Отзыв лицензии выглядит так, будто банк исчез: отделение закрыто, приложение не работает, платёж не проходит. Кредит при этом никуда не делся, и дни без оплаты банк посчитает просрочкой на общих основаниях. Меняется только одно: деньги теперь принимает не банк, а тот, кто ведёт его дела. Разбираемся, кто это и где взять реквизиты.
- Отзыв лицензии не прощает кредит и не отменяет график платежей
- Дела банка ведёт временная администрация, затем Агентство по страхованию вкладов
- Реквизиты публикуют официально, из смс и звонков их брать нельзя
- Платёж по старым реквизитам может зависнуть, а долг останется неоплаченным
- Если реквизитов нет, деньги вносят в депозит нотариуса, и это считается оплатой
Юрист разберёт вашу ситуацию и скажет, что делать дальше.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что будет с кредитом после отзыва лицензии
Лицензию отзывает Банк России, и со дня отзыва банк не вправе вести операции. На обязанности заёмщика это не влияет: договор действует, проценты по нему начисляются, график остаётся прежним. Обязательство прекращается исполнением и по другим основаниям из Гражданского кодекса, а отзыв лицензии в этот перечень не входит. Дальше банк либо признают банкротом, либо ликвидируют принудительно, и в обоих случаях появляется тот, кто принимает платежи вместо него.
Последствия отзыва лицензии описаны в статье 20 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1, и прощение долгов заёмщиков среди них не значится. Перечень оснований прекращения обязательства дают статьи 407 и 408 Гражданского кодекса, главное из оснований главы 26 кодекса — это исполнение. Временную администрацию Банк России назначает не позднее дня, следующего за днём отзыва лицензии, об этом говорит статья 189.26 закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ.
Кто принимает платежи вместо банка
| Этап | Кто ведёт дела банка | Куда идут платежи |
|---|---|---|
| Сразу после отзыва лицензии | Временная администрация от Банка России | На реквизиты, которые она публикует |
| После признания банка банкротом | Агентство по страхованию вкладов как конкурсный управляющий | На реквизиты Агентства; они отличаются от прежних |
| Принудительная ликвидация без банкротства | Ликвидатор; у банков со вкладами граждан им по закону всегда назначают Агентство | На реквизиты ликвидатора |
| Кредит продали на торгах | Новый кредитор | На его реквизиты, но только после письменного уведомления |
Пока идёт передача дел, реквизиты успевают смениться дважды: сначала на реквизиты временной администрации, потом Агентства. Это обычный ход процедуры, а не признак обмана. Плохо другое: о смене редко сообщают каждому заёмщику лично, и человек узнаёт о ней, когда платёж уже вернулся.
Разберём с юристом, как зафиксировать оплату и снять просрочку.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Где взять реквизиты и как их проверить
В справочнике кредитных организаций видно, отозвана лицензия или нет и какое решение принял суд. С этого стоит начать, если о закрытии банка вам сказали по телефону.
Агентство по страхованию вкладов ведёт отдельную страницу по каждому банку, которым занимается. Там публикуют реквизиты для погашения кредитов и контакты для вопросов.
В официальных реквизитах получателем стоит сам банк с отметкой о ликвидации или Агентство. Перевод на карту человека или на счёт постороннего юрлица оплатой долга не будет.
Первые недели после отзыва лицензии — это любимое время мошенников. Любые присланные реквизиты сверяют с официальным источником, а не наоборот.
Квитанция, платёжное поручение и выписка со счёта отправителя. Именно они докажут, что и когда вы платили, если расчёт долга потом не сойдётся.
Опасен не только чужой счёт, но и старый. Платёж по прежним реквизитам после отзыва лицензии нередко зависает и возвращается через несколько дней, а по договору эти дни идут в просрочку. Поэтому очередной платёж вносят только после того, как реквизиты проверены в официальном источнике.
Что делать, если реквизитов ещё нет
Бывает, что срок платежа подошёл, а реквизиты не опубликованы. Закон такую ситуацию предусматривает: если исполнить обязательство мешает сам кредитор, должник просрочившим не считается, а проценты за это время по денежному долгу не начисляются. Чтобы этим воспользоваться, нужны доказательства: снимок страницы без реквизитов, письменное обращение и ответ на него либо отсутствие ответа.
Просрочку кредитора описывает статья 406 Гражданского кодекса, а пункт 3 статьи 405 прямо говорит: должник не считается просрочившим, пока обязательство нельзя исполнить из-за кредитора. Когда непонятно, кто теперь кредитор, деньги вносят в депозит нотариуса по статье 327, и такое внесение считается надлежащим исполнением обязательства.
Юрист поможет собрать доказательства и оспорить начисления.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
Что станет со вкладом и залогом
Возмещение выплачивает Агентство. Предел составляет 1,4 миллиона рублей по всем счетам, а по безотзывным сберегательным сертификатам сроком свыше трёх лет он выше и считается отдельно в одном банке. Если там же был кредит, возмещение считают за вычетом встречного долга перед банком.
По своей воле сделать такой зачёт после отзыва лицензии нельзя: такой зачёт нарушает очерёдность расчётов и его оспаривает конкурсный управляющий расчётов с кредиторами. Уменьшение происходит только при расчёте страховой выплаты.
Обременение сохраняется и переходит к тому, кто ведёт дела банка. После полного погашения обязательно убедитесь, что запись о залоге снята: сама она не исчезнет.
Сведения продолжают передавать в бюро. Через месяц после платежа стоит запросить отчёт и убедиться, что деньги учли и просрочки в истории нет.
Четыре вопроса про долг, доход и имущество. Посмотрим, что даст списание в вашем случае.
Полина Недашковскаяюрист Амулекс
В Амулекс банкротство ведут за 15 000 рублей в месяц под ключ: вознаграждение управляющего, публикации и другие обязательные платежи уже включены. Сумму делят на год в рассрочку без процентов, а консультация до начала работы бесплатная.
Часто задаваемые вопросы
Нужно ли платить кредит, если у банка отозвали лицензию
Кому платить кредит после отзыва лицензии
Что будет, если заплатить по старым реквизитам
Могут ли начислить просрочку, пока реквизиты не опубликованы
Что будет с вкладом, если в этом же банке есть кредит
Могут ли продать мой кредит другому банку
Поможем разобраться с кредитом и долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу.
