С 1 апреля 2026 вступили в силу положения законов № 283‑ФЗ и № 284‑ФЗ, установившие регулирование сервисов рассрочки оплаты товаров, работ и услуг. По этой модели оператор сервиса оплачивает продавцу стоимость покупки, а потребитель затем возмещает оператору его расходы по графику.
Оказывать такие услуги вправе только операторы, включенные в реестр Банка России, при соблюдении установленных требований к размеру собственных средств, органам управления и составу акционеров (участников).
- Максимальный срок рассрочки по договорам, заключенным с 1.04.2026, — не более 6 месяцев; с 1 апреля 2028 — не более 4 месяцев.
- Предел ответственности потребителя: совокупный размер неустоек, штрафов и иных мер — не выше 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
- Порог совокупной задолженности перед оператором — 50 000 руб.; при его достижении новые договоры не допускаются без передачи сведений в бюро кредитных историй.
- Досрочное погашение — полностью или частично возможно без взимания платы.
- Вознаграждение с пользователей операторам взимать запрещено; экономическая выгода формируется в отношениях с продавцами.
- Урегулированы порядок разрешения споров и процедура рассмотрения обращений пользователей.
- Закон не имеет обратной силы и не применяется к договорам, заключенным до 1 апреля 2026.
- С той же даты в Закон о защите прав потребителей введен запрет на дифференциацию цен продавцами в зависимости от оплаты в рассрочку (в том числе через сервис) или через определенное время.
| Параметр | С 1 апреля 2026 | С 1 апреля 2028 | Что это значит |
|---|---|---|---|
| Максимальный срок рассрочки | 6 месяцев | 4 месяца | Графики платежей должны укладываться в указанный срок; с 2028 года срок сократится. |
| Неустойки и иные меры ответственности | Не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности | Штрафные санкции ограничены законом. | |
| Совокупная задолженность пользователя | 50 000 руб. — по достижении запрет на новые договоры без передачи сведений в БКИ | Контроль долговой нагрузки и информирование бюро кредитных историй. | |
| Комиссия/вознаграждение пользователя оператору | Запрещено | Плата за сам сервис с потребителя не взимается. | |
| Досрочное погашение | Разрешено без комиссии (полностью или частично) | Пользователь может сократить расходы, погасив раньше срока. | |
| Кто может оказывать услуги | Только операторы из реестра Банка России | Регулятор ведет специальный реестр и контролирует допуск на рынок. | |
| Обратная сила закона | Не распространяется на договоры до 1.04.2026 | — | Ранее заключенные договоры действуют на прежних условиях. |
| Правила для продавцов | Запрещена дифференциация цен из‑за оплаты в рассрочку или через время | Цена не должна зависеть от способа отсрочки платежа. | |
Кому это важно
- Операторам сервисов рассрочки — для соответствия требованиям и включения в реестр.
- Интернет‑магазинам и офлайн‑продавцам — для корректной интеграции с операторами и соблюдения ценовых запретов.
- Потребителям — для понимания сроков, штрафов и прав на досрочное погашение.
Что сделать операторам и продавцам сейчас
- Проверить включение в реестр Банка России (для операторов) и соответствие требованиям к капиталу и управлению.
- Обновить договоры с пользователями и правила сервиса с учетом новых лимитов и прав потребителя.
- Настроить процессы передачи сведений в бюро кредитных историй при достижении порога 50 000 руб.
- Исключить взимание вознаграждения с пользователей; закрепить расчеты с продавцами.
- Обеспечить механизм досрочного погашения без комиссии.
- Подготовиться к сокращению максимального срока рассрочки до 4 месяцев с 1 апреля 2028.
- Организовать порядок рассмотрения обращений и урегулирования споров.
Ответы на вопросы
| Вопрос | Ответ |
|---|---|
| Кто может оказывать услуги сервиса рассрочки? | Только юридические лица — операторы, включенные в реестр Банка России. |
| Есть ли комиссия для пользователя за сам сервис? | Нет, взимание вознаграждения с пользователя запрещено; оператор получает экономическую выгоду в отношениях с продавцом. |
| Какой максимальный срок рассрочки? | До 6 месяцев по договорам с 1.04.2026; с 1.04.2028 — до 4 месяцев. |
| Какой предел неустойки? | Не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности. |
| Что произойдет при долге 50 000 руб.? | При достижении совокупной задолженности 50 000 руб. новые договоры с пользователем не заключаются без передачи сведений в БКИ. |
| Можно ли погасить рассрочку досрочно? | Да, полностью или частично, без комиссии. |
| Распространяется ли закон на старые договоры? | Нет, он не имеет обратной силы и не применяется к договорам, заключенным до 1 апреля 2026. |
| Что меняется для продавцов? | Введен запрет на дифференциацию цен из‑за оплаты в рассрочку или через определенное время. |
Нормативная база
- Федеральный закон № 283‑ФЗ от 31 июля 2025 года.
- Федеральный закон № 284‑ФЗ от 31 июля 2025 года.
- Закон РФ «О защите прав потребителей» (изменения, действующие с 1 апреля 2026 года).
