Испорченная кредитная история мешает взять деньги даже тем, кто давно рассчитался с долгами. Хорошая новость: ошибочные записи убирают по заявлению, а плохие постепенно теряют вес. Плохая: удалить правдивую просрочку нельзя, и все, кто обещает это за деньги, обманывают. Разбираем, как исправить кредитную историю законными способами.
- Свою кредитную историю можно бесплатно получить дважды в год в каждом бюро
- Список бюро, где лежит ваша история, выдаёт Центральный каталог через Госуслуги
- Ошибочную запись оспаривают заявлением в бюро, ответ дают за 20 рабочих дней
- Правдивую просрочку удалить нельзя, запись хранится семь лет со дня последнего изменения
- Рейтинг поднимают новые аккуратные платежи, а не платные услуги по «чистке»
Юрист посмотрит вашу ситуацию и скажет, какие шаги дадут результат.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Где посмотреть свою кредитную историю
Единой базы нет: сведения хранятся в бюро кредитных историй, и у каждого банка свой набор бюро. Поэтому сначала узнают список: запрос в Центральный каталог кредитных историй подают через портал государственных услуг, и в ответ приходит перечень бюро, где лежит ваша история.
Дальше отчёт запрашивают в каждом бюро из списка. Дважды в календарный год это бесплатно, причём на бумаге бесплатно можно получить только один раз. Смотреть надо все бюро: ошибка обычно живёт в одном, а в кредите вам отказывают именно из-за него.
Разберём его с юристом по долгам и подскажем, что делать дальше.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как оспорить ошибку в кредитной истории
Оспаривать имеет смысл конкретные вещи: чужой кредит, закрытый долг, который висит открытым, неверную дату платежа, дубль одного и того же обязательства.
Справка банка о закрытии кредита, платёжные документы, судебное решение, справка о смене фамилии. Без подтверждения бюро проверит запись у источника и оставит всё как есть.
Заявление подают в то бюро, где нашлась ошибка. Опишите спорную запись и приложите документы. Можно обратиться и напрямую к банку, который передал сведения.
В этот срок бюро проводит проверку и письменно сообщает результат: запись обновили, аннулировали или оставили. Если бюро запрашивает сведения у источника, срок могут продлить. Отказ обязаны обосновать.
Если бюро и банк настаивают на своей версии, спор решается в суде. Там же можно попытаться взыскать убытки, но связь между ошибкой в истории и отказом банка доказать трудно: мотивировать отказ банк не обязан.
Право на два бесплатных отчёта в год и порядок оспаривания записи установлены статьёй 8 закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ. Срок хранения записи, семь лет со дня последнего изменения информации, установлен статьёй 7 того же закона.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Покажем, можно ли закрыть тему целиком и что будет с историей.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Как улучшить кредитную историю
Когда запись верная, спорить не с чем. Работает другое: свежая история платежей весит больше старой, поэтому банку показывают новое поведение.
- Закройте текущие просрочкиПока долг просрочен, рейтинг не поднимется ни от чего. Сначала гасят активные просрочки, хотя бы по одному обязательству за раз.
- Оставьте небольшой рабочий продуктКарта с маленьким лимитом или рассрочка, которую вы гасите день в день, дают бюро свежие положительные записи. Главное, не набирать новых обязательств сверх дохода.
- Следите за долговой нагрузкойПоказатель долговой нагрузки банк считает сам по своим правилам. Ориентир простой: чем меньшую долю дохода забирают платежи, тем выше шанс одобрения, а при нагрузке за половину дохода отказы становятся обычным делом.
- Не подавайте заявки вееромКаждый запрос попадает в историю. Десять отказов подряд читаются банком как признак отчаяния, поэтому подавайте по одной и с паузами.
- Проверяйте историю раз в полгодаБесплатных отчётов как раз два в год. Регулярная проверка помогает поймать чужой кредит и ошибку до того, как они помешают.
Юрист оценит вашу ситуацию и объяснит, какой путь реально работает.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Чего сделать нельзя, что бы ни обещали
Аннулируют только недостоверную запись. Верные сведения хранятся семь лет, и никакая компания на это не влияет.
Предложения «почистим историю за пару дней» — это либо мошенничество, либо подделка документов с уголовной статьёй для заказчика.
Сведения о процедуре попадают и в кредитную историю, и в открытый реестр. Пять лет с даты завершения реализации имущества вы обязаны сами сообщать о банкротстве, когда берёте кредит или заём.
После банкротства история не обнуляется, но и не остаётся приговором. Запись хранится семь лет со дня последнего изменения информации в ней, а сведения в реестре банкротств и в картотеке арбитражных дел остаются открытыми и дальше. Зато исчезает главное препятствие: активные просрочки и растущий долг.
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц, и это цена под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и остальные обязательные платежи уже включены. Сумма делится на год в рассрочку без процентов, доплачивать по ходу процедуры не придётся.
Часто задаваемые вопросы
Как узнать свою кредитную историю бесплатно
Сколько хранится плохая кредитная история
Как убрать просрочку из кредитной истории
Можно ли исправить кредитную историю за деньги
Портит ли банкротство кредитную историю
Как быстро восстановится кредитная история
Поможем решить вопрос с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
