Рефинансирование — это новый кредит, которым закрывают старые. Смысл в том, чтобы платить меньше: ниже ставка, один платёж вместо пяти, длиннее срок. Работает это не для всех и не всегда выгодно. Разбираем, что такое рефинансирование кредита простыми словами, кому его одобрят и что проверить в договоре, чтобы не проиграть.
- Рефинансирование оформляет другой банк, а условия старого договора остаются прежними до его погашения
- Одобряют тем, у кого нет просрочек: при действующей просрочке это уже не рефинансирование, а реструктуризация
- Несколько кредитов можно свести в один платёж, включая карты и микрозаймы
- Главная цифра в договоре — это полная стоимость кредита, её печатают в рамке на первой странице
- Длинный срок снижает платёж, но увеличивает переплату, и часто именно в этом подвох
Юрист посмотрит вашу ситуацию и скажет, какие шаги дадут результат.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что такое рефинансирование кредита
Банк выдаёт новый кредит и сам перечисляет деньги в счёт погашения ваших прежних обязательств. Старые договоры закрываются, остаётся один новый: с другой ставкой, другим сроком и одним платежом в месяц. Формально это обычный кредитный договор, просто с целевым назначением.
Отсюда и главное отличие от реструктуризации. Реструктуризацию делает ваш же банк, когда платить стало нечем, и она портит кредитную историю меньше, чем просрочка, но не улучшает условия. Рефинансирование, наоборот, доступно платёжеспособному заёмщику и меняет условия в лучшую сторону.
| Признак | Рефинансирование | Реструктуризация |
|---|---|---|
| Кто оформляет | другой банк или свой | только ваш банк |
| Когда доступно | пока нет просрочек | когда платить уже трудно |
| Что происходит с долгом | старые кредиты закрывают новым | меняют график по действующему договору |
| Ставка | обычно ниже | чаще прежняя |
| Отказ | просто не одобрят заявку | банк вправе отказать без причины |
Разберём его с юристом по долгам и подскажем, что делать дальше.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Кому одобрят рефинансирование
Банк проверяет не старый кредит, а вас сегодняшнего. Смотрят на четыре вещи.
- Отсутствие текущих просрочекЭто главное условие. Один просроченный платёж в момент подачи заявки закрывает вопрос: такому заёмщику предложат реструктуризацию в своём банке, а не новый кредит в чужом.
- Кредитная историяСмотрят глубину истории и характер просрочек за последние годы. Единичная техническая задержка на два дня роли не играет, регулярные просрочки по тридцать дней играют.
- Долговая нагрузкаБанк считает, какую долю дохода забирают все ваши платежи. Чем она выше, тем меньше шанс и тем хуже ставка: показатель влияет на резервы банка, а значит, и на его готовность кредитовать.
- Подтверждённый доход и стажСправка о доходах, выписка по зарплатному счёту, стаж на текущем месте. Самозанятым и предпринимателям одобряют реже и просят больше документов.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Покажем, какой путь остался и сколько он стоит.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что проверить в новом договоре
Её печатают в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Сравнивайте именно эту цифру со старым кредитом, а не рекламную ставку.
Платёж падает почти всегда, потому что срок растягивают. Умножьте новый платёж на число месяцев и сравните с остатком долга сейчас.
Часто ставку снижают только со страхованием. От услуги можно отказаться в течение тридцати календарных дней и вернуть плату, но тогда ставка вырастет.
СМС-информирование, юридическое сопровождение, карта с обслуживанием. Каждая строка увеличивает полную стоимость кредита.
По закону погашать досрочно можно всегда, уведомив банк за тридцать дней, если в договоре не указан более короткий срок. В первые четырнадцать дней после получения кредита вернуть деньги можно вообще без уведомления, по целевому кредиту такой срок тридцать дней. Запреты и штрафы за досрочное погашение незаконны.
Если новый кредит обеспечен машиной или квартирой, риск другой: при просрочке заберут предмет залога, а не будут годами взыскивать.
Отдельно про ипотеку. При рефинансировании залог перерегистрируют на новый банк, и до этого момента ставка обычно выше на один-два пункта. Заложите расходы на оценку и новый полис. Право на налоговый вычет по процентам сохраняется, но только если новый кредит выдан банком и в договоре прямо указано, что он направлен на погашение прежнего ипотечного.
Юрист оценит вашу ситуацию и объяснит, какой путь реально работает.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Когда рефинансирование не поможет
Инструмент рабочий, но он не лечит неплатёжеспособность. Есть ситуации, когда новый кредит только оттягивает развязку и увеличивает общий долг.
Заявку не одобрят. Обращаться нужно в свой банк за реструктуризацией или каникулами, а при большом долге считать банкротство.
Даже сниженный платёж останется неподъёмным, а срок вырастет вдвое. Долговая нагрузка не уменьшится.
Рефинансирование растянет выплаты на годы вперёд с большей переплатой. В такой ситуации дешевле пройти процедуру списания.
Если новый заём нужен, чтобы внести платёж по старому, это уже долговая спираль, и рефинансирование её только ускорит.
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц, и это цена под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и остальные обязательные платежи уже включены. Сумма делится на год в рассрочку без процентов, доплачивать по ходу процедуры не придётся.
Часто задаваемые вопросы
Что такое рефинансирование кредита простыми словами
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации
Дадут ли рефинансирование с просрочками
Можно ли рефинансировать микрозаймы и кредитные карты
Портит ли рефинансирование кредитную историю
Можно ли вернуть страховку после рефинансирования
Поможем решить вопрос с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
