Поручительство по кредиту – один из видов обеспечения, которые требуют банки для снижения рисков. Однако многие не оценивают все последствия этого обязательства. Если заемщик не справляется с выплатами, бремя задолженности может лечь на плечи поручителя. В этой статье изучим нюансы поручительства, риски и возможности избежать ответственности.
Для чего нужен поручитель
Поручительство – это форма дополнительного обеспечения кредита, которая позволяет увеличить шанс на его одобрение. Но для банков оно чаще всего представляет способ страховки на случай, если заемщик окажется неплатежеспособным.
Поручителя могут попросить в следующих случаях:
- Кредит на крупную сумму, например свыше 500 тысяч рублей;
- Заемщик пенсионного или предпенсионного возраста;
- Ипотечное кредитование при недостаточности зарплаты или залогового имущества.
Важно: поручитель должен быть гражданином РФ, достигшим 21 года, и иметь стабильный доход. Часто в роли поручителя выступают близкие родственники.
Отличия поручителя и созаемщика
Часто термины «поручитель» и «созаемщик» путаются. Разница между ними значительна:
| Параметр | Поручитель | Созаемщик |
|---|---|---|
| Ответственность | Отвечает за долг только в случае, если заемщик не справляется | Несет равную ответственность за полный долг |
| Права на средства | Нет доступа к заемным средствам | Имеет право распоряжаться кредитными средствами |
| Вознаграждение | Только при наличии указания в договоре | Не предусмотрено |
Созаемщик более активно вовлечен в процессы, связанные с кредитом, тогда как поручитель включается только при проблемах с долгом.
Какие обязанности возлагаются на поручителя
Ответственность поручителя зависит от типа его обязательств:
- Субсидиарная – банк вправе требовать долг с поручителя только после попытки взыскания с заемщика;
- Солидарная – банк вправе предъявить требования любому участнику сделки сразу, без необходимости ждать результатов с заемщика.
Более того, поручитель обязан:
- Уведомлять банк об изменении своих паспортных данных и прочих контактов;
- Предоставлять необходимые документы или являться в отделение банка при запросе;
- Сообщать о наличии других обстоятельств, влияющих на кредитный риск.
Что нужно знать в 2025
С 2025 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ, касающиеся срока действия поручительства:
- Срок действия поручительства сокращен до 1 года с момента истечения срока кредита, если договором не установлено иное;
- Введена обязательная отметка о согласии поручителя на любые изменения в условиях кредита.
Также определены более строгие санкции за сокрытие своих доходов поручителем при оформлении договора.
Возможные риски для поручителя
Подписывая соглашение, поручитель соглашается взять на себя значительные риски:
- Снижение своего кредитного рейтинга в случае проблем с выплатами у заемщика;
- Ограничение собственной возможности на получение займа;
- Потенциальная утрата имущества, если долг так и не будет закрыт;
- Переход обязательств по выплатам через наследование долгов заемщика.
Перед подписанием договора проконсультируйтесь с юристом, чтобы минимизировать риски.
Как избежать ответственности поручителя
На основании статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается, если:
- Основной долг полностью погашен;
- Заемщик изменяет свои обязательства без согласия поручителя;
- Срок действия поручительства истек, и банк не предъявил претензий в течение положенного времени.
Дополнительно избежать ответственности может быть возможно через суд – например, если договор был заключен с нарушением порядка информирования.
Частые вопросы
| Вопрос | Ответ |
|---|---|
| Обязан ли я знать об изменениях в договоре кредита? | Да, по закону 2025 года вы должны быть уведомлены. |
| Можно ли пересмотреть условия поручительства? | Да, через суд или дополнительное соглашение с кредитором. |
| Могу ли я отказаться быть поручителем? | Да, если условия договора позволяют это сделать. |
| Что делать, если заемщик умер? | Ответственность переходит к наследникам его имущества. |
| Какой срок исковой давности? | 3 года со дня последнего платежа по кредиту. |
Законодательная база
- Гражданский кодекс РФ, статья 361 – Понятие договора поручительства;
- Гражданский кодекс РФ, статья 367 – Прекращение поручительства;
- ФЗ №127 «О банкротстве» – Особенности банкротства физических лиц.
Если у вас остались вопросы или нужна юридическая консультация, свяжитесь со специалистами amulex.ru – мы готовы помочь с решением любых спорных ситуаций!
