За словами «вернуть проценты по кредиту» скрываются два совершенно разных требования, и путать их не стоит. Первое — это перерасчёт процентов при досрочном погашении, когда вы отдали деньги раньше срока. Второе — это возврат денег за страховку и другие услуги, которые продали вместе с кредитом. Основания у них разные, суммы разные и адресат жалобы тоже разный. Разбираем оба случая по порядку.
- При досрочном погашении проценты платят только по день фактического возврата денег
- Проценты, начисленные за прошедшие месяцы, не возвращают: кредитом вы пользовались
- От страховки и допуслуг по кредиту можно отказаться в течение тридцати дней и забрать деньги
- При полном досрочном погашении возвращают часть страховой премии за неистекший срок
- Если банк отказал, спор бесплатно разбирает финансовый уполномоченный
Юрист посмотрит вашу ситуацию и скажет, какие шаги дадут результат.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Два случая, когда возвращают проценты по кредиту
| Признак | Перерасчёт при досрочном погашении | Возврат за страховку и допуслуги |
|---|---|---|
| Что требуете | Пересчитать проценты по день возврата денег | Вернуть плату за услугу, которую не хотели |
| Основание | Часть 6 статьи 11 закона 353-ФЗ | Статья 11 закона 353-ФЗ и статья 958 ГК |
| К кому требование | К банку или микрофинансовой организации | К страховщику, а при коллективной страховке к банку |
| Сколько удаётся вернуть | Обычно ничего, проценты уже начислены верно | От нескольких тысяч до сотен тысяч рублей |
Разберём его с юристом по долгам и подскажем, что делать дальше.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как считают проценты при досрочном погашении
Главное правило простое: проценты начисляют на остаток долга и только за то время, пока вы этими деньгами пользовались. Вернули всю сумму двадцатого числа, значит платите проценты по двадцатое включительно. Именно поэтому «вернуть переплату» после досрочного погашения обычно не получается: банк не брал с вас проценты вперёд, он брал их за прошедший месяц.
Аннуитетный платёж сбивает с толку, потому что в первые годы почти весь платёж уходит на проценты, а долг тает медленно. Но это не переплата вперёд, а плата за то, что весь долг всё это время висел на вас. Как только вы гасите кредит досрочно, будущие проценты просто перестают начисляться. Возвращать здесь нечего, зато экономия на оставшемся сроке может быть заметной.
Часть 6 статьи 11 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ прямо говорит: при досрочном возврате всей суммы кредита или её части заёмщик платит проценты на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата. То же правило для займов закреплено пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса. Уведомить кредитора нужно не менее чем за тридцать календарных дней, но договор может установить срок короче, и на практике он часто нулевой.
Юрист оценит вашу ситуацию и объяснит, какой путь реально работает.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Когда часть процентов всё же возвращают
Некоторые займы выдают за вычетом процентов за весь срок. Если вы вернули деньги раньше, излишек подлежит возврату.
После частичного досрочного погашения банк обязан пересчитать платёж или срок. Если платёж остался прежним, а долг уменьшился, требуйте перерасчёт.
Кредит закрыт, а через месяц появился долг в несколько сотен рублей. Просите справку о закрытии и расчёт, откуда взялась сумма.
Плата за ведение счёта, за перевод и за «снижение ставки» — это не проценты. Такие суммы оспаривают отдельно.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Покажем, сколько продлится взыскание и что даст списание.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как вернуть деньги за страховку и допуслуги
Это второй случай, и денег здесь обычно больше. Вместе с кредитом продают страхование жизни, юридическую поддержку, «гарантию низкой ставки», подписки и сервисные карты. Часть из них вы могли не заметить: их стоимость включили в сумму кредита, и на неё же начисляют проценты. От таких услуг можно отказаться.
Индивидуальные условия, заявление на страхование, полис и график. Сравните сумму кредита с суммой, которую получили на руки: разница и есть цена допуслуг.
Для страховки, оформленной вместе с потребительским кредитом, период охлаждения составляет тридцать календарных дней. Четырнадцать дней остались только для страховок, с кредитом не связанных. К страхованию самой ипотечной квартиры тридцатидневный отказ не применяется.
Пишите тому, кто получил деньги: страховщику или банку, если страхование коллективное. Один экземпляр с отметкой о приёме оставьте себе.
Именно такой срок закон даёт на возврат премии. Деньги перечисляют на ваш счёт, а не в счёт долга по кредиту.
Если кредит закрыт досрочно, часть премии за неистекший срок возвращают пропорционально времени, пока вы были застрахованы. Условие одно: события с признаками страхового случая не было.
Отказ от страховки может стоить дороже возврата. Если пониженная ставка в договоре прямо связана со страхованием, банк вправе поднять её до базовой, и переплата за оставшийся срок съест возвращённую премию. Прежде чем отказываться, посчитайте обе суммы и перечитайте пункт договора про ставку.
Расскажите про свой долг, а юрист скажет, чем это грозит и что делать.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Куда жаловаться, если банк отказал в возврате
Сначала письменная претензия в банк или страховую компанию с расчётом и копиями документов. Если ответа нет или он вас не устроил, спор бесплатно разбирает финансовый уполномоченный: он рассматривает имущественные требования к финансовым организациям на сумму не более пятисот тысяч рублей. Обращение к нему обязательно до суда, иначе иск оставят без рассмотрения. Параллельно можно пожаловаться в Банк России, он проверяет саму практику навязывания услуг.
Юрист разберёт вашу ситуацию и покажет законные способы её закрыть.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что делать, если проценты не вернуть, а платить нечем
Возврат страховки и перерасчёт процентов помогают, когда речь идёт о десятках тысяч рублей на фоне посильного кредита. Если же платежи по всем долгам забирают большую часть дохода, эти суммы ничего не меняют: проценты и неустойка нарастают быстрее, чем вы успеваете возвращать переплату. Тогда честнее считать не переплату, а всю нагрузку целиком.
Когда долг в несколько раз превышает годовой доход, вопрос решает процедура банкротства. Исполнительные производства по имущественным взысканиям приставы оканчивают, начисление процентов и неустойки останавливается, а оставшиеся долги суд списывает при добросовестном поведении должника. Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью и текущие платежи взыскивают дальше.
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц, и это цена под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и остальные обязательные платежи уже включены. Сумма делится на год в рассрочку без процентов, доплачивать по ходу процедуры не придётся.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении
Возвращают ли переплату по аннуитетному платежу
Сколько дней даётся на отказ от страховки по кредиту
Вернут ли страховку, если кредит погашен досрочно
Может ли банк поднять ставку после отказа от страховки
Как вернуть проценты по ипотеке через налоговую
Поможем решить вопрос с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, если я взял кредит на ремонт квартиры, могу ли я вернуть 13% налогового вычета на проценты? Какие именно документы нужно подготовить для возврата?