с долгом и взыскателями. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
