БКИ — что это такое?

Концепция БКИ официально разъясняется в Законе № 218-ФЗ. Это бюро кредитной истории. Юридическое лицо, зарегистрированное в специальном реестре Центрального банка Российской Федерации. Из самого названия логично заключить, что она отвечает за хранение, систематизацию и обработку информации о кредитной истории граждан. Информация может быть раскрыта банками и микрофинансовыми организациями, ломбардами и кооперативами, а также другими кредиторами.

Кредитные и микрофинансовые организации, а также сами заемщики могут предоставлять информацию и документы из бюро по запросу. Регистрация и деятельность бюро регулируется Законом № 218-ФЗ и может регулироваться нормативными актами Центрального банка. В этой статье кратко объясняется, что такое БКИ, как данные о кредитах и долгах попадают в БКИ и что обычный заемщик может узнать из бюро.

Как расшифровывается БКИ

БКИ — это бюро кредитных историй.

Оно получает информацию об обязательствах заемщиков, хранит ее и публикует в виде отчета. Информацию обо всех зарегистрированных БКИ можно найти на сайте Центрального банка России. Заемщики могут узнать, где хранится их кредитная история, через госуслуги или Центральный банк России.

В 2004 году был принят закон «О кредитной истории» (218-ФЗ). В нем описаны единые правила ведения историй конкретных лиц. Для обеспечения хранения и защиты этой информации и ее раскрытия заинтересованным лицам законом предусмотрено создание бюро кредитных историй.

Поскольку информация о долгах и обязательствах граждан связана с персональными данными, учреждения должны получить специальное разрешение на использование этой информации. Оно выдается Центральным банком России путем регистрации и внесения данных о бюро в реестр.

Ответственность за деятельность БКИ несет Центральный банк Российской Федерации. Он имеет право проводить плановые и внеплановые проверки по просьбе граждан, банков и микрофинансовых организаций, в зависимости от обстоятельств. Превентивные меры могут быть приняты в случае систематических нарушений БКИ при обработке персональных данных и другой информации. В случае серьезных и систематических нарушений БКИ может быть исключено из реестра. Это означает запрет на работу с кредитными историями.

Что нужно знать о кредитных бюро

Основное: БКИ не берут и не выдают кредиты, а также не взимают с заемщиков пени за просрочку платежей. Они получают доход, предоставляя услуги банкам, микрофинансовым компаниям и заемщикам.

В банковской системе БКИ фактически является профессиональной организацией, которая выступает в качестве посредника между кредиторами и заемщиками. Полномочия, функции и ответственность всех учреждений регулируются законом 218-ФЗ. Организации также должны учитывать положения закона 152-ФЗ, в котором описаны правила обработки персональных данных граждан.

Функции БКИ 

Кредитор может заключить договор с любым из БКИ, зарегистрированных в реестре Центрального банка Российской Федерации. В результате могут возникнуть ситуации, когда информация об обязательствах граждан хранится одновременно в нескольких местах. Это усложняет процесс получения отчетов из истории, так как запросы нужно будет отправлять в каждый БКИ отдельно.

Кредитное бюро уполномочено в соответствии с законом 218-ФЗ:

• Получать от кредиторов информацию о поданных заявлениях, полученных займах и кредитах, полученных платежах и суммах задолженности.
• Вести кредитную историю физических лиц, т.е. обновлять информацию при получении новых данных от кредиторов;
• Защищать информацию от несанкционированного доступа или раскрытия.
• Предоставлять банкам и микрофинансовым организациям отчеты о клиентах, в котором также будет отражаться их кредитный рейтинг.
• Опубликовать отчет (заявление) для граждан по их истории с момента подачи заявления.
• Удалять данные по истечении 7 лет или когда это требуется по закону.

Кредитная история открывается при получении первого кредита или займа. При этом заемщик обязан дать согласие на отправку информации о своих обязательствах в БКИ. Вы можете отказаться предоставлять такое согласие, но это приведет к отказу в выдаче вам денежных средств.

При подписании договора заемщику присваивается код субъекта кредитных историй. Используя присвоенный код, вы можете запрашивать и получать отчеты от БКИ. Если пароль забыт, то его будет невозможно восстановить. Но вы можете установить новый код через любой банк или БКИ.

Где я могу найти информацию о Бюро

Список БКИ, зарегистрированных в Центральном банке, можно найти здесь. В настоящее время в списке семь бюро, которые могут работать на рынке. Из них только четырем бюро был присвоен статус аккредитованных.

• НБКИ;
• Союзное кредитное бюро (UCB);
• КБ «Русский стандарт»;
• БКИ Эквифакс.

Соответствующие кредитные бюро имеют право предоставлять дополнительные услуги, например, передавать данные о среднемесячных платежах заемщиков. Присвоение данного статуса осуществляется Центральным банком России после дополнительной проверки на основании конкретных решений.

Все крупные БКИ имеют долгую историю работы на рынке и заключили долгосрочные контракты с микрофинансовыми организациями и банками.

Как отправить информацию в БКИ

Все БКИ имеют в целом одинаковую программу работы. Они подписывают договор с микрофинансовой или кредитной организацией и начинают обрабатывать полученную информацию.

Кредитор отправляет информацию в БКИ:

• Личные и паспортные данные клиента, коды пунктов кредитной истории. Информацию по каждой заявке на получение займа или кредита, информация о принятых решениях.
• Информацию о деталях контракта, основной сумме долга, процентах и других обязательствах.
• Информацию о каждом полученном и зарегистрированном платеже.
• Информацию о сумме и продолжительности каждого просроченного платежа.
• Информацию о реструктуризации.
• Дополнительную информацию о финансовых обязательствах.

Затем БКИ получают информацию о судебном взыскании долга и процедуре банкротства. Чем больше заявлений гражданин подает в МФО и банки, тем больше информации получает бюро.

Теперь БКИ должен рассчитывать кредитный рейтинг (коэффициент) каждого гражданина. Центральный банк России утверждает общий подход, но каждое учреждение утверждает свои внутренние правила.

Как работает система рейтингов

Классификация представляет собой число от 1 до 999 (чем выше значение, тем более благонадежен гражданин).

• Значение рейтинга можно найти в отчете БКИ. Это может потребоваться банку или заемщику.
• Рейтинги могут понижаться или повышаться по мере возникновения просрочек или ненадлежащего исполнения обязательств.

На основании полученной оценки МФО и банки могут легче и быстрее принимать решения по заявкам. Но даже самый высокий балл не является гарантией того, что банк предоставит кредит. В противном случае очень низкий балл может не повлиять на ваше решение. Кредитор принимает индивидуальное решение в каждом случае, основываясь на многих факторах.

Права заемщиков по БКИ

Если вы никогда не пользовались займами или кредитами, ваша история не будет отображаться в БКИ. Это может негативно повлиять на решение по заявлению. Заемщики без истории не считаются настоящими клиентами, что затрудняет оценку риска для кредиторов.

Граждане, чья кредитная история хранится в БКИ, имеют право на доступ к ней, а именно

• Получать отчеты об истории через банк или непосредственно через бюро.
• Подавать запросы на исправление ошибок и удаление ложной информации. Если банк или БКИ не соблюдают требования законодательства, обратиться в суд и потребовать внесения изменений в историю.
• Подавать жалобы в надзорный орган, если учреждение нарушило ваши законные права, в том числе на защиту персональных данных.

Информация о долгах и обязательствах хранится в истории в течение 7 лет (ранее 10 лет). Вы не можете просто попросить удалить эту информацию. Вы можете потребовать удаления или исправления информации через БКИ, банк или суд, но только в случае неверной или неточной информации.

Давайте выделим основные моменты:

• Узнать, в каких отделениях ведется учет, можно на портале государственных услуг Центрального банка в режиме онлайн.
• Запросы на подготовку и публикацию выписок могут быть поданы непосредственно в БКИ через веб-сайт банковской организации.
• Выписки предоставляются бесплатно два раза в год. Каждый последующий отчет оплачивается по тарифу БКИ.

Вам не нужно прикладывать отчет БКИ к своему заявлению. Кредиторы запрашивают собственные данные, прежде чем принять решение «да» или «нет».

Куда я могу пожаловаться

Если Бюро нарушило закон и интересы заемщика, могут быть предприняты следующие действия:

• Попросите бюро или суд исправить историю и удалить ложную информацию.
• Пожаловаться в ЦБ РФ на нарушение со стороны бюро через онлайн-приемную ЦБ РФ или по телефону.
• В случае нарушения, связанного с использованием персональных данных, жалоба может быть подана непосредственно в Роскомнадзор через сайт организации.